问题贷款管理和MSME融资

印度政府和储备银行的政府都长期以来一直信服中小企业部门对全国大众经济增长，就业和收益的贡献和巨大潜力。最近关于“在印度制造”的政府声明基本上基

于这些
定罪。随着衡量银行健康的重要参数。在过去的二十年左右，由于许多因素，印度银行净不良资产率的净不良资产比率也表现出趋势，并且由于信用风险管理的持续改进而言，非常重要银行采用的实践。百分比条款的毛额不足资产（NPA）从1997年3月底的15.70％稳定下降至2011年3月底的2.35％。但是，近年来，银行系统的资产质量遭受了显着恶化。2014年3月底，根据总NPA比率表示的NPA增加到4.11％。在此期间，“重组但标准贷款”（根据向银行提供的监管拨款而重组，用于支持临时困难和公共政策要求的可行账户），因为2008年3月的14％增加了1.14％的大幅增加2014年3月至5.87％。2014年3月至9月，在2014年3月至9月期间，资产质量进一步恶化，2014年9月底，GNPA比率和重组预付款分别增加到4.54％和6.13％。因此，整体强调的进展（NPAS +重组的进展）仍然很高，近期截至2014年9月底，最近的银行制度均为10.67％。在价值方面，卢比的总NPA。279.8亿卢比标准的标准概况。37800亿，总压力进展达到卢比。2014年9月底为65.78亿。在不同子

行业的
压力水平上进行了65.78亿次，观察到（i）'基础设施'（ii）'钢铁'（iii）纺织品（包括煤炭）和（v）航空服​​务的压力水平明显较高，因此这些子行业/部分可以被视为当前情景中的“强调”行业。印度储备银行进
行了储
备银行进行的“强调”。确定银行对宏观经济冲击的恢复性。该分析的结果在2014年12月的金融稳定报告中提出，旨在根据基线情景，预计GNPA比率截至2016年3月底的总进步约为4.0％。但是，如果宏观经济条件恶化，GNPA比率可能会在2016年3月的严重压力情景下增
加到6.3％。用于资产质量恶
化的机构，可能会有各种因素，可能导致良好贷款变成问题贷款。一些外部原因可能是经济衰退，其他国家的不付款，投入/电力不足，价格升级，事故/自然灾害以及政府政策的变化，以及污染控制规范，贷方贷款支付延迟延迟等等贷款账户的内部原因成为问题贷款可能会剥夺资金，以便为扩建/普及/现代化/承担新项目，以帮助/促进项目实施阶段，业务期间的助理担忧，时间/成本超支（产品，营销等）失败，效率低下的管理，紧张的劳动关系，不恰当的技术/技术问题
，以及产品过时等。目前印度银行的资产质量的恶化主要是归因于国内和全球经济放缓，延迟延迟法定和其他批准，特别是在实施中的项目，相对侵略性的贷款措施在高兴期间（2003-08），如高企业杠杆，风险集中，尤其是大型绿地项目，当然，银行的LAX风险管理
系统.NPA
ManagementManaged NPA与管理生产资产和确保有效有很大关系公司治理。NPA的管理始于实现在运行质量的效益方面的福利，并保证更好地了解贷款风险。董事会必须决定对NPA管理的战略，保持监管规范，商业环境，资产简介，可用资源等。该战略应反映在核经批准的政策和程序中，以监测实施。至关

重要声音NPA管理的组件是：i。
通过谨慎的underwritingii预防NPA。
有效的早期警报SystemIII。
快速有效的补救措施，以防止单杠。
更快的解决方案的
解决方案的解决方案，通过现金恢复将标准资产滑入标准资产滑动，降级，妥协，法律手段等，呼吁进行

。
借出账目的压力更有可能是如果公司正在运作，则在恢复方面得到解决。为此有效，必须有一个系统在早期阶段识别账户的弱点。银行应建立一个“早期警报”系统，以捕获显示弱点迹象的帐户的预警信号。这将有助于银行采取补救措施并防止该账户成为NPA。银行可能会重组/重新安排可行实体的账目，并协助实体潮汐过来潮汐。
确定弱帐户，银行需要考虑各种纠正措施。其中一个纠正选项正在重组。尽管他们最佳努力和意图，有时借款人因为超越控制权而且由于某种内部原因，借款人在经济困难中发现自己。为了复兴可行的实体以及银行借出的金钱的安全，通过在真正案件中进行重组及时支持。重组的目标是保留受某种内部和外部因素影响的可行实体的价值，并最大限度地减少债权人和其他利益攸关方的损失。我们已经有一个详细的监管处方，分别用于公司债务重组机制，
用于融资银行的联盟进步和独立的重组。本公司债务重组的目标面对问题，在BIFR，DRT和其他法律程序之外，为所有有关的利益。特别是，该框架旨在保留受某种内部和外部因素影响的可行的公司，并通过有序和协调的重组计划将债权人和其他利益攸关方的损失最大限度地减少。CDR机制旨在促进借款人的重组，借款人以协调的方式享有多个银行/金融机构（FI）的信用设施的进展。振兴

