友邦人寿首席客户官姜利民：重疾险改革利好多方 全方位迎接新规落地

上证报中国证券网讯（记者 黄蕾）近日，关乎上亿消费者切身利益的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称重疾新版定义）、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（下称新重疾表）同时发布，引起市场广泛关注。

重疾新版定义和新重疾表的落地，对行业、保险公司、消费者分别产生哪些影响？对于专注保障型业务的友邦来说，这次改革又意味着什么？带着这些问题，近日，上海证券报记者专访了友邦人寿首席客户官姜利民。

顺应医学发展 重疾改革利好多方

随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善。在中国银保监会指导下，中国保险行业协会联合中国医师协会对重疾定义和重疾表进行了修订。

新规范将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，在姜利民看来，28种重度疾病保障基本涵盖了大部分可能发生的重疾，轻度疾病和重度疾病的划分更加科学。而且新规范放宽了部分定义条目赔付条件，使得赔付条件更为合理；量化病症标准，减少理赔争议，切实提升了消费者的保障权益。

“这一统一标准的制定是一项投入巨大的工程，就重疾险来看，由监管部门来主导、集结相关协会来商讨规范，在其他市场很少见，这体现了我们制度的优越性。”姜利民说。

重疾险是健康险领域非常重要的保险产品形态，是各保险公司最重要的保障型业务之一。这次改革更新有利于重疾险发挥产品设计的初衷，对于推动行业回归保障本源、规范市场行为、保护消费者权益、推动保险业高质量发展具有十分重要的意义。

应更看重性价比而非价格比

此次改革的最终目的是为了更好地保护消费者权益，进一步规范市场行为，推动商业健康保险高质量发展。而在重疾险新产品即将面世之际，消费者最关心的几个核心要素——价格、保障范围、赔付条件等主要发生了哪些变化呢？

首先，重疾的行业标准定义从25种增加至28种，同时，对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种进行科学分级，新增对应的3种轻度疾病的标准定义，增加了行业标准定义疾病种类。

其次，赔付条件更为合理。根据最新医学实践，放宽了部分定义条目赔付条件。如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施了切开心脏”，切实提升了消费者的保障权益。

同时，引用标准更加客观权威。尽可能采用可以量化的客观标准或公认标准、减少主观判断，使疾病的认定更清晰、透明。如在人体损伤标准相关内容上，对旧规范中“肢体机能完全丧失”的表述，修改为使用行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》中“肌力”的相关表述，描述更权威、更统一，消除了广大消费者对于重疾定义在人体损伤标准方面与伤残标准描述不一致的困扰。

对于消费者来说，另一个关注点便是价格。对于改革后新重疾险价格是涨还是跌这个问题，姜利民表示，影响重疾产品价格的因素很多，包括保障责任、长期投资收益率假设、费用率、重疾发生率等。他指出：“假定其他因素全都不变，单就本次修订来看，重度疾病的保障成本会降低；轻度疾病的保障成本会升高；如若有轻症豁免保费功能，则此项利益的成本也会上升。所以，影响价格向上、向下的因素都有。”

姜利民说，“而且在监管的框架下，重疾险市场是完全竞争的市场，产品价格取决于产品的供给和需求。对此，消费者大可放心。新产品的价格也会在各家保险公司的竞争中达到一个合理的水平。”

反而，消费者应该关注保险产品是否真正适合自己，是否解决了自己的需求，不要把价格高或者便宜作为购买标准，“买对了”才是最重要的。姜利民建议，消费者在购买保险时应“三步走”：一是先明确自己的保障需求；二是选择一个稳定经营的公司、一个专业的保险营销员来选购适用的产品；三是要关注产品的增值服务，特别是健康保险。“买保险，就是买安心。”

对于消费者在重疾定义修订后如何选择新旧产品和购买时间的困惑，保险公司也正在大力探索解决方案。以友邦为例，11月9日，友邦公开发文表示，针对“全佑系列”客户特别推出理赔“取优”方案：对于“全佑系列”保单客户于2020年11月9日（含）之后首次确诊的重大疾病，在就该重大疾病申请理赔时，对保险合同所适用的疾病定义可基于该次理赔“取优”原则，在符合原保险合同的“疾病定义规范（2007）”与“疾病定义规范（2020）”两项行业疾病定义规范中进行选择。

面对重疾定义的变化，友邦的客户不需要纠结。友邦此次推出的“取优”原则，充分体现了其“以客户为中心”的理念。其实这一“取优”原则的实施对友邦来说并非首次，2007年重大疾病保险规范出台时，友邦遵循了有利于客户原则审批相关理赔申请。2014年，《人身保险伤残评定标准（行业标准）》出台，友邦继续遵循了“客户利益有利原则”，长期以来，友邦始终信守承诺，将客户利益置于首位。

从“保障专家”向“健康管理伙伴”转型

随着社会经济的发展，新一代的客户需求也在发生着变化——已经不满足于保障产品本身，而是更需要从健康管理到疾病治疗和康复的一系列服务。针对市场和需求的改变，保险公司也在不断升级自己的角色，保险业和大健康产业的连结因此愈加紧密。

姜利民表示：“重疾新版定义为产品创新打下了更好的基础。首先，新的定义公布之后，各家公司都会抓住这个契机，新的重疾险产品和新的形态将不断涌现。未来，各家保险公司会以新的定义为出发点，在一个统一的重疾定义框架下，进一步丰富产品利益。其次，这版的定义进一步扩展了重症的范围，对轻症做了一定的规范，但也给保险公司留下了很多开放创新的空间，将重疾险产品和服务更好地融合。”

对于友邦来说，此次改革又会带来哪些影响？正在从“保障专家”向“健康管理伙伴”转型的友邦，将如何调整战略？

近年来，通过不遗余力的产品升级和服务创新，友邦正逐步打造和扩展健康生态圈，成为客户可信赖的健康管理伙伴。通过进一步完善集“每日健康管理、多重保障计划、护航疾病康复”于一体的一站式健康管理方案，提升友邦健康生态圈对客户生活的覆盖广度与深度。

今年，作为重疾险系列产品客户附加权益的创新探索，友邦全新推出了“愈从容”重疾专案管理服务，通过专业、长期、周全的服务，满足客户在医疗资源协调、重疾险理赔等各方面迫切需求，提升友邦重疾险产品的差异化竞争力，进一步夯实“全程健康友保障”的客户价值主张。

正如姜利民所言，此次重疾险新版定义的推出，赋予了保险公司更大的创新空间，也将再一次凸显重疾险的角色和应有的功能，进一步助推重疾险产品市场的可持续发展，而最终获益的将是广大的客户和消费者。