理财女神微访谈：职场新人和理财小白如何打理工资？

　　1月20日，今日头条财经频道“女神理财大赛”一等奖获得者，浙商银行理财经理@财瑾微课堂 做客今日头条微访谈，聊聊最受关注的理财相关话题。

　　头条财经：恭喜#女神理财大赛#的一等奖获得者@财瑾微课堂，先做下自我介绍吧~

　　财瑾微课堂：今日头条的朋友们，大家好。我叫詹婧瑾，目前是浙商银行绍兴上虞支行的理财经理。我从事理财经理岗位已经有八年了，我喜欢这份工作。我是典型的天秤座性格，善沟通、善表达，平日里喜欢主持和朗诵，偶尔也跳跳最爱的拉丁舞。每当我所服务的客户认同和理解我的时候，我都觉得特别感动。我坚信，因为信任，所以相守。

　　头条财经：你认为理财对于家庭和个人是必须的吗？

　　财瑾微课堂：个人认为，理财由两部分组成的，一方面是如何合理地钱生钱，另一方面是如何做好人生的财富规划。从微观角度，我们面对柴米油盐需要精打细算，将积蓄存在银行赚取利息；而从宏观的角度，我们需要对财富进行传承。无论我们是温饱、小康还是富裕，都无可避免要学会理财这项技能。理财能让我们学会在年少时积累，中年时资产增值，年老时老有所依。

　　头条财经：作为专业理财经理，你一般会给客户什么样的理财建议呢？

　　财瑾微课堂：从事理财工作已经八年了，期间遇到过各式各样的客户。但是，无论客户的性格是张扬、还是沉稳，无论客户的风险偏好是保守、稳健还是激进，千变万化不离其宗，我们始终要做好资产的合理配置，包括风险配置和周期配置，确保人生不同周期的财务资金合理分配。标准普尔资产分配法是一种常用资产风险配置方法，希望通过资产的分类配置来增强风险抵御能力。每次客户来理财时，我通常都会打开网银，指着资产的饼状图告诉他们，我们需要将这块“蛋糕”切成四份，10%作为日常的开销，20%用来保命，30%用来最大限度的赚钱，而40%需要用来保值。

　　大多数的客户打电话或者微信咨询我的第一件事都是问最近有没有什么好的产品，而我通常都会反问客户，您最近有怎样的理财需求，您在家庭配置上还缺少哪一项。每一样金融产品在设计上都有其可取之处，关键在于客户目前缺少哪一样，客户愿不愿意认同这些产品背后所传达的财富理念。

　　头条财经：在你看来，刚刚开始工作的年轻人，该如何打理自己的工资呢？

　　财瑾微课堂：刚开始工作的年轻人不仅是职场新人，更是理财小白，而且往往有很多对理财的误解，认为刚工作没有多少钱不用理财。

　　其实这是一种理财的误区，年轻人理财首先需要有理财的意识，学会攒钱就是迈出理财的第一步，告别“剁手党”、 “月光族”，下载一些记账的APP，帮助自己每月开源节流，哪怕节省500-1000元，也是质的突破。

　　了解自身的风险偏好。每个人的性格一定程度上影响了他的风险偏好。给自己做一个风险评估，根据最终得分，确认自身的风险偏好，然后再选择适合自己的产品。从低门槛入手，分散投资，积累经验。年轻人的积蓄不多，低起点不会对生活有任何影响。各个渠道的产品都尝试下，体验过后，对不同的产品的风险、收益和优劣进行总结，形成自己的投资经验，最终选择出适合自己的产品。

　　头条财经：很多用户在问，信用卡逾期是否会影响自己未来向银行贷款，能给大家解释下吗？

　　财瑾微课堂：信用卡的使用状况是纳入人行的征信系统的，一旦信用卡逾期，人行的征信系统就会有记录。银行审核贷款的前提就是看征信记录是否良好，而大部分银行审核个人征信有几条重要规则：