印度令人痛苦的
Assthe储备银行的框架已于2014年初发布振兴框架经济中的苦恼资产。该框架概述了一个纠正措施计划，将激励问题案例的早期识别，及时重组被认为是可行的，并通过银行迅速恢复或销售不可衰减的账户。该框架的主要特点是：i）RBI已
经建立了关于大型信用资料（CRILC）的中央储存库，以收集，储存和传播享有总曝光的借款人的报告实体（资助+非资助的借款人）的人数为140万及以上。我的
早期形成贷方委员会（联合贷款人论坛），时间表同意决议计划;强制超出威胁以上1000万及以上。纠正措施计划可以包括以下任何一种：a。
矫直。
重组。
Recoveryii）贷
方的激励和抑制结构在及时采取纠正措施的措施，贷方的激励措施是
贷方共同迅速同意的计划：如果在决议计划正在进行中，如果无法达成协议，则会更好地治疗压力资产。如果没有达成协议，则加速供应.v）改善当
前的重组过程：独立评估大型价值重组要求的授权，重点是可行的计划和发起人与债权人之间的损失（和未来可能
的上行）的公平分享，而债权人之间的亏损支持可行
但强调的核准银行的
最佳努力，发生了滑动。一旦帐户将帐户翻入NPA类别，那么焦点应该转移到升级。重要的是要理解，储备银行没有禁止银行根据其账户被归类为NPA的借款​​人的额外融资。相反，储备银行的现存指南设想银行可能需要在压力下对借款人制定额外金融的情况，以恢复/恢复借款人并保留资产的经济价值。仅仅是账户的分类，因为NPA无需导致对可行借款账户的支持。但是，在考虑到他们在压力下的支持下，银行一方面应在Wimerful-Defoyers /非合作/肆无忌惮的借款人之间进行适当的区分，另一方面，借款人因超出其超出的情况而违约债

务义务NPASIN的
控制事件发生了上述措施的失败，银行可以诉诸于债务恢复法庭的申请诉讼，或者调用金融资产证券化和重建的规定，并执行安全利益法案，2002年。银行还可以为资产重建公司销售其NPA。迄今为止，RBI已授予注册证书（COR）至14个弧。除了资产重建公司之外，银行还可以探索其他银行，非银行金融公司或其他金融机构的销售NPA，他们有效地解决NPA的必要技能。2014年2月，已经修订了关于销售强调账户的规定，以促进令人痛苦的资产市场的
出现。
再逝世渠道各种纠正措施，如果由于借款人的业务的不可逃刑而无法证明，银行应该是可能的采取措施通过任何可用的任何恢复选项恢复贷款。在各种渠道中，在Sarfaesi ACT下恢复的NPA量，2002年在2013-14年回收NPA总量的近80％。因此，Sarfaesi法案已成为NPAS最重要的恢复手段。但是，

考虑到越来越多的套装和DRTS /法院提供的有限基础设施，目前的法律制度无法应对庞大的任务。此外，需要加强与DRT和Sarfaesi有关的各种问题，以使这些渠道更有效和有效。他们正在审查各个级别。

