有关“代理退保”的几点思考：代理退保并非恶意退保 退保还要从源头抓起

　　爱问保险 【保险观察】

　　2020年4月9日，中国银保监会官网发布了《关于防范“代理退保”有关风险的提示》。

　　中国银保监会提醒消费者：要警惕“代理退保”的风险隐患，根据自身需求谨慎办理退保。

　　这不是中国银保监会第一次发出这样的的风险提示，除却中国银保监会，去年和今年各地银保监局也曾发出同样的风险提示。

　　平安人寿的退保率从2018年的1.3%上升至2019年的1.4%，相关负责人在解释退保率上升之时，也提到“代理退保”是幕后黑手之一。

　　保险公司苦“代理退保”甚矣！

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　　代理退保的历史演变

　　我们在银保监会官网查到最早有关退保的风险提示是2015年3月27日，原中国保监会发布的《关于谨慎进行退保再投保的风险提示》。

　　可以说，误导退保的始作俑者恰恰是某些保险代理人，采取隐瞒关键信息，承诺高收益等手段达到退旧买新的目的，这里面受伤害最严重的往往是不明就里的保险消费者。

　　（截图来自银保监会官网）

　　2017年12月22日，原中国保监会发布《关于防范“退保理财”骗局的风险提示》。

　　通知中提到，市场上有冒充金融监管部门、消费者协会、保险公司等名义实施“退保理财”的不法行为，这种骗局导致保单非正常退保，而退保资金大多被诱导转购“理财产品”，甚至涉嫌非法集资。

　　（截图来自银保监会官网）

　　2020年4月9日，中国银保监会在官网发布《关于防范“代理退保”有关风险的提示》。

　　（截图来自银保监会官网）

　　可以看到，每隔两年多，中国银保监会就会发出有关“不正常”退保的风险提示，从另一个方面也说明，“代理退保”由来已久。

　　罗马不是一天建成的，代理退保也不是一天两天的事儿了！

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　　退保是一个热门话题

　　打开抖音，搜索“代理退保”，里面有很多有关退保视频的解说，有的告诉你该如何退保，有的告诉你什么时候退保最划算，还有人告诉你买错了保险该不该退等等。

　　这些抖音视频中，不乏一些知名保险自媒体大V，他们的粉丝关注量在几十万至几百万之间。

　　为什么有关于“退保”的话题这么火，为什么这些大V蹭“退保”流量？

　　诚然，他们背后都是为了达到获客推销产品的目的，无利不早起；但从另一个方面也说明了，大多数人可能买了不适合自己的保险，又不知如何处理，这些保险自媒体大V正是看准了消费者这一痛点，利用“退保”的话题达到推销自己代理的产品目的。

　　有需求，就有市场。在退保背后，我们看到有些人、有些团体就做起了代理退保、全额退保、保险维权的生意，其实质是“恶意退保”之行为。

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　　退保乱象背后是什么问题

　　从去年以来，北京、山西、福建、厦门、广东、广西、湖北、河南、海南等地银保监局和保险行业协会，均发布了“代理退保”的风险提示。

　　退保的主体是购买保险产品的消费者，退保为什么会成为一门生意？虽然是一些人、一些团体以牟利为手段故意“诱导、怂恿”消费者，但消费者“不明真相”是主要原因。

　　不明真相除了“被高收益所吸引”、“不知有正规维权渠道”外，不明真相还主要包括以下盲点：

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　　消费者在购买保险时，没有准确评估自己的财务风险，在后期无力继续承担保费时变萌生了退保的念头。

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　　当时购买的是“人情单”，并没有考虑到自己的真实需求，后期意识到没有买对，就有了退保的打算。

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　　部分营销员的误导，消费者在投保时对产品不了解，轻易相信了代理人的口头承诺。

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　　市场竞争激烈，新产品层出不穷，高性价比产品比比皆是，消费者就有了“退旧买新”的念头。

　　所以，治理代理退保的源头还在销售前端，如何减少销售端的误导，使其更加规范；如何根据消费者的自身财务、身体健康状况推荐更合适的产品；如何使消费者正确认识保险，买对买好，只要这些问题得到纠正和解决，相信“代理退保”、恶意退保的现象就不会一波下去，又一波起来。

　　治理“代理退保”、恶意退保要两头抓、两头硬，在销售前端警示保险公司和营销人员，在售后服务端警示从中牟利的个人和作案团伙，加大违法违规处罚力度，还消费者一个健康的保险行业。