打击非法商业保险活动≠打击网络互助 监管与创新同步 确保风险不失控

9月3日，打非局课题组在银保监会官方网站发表《非法商业保险活动分析及对策建议研究》一文，文中多次提及网络互助，指出网络互助野蛮生长、无人监管，属于非持牌经营，具有涉众风险，可能引发社会风险。

一时间，媒体纷纷哗然，朋友圈纷纷转载，大有网络互助平台如过街老鼠，人人可喊打一样。

然，网络互助的声誉真危害到要“喊打”的地步了吗？

非也。

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打击非法保险商业活动≠打击网络互助

在文章中，打非局课题组指出：非法商业保险活动借势保险市场新的发展机遇重新抬头，特别是互联网化使得非法商业保险活动传播范围更广、速度更快、也更加难以规制。

打非局课题组指出，非法商业保险活动主要包括：

1、涉及未经批准开展保险业务或设立保险机构；

2、变相经营保险中介业务；

3、以“保险”为名虚假宣传销售；

4、伪造销售假保险单证；

5、非法销售境外保险产品。

现实中，网络互助或涉及以上违法行为。

打非局课题组特别提到网络互助，其形容为：野蛮生长，监管缺乏制度依据，处于无主管、无监管、无标准、无规范的“四无”状态。对此，打非局课题组提出，需适时完善监管政策和监管技术，保障保险市场健康稳定发展。

可见，文件非一般人断章取义，如传言般那样要打击网络互助，而是要“适时完善监管政策和监管技术”，打非局课题组并不是非白即黑，“一棒子”将网络互助打入万劫不复之地。

早在2006年，“国十条”指出，要规范行业自保、互助合作保险等保险组织形式，并统一纳入保险监管。

2014年，“新国十条”首次明确鼓励开展多种形式的互助合作保险，为发展普惠的保险业务指明了方向。

第一次，明确了网络互助在国家医疗保障制度体系中的作用和定位。

互助保险是一种非常原始形态的保险活动，其本质仍是保险。伴随着网络技术的发展，这种原始形态的互助保险迎来了新的发展契机，诞生了不同内容的、多种形式的网络互助平台。

以病种划分，有以癌症为主的网络互助计划，以重疾为主的网络互助计划，以老年人慢性病为主的大病互助计划，以儿童白血病为主的网络互助计划，还有中青年互助计划。另外，还有以车辆为主的网络互助平台等。

以赔偿方式看，网络互助又可分为报销制、给付制两种主要赔偿方式。

据统计，2020年上半年，网络互助行业累计注册用户已超过3.4亿人次，基本覆盖了我国四分之一的人口，如剔除老幼及患病群体的影响，网络互助基本已覆盖我国劳动人口的半数左右。

网络互助并非保险，为何仍有3.4亿人次加入？

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我国网络互助十年历程

网络互助的发展，可追溯至2011年。彼时，康爱公社成立。至2014年，e互助建立了国内第一个以公众契约为基础的网络互助平台。

至2016年，水滴互助、轻松互助入局。此时，中国网络互助平台多达上百家，网络互助迎来第一个发展高潮。

2016年12月，原中国保监会以网络互助平台非法开展保险业务，致使大量网络互助平台关停。随着各网络互助平台在产品以及运行模式上的差异，行业第一次迎来大浪淘沙。

2018年底，挟品牌和流量优势，支付宝杀入互助行业，相互宝成立，其成立不到半年会员突破5000万，一年时间成员突破一亿。

此后，美团、京东、滴滴、百度、苏宁、360、新浪、小米等互联网企业也纷纷推出自己的网络互助平台。

从2011年算起，网络互助发展将近十年，期间也是鱼虾俱在，起起伏伏，在伴随质疑声中发展。特别是近两年，相互宝几次修改条款，给人留下病垢，以及分摊金额的上涨，成为某些人攻击网络互助的借口；而一些前置收费模式的其他网络互助平台，资金流向不明，也让人们担心其平台有跑路的风险。

2020年8月7日，百度系网络互助平台灯火互助发布公告，由于互助计划参与成员人数少于50万，灯火互助计划终止，将于2020年9月9日正式下线。资料显示，灯火互助上线于2019年11月，共有44.2万人加入该计划，运营仅300天。

相比于大多数发达国家，我国居民医疗保障还处于初级阶段，大病风险主要靠社保，其保障薄弱，保障水平不高，在扣除大病保险报销后，个人负担部分仍然很沉重，消费者有迫切提高风险保障水平的意识。

相比于商业保险，网络互助具有加入灵活、门槛低，线上操作即可，为加入成员有效缓解大病风险焦虑，尤其受对于商业健康保险消费能力不足的低收入人群欢迎。

相互宝一周年之际发布的报告显示，其加入成员近六成在三线及以下城市，有三分之一来自县城和农村，随着网络互助逐步下沉，其加入的人数也将逐步增加。

有媒体预测，至2022年，网络互助将覆盖3.9亿人。

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实践是检验真理的唯一标准

如打非局课题组所说，有的网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，具有涉众风险，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险。

打非局课题组列举国外监管做法，指出欧美发达国家普遍将网络互助平台纳入监管范围，受到保险监管机构严格监管，必要时还接受证券监管的审查，一般不存在完全游离于监管之外的情形。

对于我国网络互助的发展，打非课题组的文件原话是：考虑要把网络互助平台纳入监管，尽快研究准入标准，实现持牌经营和合法经营。

网络互助本质上是保险业态的创新形式，在文章结尾，打非局课题组也提到，鼓励发展创新，实施沙盒试点，保持监管与创新同步。

所以，对于网络互助，我们大可不必神经紧张，不管黑猫白猫，能起到保险保障作用就是“好猫”。市场经济下，让消费者在不同保险公司、不同网络互助平台自由选择即可，宽容一些，包容一些，让时间给我们答案。

一个新事物的出现，总是伴随着质疑的声音。实践是检验真理的唯一标准，不能因为一点挫折，而将创新扼杀在襁褓中。

今年是深圳改革开放四十周年，改革就是提高生产率，释放生产力，网络互助普惠、便利的特点其本质也是对保险业态的重新审视，完善多元化保险生态，使其各有所得。