CFPB发布最终预付费规则；扩展定义令行业担忧

美国消费者金融保护局（CFPB）于10月5日发布了有关预付款帐户的最终规定，此举大大扩展了预付款的定义，从而使预付款行业的参与者明显不满意。新规则将于2017年10月1日生效，与CFPB最初提出的提议非常相似，最终条款中对条款进行了调整，而不是主要的增加或删除。

CFPB官员表示，这些变化不会对零售商和消费者使用预付卡所必须/可以做的事情产生严重的影响，但它正在改变许多幕后要求。CFPB的一位官员说，事情在实践中可能不会改变，但是法律保护将会改变。

该局将这些变化描述为“为预付费帐户用户提供了强大的联邦消费者保护”，并表示某些新规定要求“金融机构在资金被盗或卡丢失时限制消费者的损失，调查并解决错误，并为消费者提供保护。免费轻松访问帐户信息。”

CFPB还表示，新的“先知后付”预付费信息“可为消费者提供有关费用和其他关键细节的清晰，预先的信息”，并且新规则将迫使预付费公司“提供类似于信用卡的保护措施，前提是允许消费者使用信用卡。存入他们的帐户，以支付他们缺乏资金来支付的交易。”

许多新规定（见一览表）都集中在预付透支上，在这些透支中，卡可以to起脚步进入通常由某些借记产品和所有信贷产品占据的区域。

负责墨卡托咨询小组预付费覆盖范围的本·杰克逊（Ben Jackson）对CFPB在预付费透支方面的投入感到惊讶。“预付透支的实际发生率很小。我只知道有两家公司提供它。”杰克逊说。“我不知道为什么（CFPB）对此着迷。”

有人可能会说局律师痴迷了很多，因为他们采取了最初提议的规则更改（在相当可观的870页上发布），最终定稿长达1689页。

杰克逊说：“这是德宾的五倍。”

CFPB辩护说，最终规则实际上少于100页，其余内容是法规文本以及背景信息，最终规则的逐节分析和法规的注释和附录。影响分析。

初步观察大量文件的行业观察家强调的一个关键点是，预付的定义已急剧扩展。这令行业领导者感到担忧，例如网络品牌预付卡协会（NBPCA）主席布拉德·福斯（Brad Fauss）担心，这可能会使一些供应商担心额外的合规性和相关成本。

福斯说，他的协会“对透支产品强加Z法规要求感到担忧，因为当收入波动加剧了消费者对此类产品的需求，而客户满意度仍处于较高水平时，透支产品就会被淘汰。”

NBPCA“与局达成共识，消费者将预付费产品用作其主要交易帐户，应具有与传统支票帐户类似的权利和保护，”福斯说。“但是，最终规则中对预付费帐户的定义是如此广泛，以至于它涵盖了市场上超过15种不同类型的预付费卡中的许多，其中有些可能无法承受合规成本的增加。”

Baird Holm LLP的专门从事预付费产品的律师Eli Rosenberg也认为预付费定义存在问题。罗森伯格说：“它可能范围太广，会引入很多本不应该的产品。”“这仍然是负面的。”

根据CFPB的规定，该规则适用于传统的GPR预付卡，移动钱包，P2P支付产品和其他可以存储资金的电子帐户。此外，该规则还适用于工资卡，学生资助卡，退税卡以及某些联邦，州和地方福利卡，例如用于分配社会保障福利和失业保险的卡。

“这只能说是官僚主义的横行，起初是为了由CFPB定义适当的消费者信息披露而已，而这项工作本来可以用不到10页来完成，现在变成了1,600页的文件，不仅影响了预付款包括P2P产品，PayPal甚至E-ZPass收费系统。”墨卡托（Mercator）支付创新副总裁Tim Sloane说。“虽然律师和造纸厂的利润本应受到该法规保护的银行和服务不足的企业现在将看到更高的价格和更少的选择，因为在该法规的压力下供应商数量少且利润不可持续，并且退出市场。”

CFPB说，由于E-ZPass是闭环的，因此实际上不符合其预付的定义。

斯隆（Sloane）表示，CFPB在其新规则中的措辞确实意味着它将会或至少应该如此。

没有排除E-ZPass，因此CFPB需要指定前进时将E-ZPass排除在外。规则中给出的定义显然将包括E-ZPass。 Sloane说。他在有关规则中引用了以下语言：“它涵盖经营销或标记为'预付款'的帐户，这些帐户可在多个独立的商家处展示时兑换成商品或服务，或可在自动柜员机（ATM）上使用。它还涵盖了以预付费方式发行或可以加载资金的帐户，其主要功能是与多个独立的商品或服务商进行交易，或在ATM上进行交易，或进行个人对个人（P2P ）的转帐，但不是支票帐户，共享草稿帐户或可协商的提现（NOW）帐户。”

