中小银行发力如何“两手抓”？转型发展势在必行

作为服务中小微企业的主力军之一，中小银行迎来了诸多政策“红利”。日前召开的国务院常务会议决定，着眼增强金融服务中小微企业能力，允许地方政府专项债合理支持中小银行补充资本金。在业内专家看来，中小银行要增强服务中小微企业能力，需要“两手抓”：一方面，多渠道补充资本金，增强服务质效；另一方面，强化公司治理，加快转型发展，并筑牢风险底线。

转型发展势在必行

我国的中小银行包括城商行、农商行、民营银行、村镇银行等，目前总数超过4000家。这些中小银行单个体量不大，但经营各有特色，多数服务于地方经济，已经发展成为践行普惠金融、服务民营、小微企业与“三农”的重要力量。

眼下，中小银行发展正处于一个重要的转型期。从行业发展背景来看，中小银行所处的市场环境已发生变化。金融科技浪潮催生银行业加速变革，有实力的大型银行通过科技赋能，服务触角不断下沉，中小银行正面临客户流失的危机。而在疫情影响、经济处于下行周期的背景下，中小银行资产负债管理面临考验，部分中小银行亟需补充资本金以提高抗风险能力。

与大中型商业银行相比，中小银行公司治理机制尚不健全，风控能力不足，对金融科技运用尚有待提升，业务模式与产品结构也相对单一。在过去相当长一段时间里，一些中小银行沉迷于“吃大户”“上规模”，甚至借助地方房地产项目或者跨区域放贷，大力发展同业投资、理财等业务，一味做大资产规模，但风险管理能力却未能及时跟上。随着经济下行压力加大，行业去杠杆、监管环境趋严，同业业务刚性兑付被打破，一些行业风险不断增大。因此，中小银行明确定位、转型发展势在必行。

近期，多家中小银行合并重组的消息引发市场关注。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，合并重组可视为中小银行应对市场竞争的一种途径。面对市场竞争以及利率市场化带来的影响，通过合并重组可以提升自身能力，以应对日趋激烈的市场挑战。

坚守本土发挥特色

保企业就是保就业、保民生。从这个意义上来说，中小银行也应该发挥更大作用。

江苏苏州吴中区鸿德隆餐饮是一家新成立的餐饮企业，经营稳定但规模较小，很难通过常规渠道获得合适的贷款服务。常熟农商银行在了解客户资金需求及经营状况后，利用大数据精确分析其进销发票数据信息，最终授予了额度100万元的应收账款质押融资，助力企业扩大经营。

据介绍，常熟农商银行之所以“敢”给企业放贷，得益于其开发的“三化”（信贷流程信息化、风险管控智能化、服务对象平台化）平台“小微信贷工厂”。该平台借助金融科技，精准打通“堵点”，有效破解小微企业融资难。目前，该行引入德国IPC公司标准化微贷技术，结合实际自主研发的“小微信贷工厂”业务管理系统，已形成前台营销调查、中台审批、后台管理操作的流水线，减少客户经理自由裁量权，实现了流程化管理。

抓住金融科技带来的行业机遇，更好服务本地企业，是中小银行应坚守的发展方向。2019年在A股成功上市的重庆农村商业银行，始终聚焦服务涉农产业与“三农”发展。据介绍，目前该行有1770多个营业网点，覆盖重庆全部38个行政区县，县域营业网点占比达到80%以上。

“作为地方银行，应聚焦主业、专注本土，利用当前数字普惠金融、大数据风控、云计算等科技，将传统金融与互联网金融灵活结合，逐步走出便捷、智能、精准的普惠金融新模式，更有力地支持‘三农’、小微企业以及实体经济发展。”泉州农村商业银行行长杨清波表示。

银保监会副主席周亮表示，银保监会坚决扭转中小银行偏离主业、盲目追求速度与规模的发展模式，要求其回归本源、深耕本地、下沉服务，特别要强化社区与县域的服务，并对异地经营行为进行严格规范。

压实责任防范风险

今年以来，受新冠肺炎疫情影响，银行信贷业务普遍受到冲击，以中小微企业为主要服务对象的中小银行受到的冲击更大，信贷资产质量承受较大压力。银保监会公布的数据显示，今年一季度末，商业银行资本充足率为14.53%，较上季末下降0.12个百分点。其中，城商行与农商行的资本充足率分别为12.65%和12.81%，较2019年末分别下滑0.05个、0.32个百分点。

7月初的国务院常务会议要求，压实地方政府属地责任、银行及股东主体责任、金融管理部门监管责任，在全面清产核资、排查风险并依法依规严肃问责的前提下，一行一策稳妥推进补充资本金，地方也要充分挖掘其他资源潜力给予支持。在业内专家看来，地方中小银行大多由地方政府持股，通过地方政府专项债支持其补充资本，有利于发挥股东作用，落实属地管理责任，同时可在注资过程中推动化解存量风险或进行合并重组。

建银投资咨询分析师王全月认为，一季度城商行、民营银行、农商行不良率均较去年末抬头，而国有银行、股份制银行则几乎没有变化。将部分专项债额度用于补充中小银行资本金，无疑有利于降低中小银行经营风险。

银保监会新闻发言人近日表示，对少数难以通过市场化渠道进行资本补充的机构，积极推动依法依规筹措政府性资金支持。尽快落实省级政府发行专项债券补充中小银行资本的最新政策，并把补充资本与优化公司治理有机结合。

“当前银行业资本与拨备整体比较充足，但分布不均衡。一些机构，特别是部分中小机构资本、拨备水平较低，渠道不多。”上述新闻发言人表示，银保监会将进一步督促银行业金融机构加大拨备计提，充实资本实力，实现稳健经营。当前的一项重点是要配合省级政府制定发行专项债券补充银行资本的实施方案，通过夯实资本提高中小银行风险抵御与信贷投放能力。