银行也探讨宣布违反借款人的妥协定居点/一次性解决，以优化其在现值中的恢复.MSME FinancingMicro，

中小企
业（MSMES）在经济发展中发挥着重要作用，特别是在新兴国家。关于MSME部门的国际社会有所关注。这主要是因为在最近的金融危机之后，恢复周期中就业创造的重要重要性，以及MSME在这方面的潜力。毫无障
碍，缺乏金融的获得是他们的增长的主要障碍。虽然各国和唯一的企业之间的情况可能会有所不同，但发展中国家中小企业的融资差距有很多受欢迎的原因。这些包括信息不对称，风险更高，大量交易成本以及缺乏足够的抵押品。这些因素可以通过一个国家内的机构因素加剧。最后，有许多“需求方面”的考虑因素值得更
加关注。以下三个因素在延续MSME融资缺口方面发挥了相当大的作用 - 寻求资金的项目质量差，MSME无法做出最佳使用MSMES向股权融资显示的资金资源和消极态度。不幸的是，
没有关于中小企业融资差距的真实数据。中小企业部门内的非正式段是如此庞大，并且根据定义，没有关于它们的真实信息。但是，各种数据来源和研究表明，大多数小公司依赖内部融资和非正式来源。
国际金融公司和麦肯锡和公司（麦肯锡）的研究表明，有接近365-445万微，小和中等新兴市场的企业，其中25-30百万是正式的中小企业，55-70万是正式的微型企业，而其余的（285-345万）是非正式企业。根据同样的研究，新兴市场的近45％至55％的正式中小企业（11-17百万）无需获得正式的机构贷款或透支。在考虑微观和非正式企业时，金融差距远更大;新兴市场中所有MSMES（240-315万人）的65-72％缺乏信贷。金融差距的规模跨越地区各种各样地不同，并且在亚洲和非洲特别令人生畏。关于印度中小企业的一些研究据报道，内部和非正式来源满足了93％的融资需求。为了规模
中小企业金融的最佳实践，G-20中小企业财政子集团执行全球中小企业融资锻炼与各种中小企业金融模型。该练习需要跨越广泛的干预措施收集164个中小企业金融模型，包括：（i）法律和监管框架; （ii）财务信息基础设施; （iii）公共支持计划; （iv）私营部门的倡议。储存练习确认了世界各地的特定商业模式的崛起，旨在以成本效益的方式向中小企业提供金融服务。从小额信贷上缩放到银行下扩展，包括社区银行，这些模型共享共同特征：他们通过密集使用技术和/或采用具有成本效益的客户关系模型来减少成本;它们相结合了储蓄，交易和信用产品，以增加产生的收入;他们使用先进的风险管理技术来最大限度地提高风险/奖励平衡;而且，他们在上述领域帮助实施了良好的执行能力，以帮助实施优异的执行能
力。关键挑战是支持向中小企业扩大信贷设施的银行。达到非正式中小企业将是一个更大的挑战。这是由于中小企业内在的弱点，交付模式的缺陷，最重要的是，在金融服务的支持环境中挥之不去的缺陷：即财务红外线结构涵盖会计和审计标准，信用报告系统和抵押品和破产制度。有些

其他想法侵入
非正式企业将必须建立在小额信贷方法上。这一切都必须从账户关系开始。PMJDY等金融包容计划将促进对银行的关键信息输入关于MSMES的存在，无论是正式和非正式的细分。银行应利用这些数据和信息饲料来确定适合融资机会的潜
在MSME。银行还需要开发适合MSMES的巧妙和创新产品。我强烈认为，这方面需要在草根层面上更加接地。基于其中央/总办公室给出的广泛参数，产品和服务的实际包装将不得不接近该领域。这种包装的关键要素将不得不包括风
险共享设施。银行也必须比金融家更大的角色。MSMES经常缺乏管理技能，工具，治理和财务规划专业知识。银行将不得不帮助这些企业家利用像机构一样填补差距的
障碍。其他抑制该部门增长的主要弱点是MSMES缺乏良好的记录管理;这通常会导致信用评级不良和风险业务的看法。使用云计算的一些创新解决方案已成功在加纳这样的国家成功尝试。也许这可以研究和适应印度环境
。这些干预措施需要伴随着对MSME贷款的支持环境的改进，例如改善的信用局和抵押品和破产制度。对于有效的中小企业融资模式的成功，必须适用于金融部门的适当支持环境。特别是，财务信息和执行抵押的能力被视为关键的必需品。这些地区的缺点似乎妨碍了发展市场的更积极的金融服务增长
。我们非常了解这些要求，并在该方向上采取了几项措施。我们最近的指导方针，基于Aditya Puri委员会的建议，设想信用信息现在将同时向所有信贷局流向所有信贷局，因此金融实体可以对任何潜在借款人的全面看法。关于抵押登记处，已经在此方向启动了步骤。印度的证券病，资产重建和安全利益的中央登记（CERSAI）已涉及登记财产安全权益的现场。其他类型的注册表和链接互联注册表也在讨论。关于破产，特别是对于在上次预算中宣布的MSMES，委员会正在制定一个破产框架。公共支
持计划（资助设施，担保计划和国家银行）代表了大多数所收集的模型。印度也通过了这些战略。CGTSME，MSME贷款作为银行等优先部门的贷款措施符合这一思路。虽然MSME融资和小额信贷
模型已经开始产生所需的效果，但股权融资仍然是一个挑战。鉴于银行和贷款服务代表发展中国家的大部分中小企业融资，特别是对于小公司而言，股权融资为开发互补金融产品提供了机会。如
果采取定性方面，才能获得资金的获取才能取得成功帐户。秉承负责任的金融原则和G-20创新金融包容的原则可以为此目的服务。还应注意，尽管财务访问对于MSME增长至关重要，但不应以金融稳定的成本实现财务访问的扩展。需要在向MSMES提供金融时行使适当的审慎措施，以避免潜在的陷阱，这些缺陷来自过

度信用的潜在陷阱。2015年1月30日由克里米尔“信用风险和信贷风险和问题贷款管理“在果阿。