央行银保监会护航金融消费者权益保护

金融消费者保护任重道远，制度保障和消费者教育都需久久为功。9月18日，银保监会消费者权益保护局、央行金融消费权益保护局主要负责人就金融产品投资陷阱、存款保险等涉及金融消费者权益保护领域的热点问题作出回应。同时，为加快建立完善有利于保护金融消费者权益的金融监管体系，央行金融消费权益保护局在2016年发布的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》基础上，结合新情况修订、增补相关条款后，将《办法》升格为部门规章，以人民银行令形式于当天重新发布实施，并自11月1日起施行。

银保监会、央行主要负责人表示，希望通过金融宣传教育，不断提高城乡居民金融知识水平和金融风险防范意识，让广大人民群众了解到没有高回报、低风险的金融产品，高收益意味着高风险，金融消费者应清楚“保本高收益”就是金融诈骗。引导消费者树立理性投资、价值投资观念，尽量长期投资，不宜一味追求赚“快钱”，还要懂得“不把鸡蛋放在一个篮子里”，适度分散风险。在实践中，承诺保证本金的金融产品收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。

今年以来，银保监会消保局面向消费者发布了涉及信用卡、保险等金融产品的多期风险提示，凸显金融消费者权益保护的重要性。上述主要负责人建议，金融消费者应当从以下四个“正规”着手保护自身权益：一是选择正规持牌机构。注意查验相关机构是否具备经营资质，监管部门也会加大对持牌金融机构的监管力度，规范金融机构行为。

二是选择正规销售渠道。消费者要在正规营业场所接受金融服务，通过金融机构官方线上线下渠道购买产品，该录音录像的要录音录像。

三是选择正规从业人员。金融消费者应注意查验提供销售服务人员的金融从业资质，防范诈骗风险。对不明的电话、链接、邮件推销行为保持警惕。不随意提供个人信息、金融账户信息，不轻易点击不明链接，不向不明第三方转账汇款。

四是通过正规投诉渠道反映问题。消费者发现自身权益受到侵害后，可以通过金融机构或监管部门投诉渠道反映问题。注意防范“代理投诉”“代理退保”行为造成的二次侵权，银保监会曾发布《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，向消费者提示过代理退保行为可能隐藏的诈骗、个人信息泄露等风险。

消费者权益保护不仅要靠加强消费者教育，提升消费者的金融素养和风险辨别能力，也离不开制度建设有效保护消费者的合法权益。

总体看，《办法》对实践中反映强烈的问题，尤其是与金融消费者息息相关的权利进行了重点突出。例如，规章新增了受尊重权的内容，为适应金融市场发展，在公平交易权与自主选择权方面提出更为明确的要求。《办法》明确，银行、支付机构不得利用技术手段、优势地位，强制或者变相强制金融消费者接受金融产品或者服务，或者排除、限制金融消费者接受同业机构提供的金融产品或者服务；不得通过附加限制性条件的方式要求金融消费者购买、使用协议中未作明确要求的产品或者服务。

同时，《办法》吸收了“一行两会一局”联合发布的《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》的相关内容，明确银行、支付机构在进行营销宣传活动时不得存在的五项行为，如不得利用监管部门对金融产品的审核或者备案程序，误导金融消费者认为监管部门已对该金融产品提供保证。

此外，《办法》合理提升违法违规成本的问题。原规范性文件没有配置相应罚则，对侵害金融消费者合法权益的违法违规行为震慑力有限。《办法》设置了法律责任专章，解决金融消费者权益保护领域违法违规成本较低的问题。

银保监会、央行主要负责人还表示，将加大金融消费者保护政策宣传，强化法治意识和契约精神。让金融消费者知晓自己不仅依法享有财产安全权、依法求偿权，还有知情权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等。消费者在购买金融产品时，应认真阅读合同，了解权利义务，审慎对待合同签署、风险测评和确认环节，不能闭眼签字，更不能随意让人代签。