张平：包商银行提请破产申请储户存款安全吗？

2020-08-14 10:55:11来源：金融界网站

近日，各大主流媒体传出重磅消息，包商银行因为严重资不抵债，将被提请破产申请，它将成为建国以来，继海南发展(行情002163,诊股)银行、河北肃宁尚村农信社之后，第三家破产的银行。资料显示，包商银行成立于1998年12月，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行。包商银行共有18家分行、291个营业网点（含社区、小微支行），机构遍布全国16个省、市、自治区。

其实，早在去年5月，由于包商银行的不良率越过监管红线。央行就发布公告，由央行、银保监会依法联合对包商银行股份有限公司实施接管，接管期限一年，自2019年5月24日至2020年5月23日。对包商银行接管期间，中国建设银行股份有限公司托管包商银行业务，接管后，包商银行正常经营，客户业务照常办理，依法保障银行存款人和其他客户合法权益。在接管一年之后，包商银行的风险处置工作已经收尾，根据接管组清产核资结果，包商银行将被提起破产申请。

事实上，导致包商银行申请破产主要还是经营状况出现问题：

一方面，包商银行迟迟都不披露2017年·和201年的年报。外界估计是，在经营方面出现巨损，资不抵债。

另一方面，2017年，包商银行的不良贷款率已经高达3.25%，远远高于同期全国城商行不良率1.5%的平均水平，银行风险抵御能力严重下降。肆意放贷，遇到经济下行的情况，不良贷率上升且持续恶化。

面对包商银行提出破产申请，现在大家都关心的是储户的钱是否全额兑付了呢？

资料显示，2019年5月24日接管当日，包商银行拥有客户约473.16 万户。

其中，个人客户466.77 万户；企业及同业机构客户6.36 万户，根据接管组核算，包商银行存在巨额资不抵债缺口，如果没有存款保险制度，一般债权人的受偿率要低于60%。

但在包商银行破产案件中，央行和银保监会最大限度保障了客户的合法权益，对个人存款和绝大多数机构债权予以全额兑付。同时，为了逐步打破刚性兑付，对大型机构的债权提供平均90%的保障。哪怕购买了包商银行的股权的大额金融机构，赔付比例也能达到90%。所以，普通投资者对此较为安心。

此外，对于购买包商银行的理财产品，究竟是否打破刚兑呢？银行理财产品通常分成二类：

一类是银行代销的理财产品（如保险、信托、基金等），还有一类是银行自营的理财产品。先说，银行代销的业务，只要委托银行代销的金融机构在，即使银行倒闭，也不会影响投资人的资金安全。投资人也可以拿着之前的理财产品合同，去找第三方金融机构赎回理财产品。理论上讲，投资者的本金和收益安全都是有保障的。

还有就是银行自营的理财产品。此类产品存在本金亏损的风险。在当前严厉的监管形势之下，保本型理财产品正在退出市场，非保本理财产品就是提倡投资人风险自担，如果银行出现破产倒闭的情况，投资人的理财资金是否安全，具体要看这个理财产品运行的情况，如果理财产品本身是存在亏损的，银行就不会出钱给你刚性兑付了。而如果银行破产，你的理财产品赚钱了，那本金和利息是有保障的。

通过包商银行这个案例，民众在今后的投资理财过程中，也要考虑银行破产的风险。尽可能的把资金放在大型国有银行或上市银行，这样银行破产的概率并不高，这也是对投资者多一层安全保障。

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