国内首张数字银行卡来了！获得央行试点批复百度这家"数字分行"想动谁的奶酪？

2020-08-17 10:57:06来源：券商中国

国内首张获得央行批复的数字银行卡正式亮相。

8月15日，百信银行联合百度在京发布了首张基于虚拟发卡系统的数字银行卡“百度闪付卡”。该卡无实体卡的物理形态，依托百度APP，以智能小程序为载体，申请开通全在线上进行。可以面向用户提供普惠信贷、零钱理财、支付消费和生活缴费等数字金融服务。

获得央行试点批复，革新传统银行卡体验

据介绍，百信银行发布的数字银行卡不同于传统的银行卡体验模式，首次采用了虚拟借记卡发卡系统，该系统技术标准和安全标准获得了人民银行营业管理部的应用试点批复。百信银行也是首家以电子银行卡发卡成员的身份加入银联的机构。

据悉，这种数字银行卡同时集合了借记卡和贷记卡的功能，在线上申请时就可以领用几千元到几万元不等的信用额度。由于这种卡没有实体卡片，完全存在于数字网络中，因此在安全上使用了更多的防范措施。

在安全性方面，百信银行行长助理徐磊介绍，这种数字银行卡，除了包括密码、短信通知、人脸识别等常规手段以外，还有一些较强的反欺诈系统，可以观察用户的使用习惯，如果发生异常，就会对账户进行冻结的处理。

券商中国记者注意到，由于用户开户过程完全在线上完成，按人民银行的相关要求，这张数字银行卡，只能完成Ⅱ类卡、Ⅲ类卡的功能，包括理财、消费、支付等。如果想要取现金，需要在银行网点面签后才能实现。

据介绍，此次百度与百信银行联手打造数字银行卡，是内容搜索生态与普惠金融服务的融合。目前百度APP日活已突破2.3亿，是国内最大的综合性内容和服务平台，覆盖了超过90%的中国网民。此次百信银行依托百度场景，该卡可以精准、广泛地触达用户，实现智能定价，降低金融服务门槛，让更多用户获得数字普惠金融服务。

百度集团执行副总裁沈抖表示，“服务化是百度移动生态当下最重要的战略之一，百度闪付卡是百度深耕金融场景服务能力的落地产品，将进一步丰富百度的金融服务能力，给用户提供更多元的金融服务选择。”

在沈抖看来，服务在移动时代变得越来越重要，用户比以往任何时候都希望更快地获得服务。而百度因为有了智能小程序、托管页等基础，可以在整个移动生态中给用户提供端到端的服务体验。

百信银行行长李如东表示，银行内部把百度闪付卡称为开在百度APP的“数字分行”，是一个典型的开放银行实例，也是数字时代下金融创新的一个样本。他表示，普惠金融最难的是最后一公里，突破这一瓶颈需要依托场景生态，在场景生态里才能更好地了解用户需求。

拓宽传统银行卡获客渠道

据了解，今年国外在数字银行卡方面也有一定的探索。俄罗斯《生意人报》6月1日报道，俄Tinkoff银行已开始向新客户提供数字银行卡，该卡无需身份验证，工作原理为匿名电子钱包。

俄罗斯金融机构代表认为，在新冠病毒大流行的情况下，该产品可以最快的方式与客户建立联系，客户无需联系银行办公室并通过身份验证，从而更容易获得金融服务。在用户与Tinkoff银行签署协议之前，数字银行卡的使用存在一定限制。

在新冠疫情爆发背景下，由于银行卡申请通常需要到线下实体网点办理，疫情封闭期间如何获取稳定的客户成为银行面临的难题。

信用卡研究者董峥对券商中国记者表示，百度闪付卡这种数字银行卡的概念实际上并不算首创，只是作为一种首家由人民银行等监管部门批准，银行线上获取客户渠道试点。他表示，相比于国有银行、股份行等大银行，中小银行的线下网点较少，获取客户的渠道上存在局限，通过完善金融科技相关技术，拓宽线上获取客户的渠道，对于中小银行而言，能够利用这一渠道完成用户数量的增加。

董峥认为，以信用卡的发卡为例，在金融科技、AI等相关技术高度发展的今天，传统银行信用卡发卡需要经过的“三亲见”面签模式，防范风险的作用已经十分有限。从央行披露的信用卡不良资产规模就可以一定程度上看出，传统的线下面签模式，并不能有效防止不良信贷。

今年以来，全国信用卡发卡量增速放缓的同时，多家银行消费类贷款产品利率也持续走低。在互联网巨头纷纷深入消费金融领域的背景下，部分银行试图突破传统信用卡的获客模式。

记者发现，民生银行(行情600016,诊股)在信用卡申领环节上试点了“远程面签”模式，这在传统信用卡申请环节上有所突破。用户通过该行指定APP上的“全民易分期”业务，在拿到实体信用卡激活之前，就可获得授信额度，并可在其指定商户中完成消费。

董峥认为，在一些第三方机构的小额信贷产品中，之所以能够快速抢占市场，最重要的原因就是不受央行对相关商业银行诸如面签、分类账户等政策的约束，但是却能参考用户在其交易场景中的支付频度、交易规模等因素予以快速授信，并通过移动支付工具绑定交易即可使用。而银行却被束缚住手脚无法与其竞争，而民生信用卡通过“全民易分期”业务测试“远程面签”的意义值得肯定。

对于此类百信银行发布的这种数字银行卡是否能够在更多银行中推广，董峥认为，监管部门可以逐步放开对于这种类似于线上申领银行卡模式的试点。如，在相关银行卡的申请方面，引入成熟的“OCR+人脸识别+电子签名”技术，在用户以网络申请相关银行卡时通过远程面签方式完成获客，再以虚拟卡和和实体卡两种形式用于移动支付和线下商户的刷卡交易。

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