春节理财如何稳赚？ 1月31日是“黄金点”

　　春节假期就要来了，不少人在年底账户资金相对充裕，要想资金在10天假期里“躺着赚钱”，人歇钱不歇，放在稳健的理财产品里生息，这两天做好理财规划就非常必要了。

　　连日来，不少银行，券商都推出了春节特供的理财产品，收益率比平台高0.1%~0.5%个点；此外，以货币基金为标的的互联网宝类产品近日的7日年化收益率也有反弹至3%以上。

　　尤其需要投资人注意所购产品的起息时间，可能晚了一秒，就损失10天收益。比如投资人在1月31日（节前最后交易倒数第2天）当天购买国债逆回购1天期，将计息10天（2月1日~2月10日）；同时，在2月1日，资金仍可用于继续投资。

　　所以，不管购买的是各类理财产品/货币基金/国债逆回购，都要注意起息日期，是否是在节后起息，如果想享有春节假期的投资收益并避免资金“站岗”，一般要在明天（1月31日）下午三点或三点半之前买入才行。

　　此外，除了收益率，还有理财产品购买便捷性/转入赎回条件/风险收益性等多方面影响投资人的选择，所以购买时还需看准产品说明。

　　另外还要提醒的是，春节期间消费支出大/流动性资金需求不小，购买各类理财产品时除了看到转入规则和转入起息日，还应该留意到转出规则，避免因转出到账时间受节假期间金融机构服务时间影响出现延迟等。

　　冲鸭，这天买国债逆回购最赚

　　国债逆回购，可以简单理解为是一种将闲置资金出借以获得固定利息收入的行为，由于融资方必须提供债券作为质押，因此出借方的安全性较高。

　　1月21日起，沪深交易所的国债逆回购交易时间均延长至15：30，也就是说A股收盘后股票账户内的闲置资金仍可以赚利息。上交所国债逆回购的投资金额为10万元或其整数倍；深交所则为1000元或其整数倍，门槛更亲民。

　　节前五日，国债逆回购的收益率已经开始上扬，节前倒数第2日做国债逆回购的收益会达到最高值，对投资人来说吸引力不小。

　　一般情况下，节前最后一个交易日收益率最高价出现的次数相对最多，节前倒数第二个交易日最高价出现的次数仅次于最后一个交易日，但由于往往可以享受到节假期间的收益率。

　　就比如今年，国债逆回购在交易当日的下一个交易日才开始计息，2019年春节前最后一个交易日是2月1日，所以也就是说，必须要在2月1日之前做国债逆回购，才可以享受到长假期间的利息：

　　图片来源：国盛证券

　　举个例子：假设，1月31日14天期的国债逆回购（GC014）价格为4.50，并于当日出借10万元。资金利息=10万*4.50%*（14/365）=172.6元。而且，由于新规出台，1月底出现了一个绝好的“薅羊毛”时机——

　　1月31日当天购买国债逆回购1天期，将计息10天（2月1日~2月10日）；同时，在2月1日，资金仍可用于继续投资。

　　国盛证券通过数据比对发现，近2年，国债逆回购的收益率丝毫不输给货币基金。2018年，天弘余额宝的收益率为3.45%，GC001的收盘价均值为3.62%。特别是，抓住元旦、清明这种节假日机会，可以达到最高20%以上的年化收益率。

　　此外，开盘前15分钟出现当日高点的概率更大也更容易把握。因为收盘结束后15分钟尽管也会出现当日价位高点，但是有很大概率会快速跌落。

　　留意银行理财起息时间，尽量在明天前购买银行理财

　　春节前不少人领到工资年终奖，账户流动资金较多，尽管节前流动性较为充裕，银行理财产品收益率下行趋势不变；但购买便捷的银行理财仍然是不少人的选择。

　　一些银行还有券商均推出一些收益率较高的新春专享理财产品揽客。从去年12月下旬起，多家银行上架新年专享、新春特供、年终奖专享感恩回馈款等多种名目的理财产品：

　　像招商银行(行情600036,诊股)的青葵系列半年定开产品，以及多家区域银行的特色产品等等。中国理财网显示，目前广州银行、汉口银行、南通农商行、长治潞洲农商行等银行目前有春节特供产品发售，预期收益率在4.1%-4.7%之间。

　　不过，需要注意的是，银行在春节期间大多不发售新的理财产品，银行在春节前夕发售的理财产品，大部分都是在节后起息，产品的募集期可以长达10天甚至更久，如果在春节前购买银行理财，反而有了沉没成本。