斯隆认为，“ CFPB规则使用'或'，这意味着满足任一定义就足够了。因此，我建议E-ZPass是一种“经营销或标记为“预付费”的帐户，可以在多个独立的商家处展示其商品或服务时将其赎回，但不能在ATM上使用。请注意，在涉及Simon Malls的州法院案件中，提交E-ZPass是作为广泛采用预付费的证据，并且自制定预付费基准以来，墨卡托已将E-ZPass作为预付费的一部分。

CFPB认为E-ZPass不是多零售商支持的产品，但Sloane认为其在多个状态系统中的接受是可比的。“我认为E-ZPass不再是一个闭环系统，因为它的结构更像SNAP，其状态控制着帐户并允许许多商人使用受限授权网络（RAN）参与，这对我来说似乎很适合CFPB的定义直到他们提供了一个突破。” Sloane说。

Paybefore要求PayPB解释定义更改，这就是CFPB所说的，并且鉴于预付费定义的重要性，我们提供了该局从新规则中通过电子邮件摘录的全部内容。

“特别是，无线电通信局已经重组了定义的结构，并在最终规则中增加了某些措辞，目的是更明确地区分受该最终规则约束的产品与受一般法规E约束的产品。第一，精简为了定义和消除重复，无线电通信局从以下部分中删除了“卡，代码或其他设备”一词，而不是本节（b）（1）款中主要用于个人，家庭或家庭目的的帐户。最终规则的定义。其次，CFPB通过添加对帐户的营销或标签方式以及帐户的主要功能的引用来澄清定义的范围。因此，根据最终定义，如果帐户是工资卡帐户或政府福利帐户，则该帐户为预付款帐户；或以“预付”的形式销售或标记为“预付”，前提是它可以在多个独立的商家处展示时兑换成可在ATM上使用的商品或服务；或满足以下所有条件：（a）它是按指定金额的预付款发行的，或者不是按预付款发行的，但此后可以装满资金； （b）它的主要功能是与多个独立的商人进行商品或服务交易，或在ATM上进行交易，或进行P2P转移； （c）该帐户不是支票帐户，股份汇票帐户或NOW帐户。最终规则还包含以下预付费帐户定义中的其他一些排除项：仅用受抚养人护理援助计划或过境或停车费用偿还安排中的资金加载的帐户；通过第三方直接或间接建立且仅装有合格救灾款项的帐户；以及由或通过美国政府建立的帐户的P2P功能，其主要功能是在美国军事设施或船只或类似的政府设施上进行闭环交易。除了此处讨论的这些澄清和排除之外，无线电通信局无意在最终规则中使用更改的语言来显着更改建议的预付费帐户定义的范围。

CFPB指出的一项关键变更涉及公司必须保留多少预付款交易记录，这是特别令人关注的领域，例如薪资卡。根据今天的要求，必须以电子方式和通过呼叫中心保留60天的历史记录。新规则将其电子期限延长至12个月，而通过呼叫中心延长至24个月。罗森伯格指出，拟议的规则变更将需要18个月的电子交易记录。

另一个变化涉及预付卡丢失或被盗的情况。发生这种情况时，消费者的责任上限为$ 50，但前提是该消费者在发现损失后的两天内联系预付款公司。如果窃取了价值而不是刷卡，例如小偷闯入刷卡并欺诈性地花了钱，那么消费者将不承担任何责任。

尽管理查德·科德雷（Richard Cordray）主任指出，目前许多预付费公司都提供该规则中包含的消费者保护，但NBPCA一直对拟议规则的要求存有疑虑，促使该协会在今年初发送的长达94页的评论信中概述了其疑虑，并在整个规则制定过程中与CFPB举行多次会议。由于NBPCA有关拟议规则的大多数问题现在已成为该国的法律，因此这些担忧显然置若de闻。

症结之一仍然是收购前的披露。NBPCA长期以来一直表示支持清晰的，对消费者友好的收购前信息披露，但是CFPB要求进行两项披露，一种是在卡片包装上的简短形式，另一种是可以通过电话或在公司网站上获得的形式。该协会担心类似但不完全相同的费用披露只会使消费者感到困惑。而且，预付费账户发行人不仅必须就其在其网站上向公众提供的账户发布协议，而且还必须从2018年10月1日开始将其协议提交局进行发布。CFPB相信这将使消费者更容易比较商店。

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