汽车金融渗透率持续增长 弹个车等融资租赁新购车方式受欢迎

近日，中国银行(行情601988,诊股)业协会发布了《中国汽车金融公司行业发展报告（2019年度）》，报告显示，2019年我国汽车金融公司零售贷款车辆为664.6万辆，占2019年我国汽车销量的25.8%，同比增长4.2个百分点。

而纵观2015-2019年数据，汽车金融公司零售贷款车辆占汽车总销量比重持续上升，年平均增长率达22.7%，由此可见，在国内汽车市场，即使2018年起全国汽车销量下降，但采用贷款方式购车的用户依然在不断增加。

今年受疫情影响，消费者对于现金流更加重视，据威尔森监测，今年一季度，汽车金融渗透率已达55.3%，呈持续上升趋势。不少车商表示，今年贷款购车的客户比例有所上升，贷款买车正成为汽车市场上的一股风潮。

汽车金融在国内的发展几经波折，2008年才进入振兴期，随之市场规模不断扩大。有数据显示，2019年，我国汽车消费金融市场规模已达到1.75万亿元，总体渗透率达到45%。市场规模扩大，渗透率提高，随着国内汽车市场的变化，国内汽车金融也随之变化，并朝着更丰富、更多样化的方向发展。

低线城市消费升级趋势明显 汽车需求带动金融需求

我国幅员辽阔，城市分级不同，发展程度也不同，相应的汽车市场在地域的发展也不均。目前来看，我国一二线城市汽车保有量呈现饱和状态，但三四线城市汽车保有量还不高。以湖北省为例，在经济最发达的武汉市，千人汽车保有量约为280辆，与全国千人保有量173辆最接近的宜昌市为169辆，排名湖北省第五。而湖北省共有17个市，荆州、黄冈、孝感的千人汽车保有量辆甚至不足100辆。

湖北省并非个例，国内多数省份内都存在发展不均的情况，中心城市优先发展，经济较为发达，汽车市场较为成熟，人均汽车保有量较大；周边城市和边缘城市经济发展慢，汽车市场发展不完善，人均汽车保有量较小。近年来，随着三四线城市和农村居民收入、消费水平逐步提高，居民的消费意识不断增强，其对于汽车类产品的刚需越来越强烈。

“下沉市场的崛起，正在吸引汽车渠道前往布局，在这种情况下，汽车金融的下沉趋势也是必然的。”业内专业人士分析认为，低线城市消费升级趋势明显，对于汽车的需求正在带动金融方面的需求增长，但目前来看，低线城市信用体系的缺失短期内难以弥补，汽车金融市场需要更多样化的方式打入下沉市场。

Z世代消费观念改变 融资租赁购车方式受欢迎

除了消费市场下沉，汽车金融的消费群体也在向年龄更低的人群转移。一方面，年轻一代消费者成为汽车消费的主流人群，他们的消费观念和消费习惯发生转变，在日常消费中更倾向于使用信贷的方式超前消费。另一方面，国内汽车金融随着不断发展深入，更灵活、更多样化的金融购车方案正在普及，如汽车融资租赁的出现，进一步降低了购车门槛，满足了手头资金不足人群的购车需求，受到不少人喜爱。

根据《2020中国Z世代汽车消费者洞察报告》显示，近八成的Z世代用户有购车意愿，其中23%的用户计划一年以内买车。而在21%的不计划购车用户中，并非全部主观不愿意，60%用户称是因为经济能力不允许。但相比其他群体，Z世代群体有车或考虑购车时间普遍较早，多在19-22岁读大学期间。由于资金相对缺乏，Z世代用户现在全款购车的方式更少一些，仅38%，更多用户考虑的是车辆贷款和融资租赁。

汽车融资租赁是一种新型的大额分期购车方式，通过将车辆的使用权和所有权进行分离，来降低购车门槛。用户可以通过长期租赁的方式获得车辆的使用权，待租赁期满后再将车辆的所有权转移到自己手中。对于Z世代消费人群来说，这种方式正好解决了其首付资金不足的问题，并将还款压力分散。

巨头纷纷入场 汽车融资租赁未来发展潜力巨大

汽车融资租赁作为汽车金融的一种形式，目前在国内还处于发展早期阶段，但已展现出巨大的发展潜力。2016年弹个车引进国外发展成熟的汽车融资租赁模式，通过主打“1成首付 以租代购”的模式受到不少年轻白领欢迎。随着汽车消费地域和消费人群的变化，弹个车在下沉市场率先布局，实现全国2000多个区县的下沉，将普惠金融的服务带到全国更广泛的地区，弥补了三四五线城市信用消费体系不够完善的状况。

之后，互联网系汽车零售平台、金融公司和主机厂都纷纷进场融资租赁业务，近日保时捷融资租赁有限公司也正式注册成立并落户上海。据不完全统计，截止目前国内已经有超过20家汽车主机厂注册了超过26家汽车融资租赁公司。

据艾瑞咨询发布的《2019中国汽车融资租赁行业研究报告》显示，2018年我国汽车融资租赁的市场规模约为2255亿元，预计未来三年的复合增速为20%左右；预计到2021年，汽车金融市场规模将达23217亿元，汽车融资租赁市场规模将达3897亿元。

下沉市场的爆发、年轻消费群体成主流购车人群，随着汽车融资租赁这种新型金融购车方式的普及，我国汽车市场未来或将迎来又一个消费热潮，而在此推动下，我国汽车金融的渗透率将进一步提高。

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