　　所以，大家可留意所购理财的起息时间，尽量在明天（1月31日）之前买入银行理财，购买节前起息的，如果是节后起息，可以先把钱在1月31日之前放入货币基金中，节后再取出来买银行理财。

　　春节前，不少银行aPP也都推出了特色理财产品，收益率一般会比在售的同类产品高出0.1-0.2个百分点。对于此类产品，融360理财分析师刘银平认为，“可遇不可求”，“如果你恰巧在此期间有理财需求、并且买理财的银行发售了该类产品，能买到自然好，但没必要专门等银行去发售这类产品，而且如果产品是节后起息，还需要计算一下，高出来的收益能否弥补春节期间资金站岗的损失。”

　　从产品品类来看，5万元门槛的理财产品依然最多，结构性存款到期收益率（平均4%~5%左右）有小幅下降。

　　不同类型银行理财产品的收益排名上，根据融360监测，剔除掉到期收益不确定性较大的结构性理财产品，城商行理财产品平均预期收益率为4.51%，排名一直位于首位，股份制银行理财产品平均预期收益率为4.39%，农商行理财产品平均预期收益率为4.32%，农信社及农村合作银行理财产品平均预期收益率为4.28%，国有银行理财产品平均预期收益率为4.06%，外资银行理财产品平均预期收益率为3.38。

　　这之中，融360统计，平均预期收益率在5%以上的银行一共有6家，分别为佛山农商行、哈尔滨农商行、天津银行、焦作中旅银行、海安农商行、扬中农商行。

　　需要提醒的是，收益率排名仅作为参考，投资者挑选理财产品，除了收益率，还需看清楚产品的收益规则，风险提示，综合考虑购买赎回条件，购买的便捷性等等。融360理财分析师刘银平建议，“如果投资者对资金流动性要求不高，建议购买中长期理财产品以锁定高收益。”

　　此外，民营银行的创新型存款产品由于收益率相对同类产品较高，一向在市场非常紧俏。对于有购买需求的投资人，可以根据自己的流动资金情况，实时关注开售时间，部分产品可能需抢购。

　　“宝类”产品收益率小幅反弹

　　尽管上周第一批全面降准已经实施，但是春节前资金面偏紧，部分互联网宝类产品的收益率在持续下滑之后有了小幅反弹，像余额宝-华安日日鑫货币A的收益率在1月22~1月28日重回3%。对比微信零钱通也有这一现象，收益小幅上升，近一半宝类产品的收益率在3%以上。

　　不过，如果投资人想获取假期理财收益，同样要注意一下购买产品的起息时间。余额宝官方提示，2019年1月31日下午3点后转入余额宝，将在春节假期结束后才开始计算收益。

　　这是因为货币基金是T+1交易机制，工作日下午3点之前买入，第二个工作日可以起息，第三个工作日就能看到收益到账了。而基金公司2月2日就暂停营业。所以，货币基金一定要在1月31日（周四）下午3点之前买入，这样2月1日（周五）就可以起息，周六就可以看到收益。

　　如果晚了1秒，3点整买入，那么就只能等到周五确认份额，春节后的第一个工作日开始起息，也就是2月11日，这样就损失了10天的收益。

　　wind数据显示，货币基金产品中，泰达宏利货币近3个月以来表现较佳，但是近1年表现一般。刘银平建议，“在选择宝宝收益率的时候，尽量参考近6个月或近1年的收益率，近1周及近1个月收益率则参考意义不大。”

　　不过，值得注意的是，央行仍会继续实施松紧适度的货币政策。业内人士分析，近来央行创设票据互换工具（CBS），银行发行永续债换入央行票据以提高其流动性，资金相对宽松趋势会持续，以货币基金作为重要标的的宝类产品大概率趋势仍在下降通道。

　　同时，投资人购买理财还需留意产品转出原则，毕竟春节消费需求大，需一定流动性资金，要注意所购产品是否支持实时到账。记者查阅部分产品的理财产品说明看到，部分银行理财尤其是一些结构性存款产品等不少都有封闭期，资金也不能立刻提现到银行卡，且银行转账额度及到账时间也会受到银行办公时间等方面的限制。

　　比如余额宝，快速转出到账时间由于各家银行服务时间不同会有所差异；尤其是节假期间（2月1日~2月11日）普通转账的话到账时间也会有调整。