贷款偿还如何缓

新冠肺炎疫情对各行各业造成冲击，受影响较大的人群面临暂时失去收入来源的困境，贷款偿还压力较大。为解决这一问题，相关部门迅速回应，出台了一系列政策，金融机构也积极响应制定细则，将政策落到实处。这为受疫情影响的相关人员减少了后顾之忧，为疫情防控、复工复产提供了有力支持。

一场突如其来的新冠肺炎疫情，对各行业均产生了冲击。受疫情影响较大的行业、暂时失去收入来源的人群，其贷款能不能延迟?征信记录怎么办?为应对疫情冲击，提振消费信心，相关部门强化政策引导，金融机构积极响应，帮助受影响较大的群体渡过难关。

明确灵活还款安排

面对公众的担忧，从1月份开始，相关部门就迅速给出回应，强调完善受疫情影响的社会民生领域金融服务，切实保障公众征信相关权益。

1月26日，银保监会明确，对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。2月1日，中国人民银行等五部门联合发布通知，明确对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员，以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。感染新型肺炎的个人创业担保贷款可展期一年。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，政策要求对受疫情影响的特殊人群在个人贷款、信用卡等个人信贷还款上作出灵活安排，这项政策在疫情防控关键时期出台，及时回应了社会关切，为商业银行做好相关工作提供了政策依据，起到了较好的指导作用。

在受疫情影响较大的人群中，也包括部分“个体户”，他们还面临经营、资金周转等困难。中商智库首席研究员李建军认为，通过对房贷和信用卡等债务的展期，能降低中小微企业主群体受影响程度，对保民生和社会稳定以及疫情之后的社会秩序恢复非常有好处。

金融机构齐发力

宁夏货车司机康复兴自2月6日起开始居家隔离，无法复工。无奈之下，背着28万元经营贷款的他在线申请了贷款还款延期。经众邦银行审核后，康复兴2月份的还款日期延后了1个月。

众邦银行工作人员介绍，在相关政策出台后，众邦银行立即响应，对受影响严重的企业予以展期或续贷，并适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款等。对受影响较大的个人灵活调整个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

由全国工商联和网商银行共同发起的“无接触贷款”助微计划宣布，从4月8日起，武汉市36万个街边小店、小微企业、个体工商户将得到1个月免息贷款，利息由网商银行全额承担。

目前，各大银行均针对个人贷款推出了28天至半年不等的延期还款措施，有的银行更是执行“一人一策”，根据不同情况合理延后还款时间。

对于在疫情期间信用卡还款有困难的人群，各家银行也推出了不同期限的延期还款措施，并对受疫情影响暂时失去收入来源的人群实施免息政策。如工商银行信用卡针对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，可提供一次延期还款服务，最长期限至疫情结束。对于需要更长还款期限的，客户还可提出申请。

董希淼表示，一系列政策发布后，商业银行积极响应，包括民营银行在内的多家商业银行纷纷出台实施细则。在监管部门指导下，商业银行与客户共克时艰，将特殊人群延期还款等安排逐步落到实处，彰显了银行业的责任担当。

不仅是银行，消费金融公司也推出了减免利息、延期还款等措施。“目前，我们已经为超过6000名客户提供了延迟还款服务。”招联金融工作人员介绍，招联金融对受疫情影响暂时失去收入来源致无法按时还款人员，经本人或家属申请，并提交相关证明材料后，对其采取账单延后还款或利息减免等关怀措施。目前，招联金融相关举措的覆盖面还扩大至一线医护人员、警务人员、外卖和快递“小哥”等信誉良好的用户。

还需更多政策关怀

“接下来，需要进一步扩大支持的范围和力度。”李建军认为，考虑到很多中小企业特别是外向型企业仍面临很大困难，受影响的人群范围可能会进一步加大。因此，金融机构在对个人金融债务延期上，可根据历史信用情况扩大支持范围和力度。

董希淼表示，除了这些临时性救济措施，更要对受疫情影响较大的人群采取帮扶措施。要通过更好的金融服务，更有效率地支持实体经济发展，支持经济和社会尽快恢复正常秩序。只要宏观经济保持健康可持续发展，受疫情影响的特殊人群就能走出生活和工作困境。因此，银行业还要进一步用好降准、再贷款再贴现等政策，为中小微企业和个人提供优质高效的金融服务。

“在这个过程中，商业银行要注意防范其中的道德风险，防止少数人借疫情名义拖延贷款偿还甚至逃废个人债务。”董希淼表示，商业银行要利用大数据、人工智能等手段，宽严相济，加强审核，既要将延迟还款政策落到实处，也要防范有人浑水摸鱼。在货币政策之外，金融管理部门还要采取有力措施，加大对银行的支持，如提高相关贷款不良率容忍度等措施，减少银行和从业人员的后顾之忧。同时，及时将假借疫情名义申请优惠贷款、逃废债务的个人纳入征信黑名单。

“金融机构作为商业金融机构，必须平衡好信贷支持和经营风险，这就需要宏观政策给予倾斜。”李建军表示，一方面要加大对困难人群的帮扶力度，直接通过发放补助方式救助;另一方面，财政贴息和针对中小企业的担保措施要尽快落地，并结合央行定向降准措施，保证低成本资金能够迅速地通过金融机构发放到企业手中。

此外，李建军建议，应尽快在疫情防控基础上加快复工复产进度，稳定就业。比如，对于已经下达的地方政府专项债应该尽快启动项目，通过政府基建投资和专项投资带动民营投资。“要促使生产和消费能够尽快产生正向循环。只有这样，才能给受疫情影响人群的就业和收入带来保障。”李建军说。

经济日报·中国经济网记者 陈果静