　　1、当前有否未结清信用卡欠款；

　　2、近两年有否连续三个月的逾期记录；

　　3、近2年有否累计超过6次以上逾期记录；

　　4、名下多张信用卡透支率有否接近满额且有逾期记录。

　　如果您符合其中任何一条，都会增加向银行贷款获批的难度。

　　当然以下轻微的征信“瑕疵”银行还是会考虑贷款的，但是基于风险点，银行可能会提高贷款利率：

　　1、近2年内有间隔性地逾期，而且逾期金额较小且不超过3次；

　　2、信用卡有固定金额逾期且能证明是年费欠款；

　　当然贷款审批本身就是仁者见仁，智者见智的事情，不同的审批官对风险的把控也有差异，以上只是实践经验的汇总，最终决定权还是在贷款银行的审批官手上。

　　头条财经：那么，信用卡额度主要受什么因素影响呢？

　　财瑾微课堂：信用卡本身就是一种信用贷款，是银行免担保贷给您的钱，任您在规定的时间内合理的使用，所以银行在额度方面会进行综合的考量。一般银行都会设置一个评分卡系统，根据统计学的历史违约概率，设定目标客户，结合申请人的收入情况，确定一个合理的信用额度。客户信用评分的标签有很多，主要影响的因素包括申请人的年龄、学历、婚姻状况等，以下几类客户都能申请到较高的信用额度：

　　1、申请人所处的行业较为稳定，如公务员、事业单位、教师、医生、世界500强，这些行业的申请人银行一般会优先考虑给予较高额度，因为这些行业的从业人员工作和收入相对稳定，违约率较低；

　　2、银行的高净值及以上客户群。所谓高净值就是个人的金融资产超过100万人民币，不包括房产、汽车等非金融资产。这类客群本身有较强的资金实力，又是银行的忠实客户，自然也能争取到较高的额度；

　　3、申请人如果能提供车辆证明、房产证明和其他资产证明，也有利于申请高额度的信用卡。

　　当然申请信用卡额度也会有减分项，例如信用卡的持卡数量太多、个人征信系统下负债过高、个人征信有逾期记录等等。

　　头条财经：作为理财达人，你有什么自己的理财故事能和大家分享吗？

　　财瑾微课堂：我有幸能加入到浙商银行理财大家庭。在从业初期我在营销客户的过程中往往向客户强调理财产品的收益率，总以为客户更看中的是产品的收益。可是当客户主动找我开卡时，他们的理由并非如此：“小詹，你到哪，我就到哪！”、“小詹，这么多年你帮我们理财，理的是一份心意和信任”。渐渐地，我发现，其实绝大多数客户并非十分看中产品的收益，他们更注重这理财背后的服务。为客户多想一点，客户也会多理解我们一分。所以，我坚信，信任才是销售的核心，我现在更注重的是和客户面谈，了解客户的需求，再提出合理化的理财配置建议。

　　去年资管新规出台后，我本以为要改变客户的购买习惯会非常艰难。没想到的是，当我不厌其烦每天重复地向客户说明资管新规的来龙去脉，客户纷纷表示理解。他们在提高自身风险意识的同时，逐渐转变购买习惯，开始配置存款类的产品，逐渐接受资产配置的理念。

　　头条财经：春节马上就要到了，用户可以着重关注哪些类型的理财产品呢？你有什么建议给大家？

　　财瑾微课堂：每年春节是辞旧迎新的时候，也是发放年终奖的日子，这个时候更要注重理财，为新一年做好规划。正因如此，银行把每年的1-3月称做旺季。

　　我给2019年规划的主题仍然是理财安全年，在理财三要素的选择上，建议还是要侧重于安全性和流动性，降低对收益性的预期。在期限配置上，从稳健的角度看，如果客户的资金打算存放一年或以上，建议是选择银行的特色存款或者大额存单，这类产品属于银行存款，保本保息，并且纳入国家存款保险范畴，安全有保障。如果客户打算一年内需要动用这笔资金，不妨选择固收类的低风险银行理财产品，这类产品主要投资于国债、银行承兑汇票，企业债、公司债等流动性较好的标准化债权资产，历史业绩稳健。

　　希望我们的朋友们在2019年都能收获稳稳地幸福。谢谢大家。

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　　以上为@财瑾微课堂 参加微访谈问答实录，仅代表被访者个人看法，不代表今日头条认同其观点，更多内容请参考被访者头条号。

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