进击的数据 全新的架构 看数字化如何盘活未来银行发展图景

核心提示：银行业已逐渐意识到，数据是银行脚下沉睡的金矿，善用数据必将激活新的利润增长点。但如何合理、合规使用数据，还需要各家银行谨慎把控、自律运营。

7月22日，由中国电子银行联合宣传年主办的直播论坛《咖聊》第三季第二场如期举行，本期《咖聊》特邀江苏银行(行情600919,诊股)网络金融部总经理蒋建明和民商智惠副总经理祁文雅出席，为业界带来“聚焦转型 银行数字化再提速”主旨分享，并与观众互动交流，共商银行数字化转型之策。

“进击”的互联网贷款业务离不开数字化能力支撑

新冠肺炎疫情暴发以来，各类非接触银行业务发展迅速，其中互联网贷款在推动复工复产、促进消费回暖等方面成效显著，俨然成为银行线上业务的生力军。7月17日银保监会正式颁布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》充分肯定了互联网贷款在银行业务中的重要性，并为银行业进一步探索相关业务提供了政策动力与合规准绳。

蒋建明在分享中提到，江苏银行在2015年启动了纯线上贷款业务，目前纯线上贷款总规模超千亿，处于城商行同类业务第一梯队。在蒋建明看来，江苏银行纯线上贷款业务之所以有这样卓越的成绩，主要归功于深耕数字化与数据治理，及其带来的强大风控与营销能力。

蒋建明谈到，江苏银行纯线上贷款最早以个人经营贷为切入点开展运营，为了建立用户画像与风控模型，最初引入了银行内部数源和税务系统提供的数源，但运营的过程中暴露了数据不丰富、画像不全面的短板，因此江苏银行开始着手搭建大数据架构平台，并从行内和外部两个方向引进数源。到目前为止外部数源已有69个大类，包含对公33大类，对私36大类，并且还在不断扩充。随着数源越来越多，反映到业务上的效果越来越好，如纯线上小企业主贷款已经做到了规模化，业务模式复制到了江苏之外十几个省，取得了很好的市场反响与业务回报。

银行业数据使用三铁律：通用性、脱敏性、合规性

银行业已逐渐意识到，数据是银行脚下沉睡的金矿，善用数据必将激活新的利润增长点。但如何合理、合规使用数据，还需要各家银行谨慎把控、自律运营。在本次咖聊观点分享中，蒋建明和祁文雅均谈到了银行使用数据时应注重的原则，主要包括三类：通用性、脱敏性、合规性。

蒋建明认为，所谓数字化，就是用数字语言统筹互联网世界的一切。比如银行基于存款、贷款、汇款、投资等数据对客户属性进行标签化处理，从前这些标签一般只有几百个，现在客户画像做得好的银行可以做到上千个，这就是数字语言的扩展过程。

为扩展数字语言的容量，银行在与外部机构交互时，需提升标准化和通用化程度，与金融科技公司、互联网平台、政府监管机构的数据尽量处于同一语言环境下，才能进行高效、顺畅的交互。

祁文雅在分享中多次提及数据脱敏、用户保护的重要性，强调了银行在拓展数字化营销玩法、挖掘C端长尾市场时，自建场景直接触及用户的必要性，其核心原则是减少与第三方平台的交互，规避外链可能带来的用户隐私泄露。她先后列举了银行直播和推送线下商家优惠的例子，前者包含直播平台外链，后者包含外卖或团购平台外链，都难以做到对银行用户数据脱敏，还可能产生相关业务合规风险。祁文雅认为目前最理想的解决方式是银行官方主动开通直播或消费优惠分发渠道，这一类业务拓展需求也是科技企业与银行合作的重要切入点。

同时，蒋建明还强调了合规使用数据的必要性。在回答中国电子银行网编辑有关监管层集中整治APP超范围收集个人数据、机构自身管理数据采集业务合规相关问题时，蒋建明坦言这方面银行管好自身很容易，在使用内源性数据时，只需严格按照国家相应法律法规，人民银行、银保监会相关监管条例部署执行，便不容易发生自身经营行为的偏差。在调用外源性数据时，如果对接的是央行征信或百行征信也不会出问题，但与民间机构合作就需要加强合规意识与风险识别能力。一般来讲，首先要评估合作机构，了解其有没有负面舆情和不法记录，其次银行本身也要对数据是否侵权、是否泄露隐私有大致的判断。在与民间数据机构合作方面，银行通常会选一些经营持续时间比较长、相对靠谱的机构，但即便在有一定信任背书的基础上，也难免发生“踩雷”，这也时刻提醒银行加强风险意识的必要性。

银行科技企业通力合作 鼎力满足敏捷客户需求

银企合作一直以来都是银行数字化转型中的关键词，在本次分享中，民商智惠副总经理祁文雅从服务输出方角度剖析了银行数字化营销目前存在的痛点和潜在的增长点，并阐述了科技企业如何通过技术和服务的输出协助银行数字化转型。

祁文雅认为，满足敏捷客户需求将是未来银行主要的业务切入点，疫情以来线上金融发展的趋势是场景多元化、线上线下一体化，为了迎合客户需求，银行服务应不仅仅存在于网点，而是无处不在，并且渗透性足以延伸到个人客户和小微企业，做到融入日常场景的服务输出。

基于银行这一类发展愿景，民商智惠与同类型科技企业致力于协助银行搭建获客、黏客、唤醒营销闭环，响应银行非金融场景营销诉求，帮助银行打造专属私域流量。从银行需求出发，以客户满意为终点，最终帮助银行实现打造核心营销竞争力的目标。

千金买骨、筑巢引凤 银行求贤如何“变不可能为可能”

在咖聊最后的互动交流环节，有网友提问城商行如何应对科技人才“高薪留不住，低薪招不来”的难题，对此蒋建明表示：高薪酬是人才价值的直接体现，但综合考虑，对优质人才开高薪酬只是满足了必要条件。

蒋建明指出，优质人才对应高薪酬天经地义，但高薪酬不是人才团队建设规划的全部，企业文化、工作环境、团队氛围同样对于留住优质人才有着重要作用。他以江苏银行自身举例，引进国内顶级高校、海归人才的求贤动作已得到董事长级别的支持背书，从最初在北大、清华招不到人到目前总行超过八十人的TOP2院校人才规模，这些高端人才正是被江苏银行高层的诚意打动，并能在今后不断带动相似级别人才加入。

同时，蒋建明进一步谈到银行组织架构改革对开展数字化转型的重要性。他认为组织方式代表对相关业务重视的程度，对于数字化转型来讲，成立数字银行一级部门意味着银行对这项事业重视程度的提升，因为这样一来毕竟有行内一线高管亲推工作，发展动力更足。同时在成立数字银行一级部门的基础上，明确具体职能定位和工作开展方向也很重要。

欲知更多银行数字化转型“高能”干货，请观看《咖聊》第三季第二场视频回放。