数字信息技术将为普惠金融锦上添花

聚焦普惠金融

编者按

科技，正助推着全球普惠金融进程。当前，迅速普及的数字信息技术，为金融供给侧结构性改革提供了技术支撑和创新机遇。一方面，金融科技的应用大大降低了金融服务的门槛；另一方面，科技巨头陆续进入金融领域，并充分利用其深厚的客户数据，提供更便捷的金融服务。尤其是在做好“六稳”工作、落实“六保”任务中，数字普惠金融将为小微企业等市场主体提供更好的金融服务。

综述

■姜业庆 张钦晨

金融业是信息科技运用的前沿行业。当前，随着我国积极推动金融业数字化、数字技术正在加速赋能普惠金融。数字技术的发展正在改变金融服务到达用户的方式，延伸金融服务半径，拓展金融服务类别，助力普惠金融健康发展。尤其是在做好“六稳”工作、落实“六保”任务中，数字技术将为普惠金融锦上添花。

数字技术迎来历史性机遇

9月11日，对于京东数科、马上消费金融这两家基于金融科技服务的公司来说，是一个值得庆贺的日子。9月11日，据中国银保监会官网披露，重庆银保监局原则上同意马上消费金融股份有限公司首次公开发行A股股票，且本次发行所募集资金扣除发行费用后，应全部用于补充公司核心一级资本。官网资料显示，马上金融是一家经中国银保监会批准，持有消费金融牌照的科技驱动型金融机构。对于上市事宜，马上消费金融创始人、董事长赵国庆回应称，马上金融启动上市，有利于拉动内需，助力国家双循环、内循环战略实施；有利于践行普惠金融，促进消费升级；有利于服务实体经济，支持供给侧改革；有利于消费金融行业稳健、健康、可持续发展；有利于加快重庆建成内陆国际金融中心。业界分析人士指出，若此次上市成功，马上金融将成为中国第一家上市的基于科技驱动的消费金融公司。同样在9月11日，上交所科创板披露了京东数科招股说明书。据招股文件显示，京东数科打造的是产业数字化联结模式，即为客户提供“科技+产业+生态”的全方位服务。京东数科一方面强调了其本身具备强大的金融和产业生态，可以基于场景、用户和数据与金融机构、企业和商户、政府及其他三大类客户产生联结，为客户提供业务数字化服务；另一方面，其强调了比较核心的数字科技能力，能够基于对行业的理解，为客户提供应用及底层技术的数字化服务。截至目前，京东数科已服务600家银行、保险、基金、信托、证券等金融机构，100多万家小微商户，20多万家中小企业，700多家大型商业中心，超40家城市公共服务机构，营销网络覆盖300多座城市以及超过6亿人次。同样被资本市场看好的还有蚂蚁金服。8月25日，蚂蚁金服集团（以下简称“蚂蚁金服”）正式向上交所、港交所递交招股文件，谋求“A+H”同步上市。根据披露的信息，蚂蚁金服营收主要来自三大板块：数字支付与商家服务、数字金融科技平台、创新业务及其他。

普惠金融可持续性加强

“数字技术之所以被资本市场认可，一个关键的因素其可以助力普惠金融的可持续性发展。”同盾科技创始人、董事长蒋韬告诉中国经济时报记者，随着金融科技的快速发展，人工智能、大数据、云计算等技术助推了线上普惠金融的快速发展。在政策、技术和市场三者协同作用下，金融服务的发展呈现出以客户为中心、以长尾客户为重点、以风险管理为核心、以技术为驱动手段等新特征。蒋韬指出，互联网时代客户信息反馈和参与成本持续降低，信息不对称有效缓解，产品设计和服务注重客户真实需求及体验。就客户而言，普惠金融低成本、平台化、简单化的运营模式适合满足长尾客群基础性的金融需求。就核心来说，不管是互联网涉足金融业务，还是传统金融实现“互联网+”，其履行金融职能的本质未变，风险管理仍是企业经营成败之本。在手段上，通过新技术的引入，在客户触达、精准营销、风险管理等多方面降低成本，提升效率。据悉，同盾目前推出了“数据分析+多元产品+纵深服务+解决方案”的全场景解决方案，有效帮助金融机构从贷前、贷中、贷后构建智能化的风控体系，从业务咨询诊断、平台规划、平台建设、平台运营、策略模型咨询出发设计出符合客户需求的差异化产品和服务。“在数字普惠的道路上，技术创新没有止境；技术越是发展，普惠金融的可持续性就越会强化。”赵国庆在接受媒体记者采访时说，马上金融累计研发投入超过10亿元，组建了1000多人的技术团队、300余人的大数据风控团队。目前，马上金融自主研发了800余套核心技术系统，累计提交专利申请220余件，实现了全价值链的数字化和智能化，并通过技术开放平台，将自主研发技术系统标准化、模块化、平台化，作为通用能力为企业用户提供数字化解决方案，助力更多企业实现智能化、数字化转型。数字技术，不仅为普惠金融解决了获客、场景等问题，更重要的是效率。中国经济时报记者了解到，成立于2013年、致力于利用大数据和AI技术的鲸算集团，一直在为金融机构提供智能获客、智能筛选、智能留存、智能营销、智能客服等服务，帮助全球金融机构的运营体系实现智能化、自动化、数字化，助力金融机构降本增效。目前，鲸算集团已为金融、零售、教育、汽车、商业等多个行业进行AI产业升级。对于普惠金融的重点关注对象——“三农”以及疫情下中小微企业的生存与发展，技术应用落地是关键。记者从神州信息(行情000555,诊股)了解到，神州信息以“科技+产业+金融”创新服务模式发力场景金融。今年上半年，一方面通过开放银行助力金融机构构建生态金融，具备融合数据与场景的能力，触达“三农”客户；另一方面依托自身在税务、农业数字化方面的长期积累，融合跨行业的数据与场景创新金融服务模式，推出银农直连、单品大数据助贷、银税互动、企业征信评估等创新业务，为“三农”、中小微企业融资难破题。截至目前，已累计帮助约70家金融机构实现第三方场景引入及营销获客，通过将金融服务无缝嵌入多元化的商业生态场景中，打造金融开放生态。此外，神州信息还与中国银行(行情601988,诊股)、中国建设银行和邮政储蓄银行初步达成全面合作意向，推广农村金融产品。

亟须大力发展数字普惠金融

当前，我国已经取得抗击新冠肺炎疫情斗争重大战略成果。但面对常态化疫情防控的新要求，数字普惠金融将发挥作用的空间广阔。因此，我们要顺应形势发展的新特点、新需求，大力发展数字普惠金融，让更有温度、更有力度的普惠金融服务走进寻常百姓家。相比传统金融服务体系而言，数字普惠金融更加强调服务对象的包容性、服务方式的便捷性、服务内容的全面性与无差异性以及商业模式的可持续性。我国的数字普惠金融虽然发展较快，但总体而言仍处于初始阶段，还面临着诸多困难和挑战。为了让数字普惠金融惠及面更广、发展更快，需要在理念上进一步强化客户至上，在手段上进一步利用数字化技术，在管理方式上进一步强化工作创新，以更好地为普惠金融的应用推广服务。秉持以客户为中心的服务理念扩大服务范围。普惠金融的社会意义在于，从社会公平的角度，能够为农民、老人、学生、小微企业等金融弱势群体提供更多的服务，使其能够利用金融服务获得更好的经济改善和生活便利。由于数字普惠金融想要覆盖的目标群体很多属于弱势群体，所以以客户为中心的服务理念更需要被强调。过去为贫困地区提供各种各样的支持，有时候用的是行政化的手段，数字普惠金融提供的则是有尊严的服务。不同的客群对资金的需求量不同，需求时间不同，偿还能力也不同，金融机构应根据不同的市场需求开发不同的金融产品，服务多种多样的客户需求。利用数字化手段创新金融工具满足多样化需求。为满足疫情防控与金融稳定的现实需要，金融机构应加速推进金融服务向数字化的转型，充分将互联网技术创新成果应用于普惠金融目标的群体服务中，进一步提升普惠金融服务的覆盖面和便利度，在疫情防控常态化下进一步发挥积极作用。作为手段的互联网技术有利于金融本质的发挥，有利于普惠金融的落地。疫情期间，数字普惠金融可以有效地发挥其在大数据、云计算、人工智能、区块链等方面的技术优势，精准剖析客户风险特征，为中小微企业提供无抵押、无担保的纯信用贷款，从而有效解决疫情防控期间小微企业等各类经营主体的资金周转问题。尤其是小微企业在获得金融支持的过程中，数字普惠金融促使中小微企业充分融入数字经济，中小微企业包括“小店经济”数字化转型能有效迎合新型消费需求，升级培育新型消费业态，降低经营成本，提高交易效率，为中小微企业带来更多效益和新的发展空间，在推动我国数字经济发展的同时，对于我们扎实做好“六稳”工作、全面落实“六保”任务，也会产生积极的促进作用。加强数字监管能力建设保证可持续发展。数字技术带来便捷的同时，也带来了新的问题，这就要求提高监管能力，规范行业行为，保证数字普惠金融发展的可持续性。首先是解决好对数字普惠金融和传统金融的统一监管标准。统一的监管标准是由数字普惠金融的性质所引发。金融企业通常接受企业所在地的地方政府的监管，在相关制度的监管要求下开展相关金融服务，对于同一类型的企业或同一性质的业务，不同省份和地区的限制和规定可能有所不同。但对于从事数字普惠金融的企业来说，这类企业的业务开展不受地域限制，有可能还会涉及到非企业所在地的其他地区，这就会导致企业所在地和服务开展地所实施的监管制度可能产生矛盾，从而影响监管工作的实效。为了避免此类矛盾的产生，就需要对从事数字普惠金融服务的企业制定完整统一的要求和标准，通过统一的监管制度避免监管套利。其次是健全数字普惠金融的相关法律法规。针对当前新的参与者增多、跨界合作较多、金融服务链条长、委托代理关系复杂、交叉性金融产品不断出现等问题，应逐步完善数字普惠金融法律框架，明确各参与方的权利和义务，建立远程身份识别及开户、个人信息安全、数据使用等方面的规范和标准；顺应数字普惠金融发展新形势，适时修订已经滞后的相关法律法规。同时加强中央和地方相关监管部门的协调，推动金融监管更加数字化，着力解决监管前瞻性、及时性以及手段多样性不足等问题，切实保证数字普惠金融的良性发展。通过数字普惠金融，让每个人都能够有通过金融服务改变自身经济状况，甚至改变家庭财富状况的可能性。有学者研究发现，数字金融普惠可以有效减少城乡贫富差距，可以促进居民的消费行为，有力促进地方经济的增长，有助于推广大众创业和万众创新。虽然现在数字金融和普惠金融的融合过程中还存在一些问题，但从态度、技术、管理三个方面综合施策、持续用力，数字普惠金融的发展未来可期、前景光明。