周小川：IT发展促进智慧体系现代化和跨境支付便利化

12月13日，由上海交通大学上海高级金融学院、国家金融与发展实验室主办的2020上海金融论坛暨《上海国际金融中心建设目标与发展建议》报告发布会在上海举行，主题为改革与开放：双循环下的上海国际金融中心建设。中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川在论坛上发表演讲。

周小川表示，科技的发展给很多业务模式带来了新的机遇和挑战。支付系统的现代化和数字货币，自然也是大家非常关注的一个领域。

在支付的时刻，或者支付的那个瞬间，究竟需要完成哪些事情？接下来就可以再仔细想一想新的科技手段会在这方面带来哪些改变。特别是零售支付，在零售支付的那个时刻，消费者首先要获得价格，通过价格来考虑是否购买某一个东西或者某一项服务。如果是跨境交易的话，还需要获得汇率方面的信息，折算后来考虑是否购买。如果是现金交易的话，可能要事先要准备现金。如果是账户交易的话，交易瞬间要完成这些交易的一部分，其中如果使用信用卡，那你需要获得授权，如果使用贷记卡的时候，也需要进行身份的验证。

周小川称，商务部在接收到钱的时候要对销售税或者是增值税进行记账，所以为什么说很多零售商或者很多国家都要求必须使用收款机。此外交易完了以后，它要进行财务核算，在接收货币的时候，也需要考虑是不是假币，这个交易有没有合规的问题，交易是否是真实等。如果是信用卡或者贷记卡的时候，信息传递的过程中也需要加密，确保不会被截取。

在交易这个时刻，实际上是要干一些事情，这些事情无非就是两个方面：

第一，获取一定的信息。

第二，做一定的数据处理。

过去由于通信设施和计算能力的限制，所以那时候获取的信息可能有限，处理的内容也不能太多，太多可能处理不过来。处理也分为两种：

第一，在现场能够处理什么东西，比如说POS机或者是用手机作为移动终端能处理的事情就多很多了。

第二，传上去，现在有云计算，过去没有云计算它也可以传到数据处理中心。

总之，如果通讯和处理能力大幅度改善，在交易的时刻就能够做更多的事情，这是分析问题的思路。

周小川称，在通讯能力，信息获取的能力，以及数据处理的能力大大提升以后，工作量的分布是可以调整的。这个调整可以在交易那个时刻做更多的事情，有可能会使支付更加便利化，特别是跨境支付也可以得到更加便利化。

当然大家也说区块链和分布式账本体系是一种选择，当然它也涉及到币种的问题，它也涉及到商户应该代征的消费税或增值税的问题，也并不是就像私下里现金交额然后其他事情都不用办，也不是那么简单的事情。

刚才所说的信息获取和处理能力的提高，可以在交易那个时刻，或者交易瞬间完成更多的工作，其中一个可能性就是把汇率工作放在这个环节来执行，也就是你购买的时候，在这个时刻将你自己原有账户中某一个币种的货币，这个时候进行兑换。兑换的量和你所要购买的商品或服务，正好是完全一致的。

周小川指出，信息可以比以前更方便的获得，这里头一个主要的信息就是汇率信息。汇率可以用头一天的fix，也可以用即时的换汇市场的信息，如果是一些小的国家的币种，也可以用套算汇率，总之这个跟以前的条件就有所不同了。

另外一个好控制的就是交易的场景。商户是有代码的，因此知道他的用途是什么，因此可以比较清楚的判别是否是经常项目的支付。不管是按照哪个国家，汇兑的规则是否符合，是否合规。那么在这种程度上，也可以说是一种智能合约。

“智能合约应该说最简单的智能合约就是条件语句，就if-then else，也就是情况下可以汇兑，什么情况下不可以汇兑，完成支付，那么就可以进行控制。这样的话，就可以把事前、事后许多的工作量减少，在交易瞬间可以通过当代的IT技术来加以完成。这个也是比较符合亚洲，特别是新兴市场和发展中国家的需要。”他说。

利用当前的互联网技术和移动终端的处理能力，以及云计算的处理能力，这些事就变得比以前更加有可能性了。

第一，不同选择的汇率选择，是相当及时的。

第二，智能合约。

周小川称，即便是经常项目可兑换，大家对经常项目的理解和具体的规定有时候也是不一样的。比如说从中国角度来讲，和世界上其他国家一样，对洗钱，对恐怖融资，对毒品，对武器交易，所有这些东西都是明令禁止的，是不合规的。但是各个国家也会有不同的规定，比如中国就是对于跨境赌博的交易认为是不合规的，因此你在执行过程中就需要去可以用条件支付或者智能合约的方式来管住他。

另外还有一些模糊的地带，就是在经常项目和资本项目之间，有一些模糊的地带。比如说在境外购买个人的健康保险或者财产保险，像几年前在中国管理部门也明确指出这个是不合规的。从定义上来讲，有时候并不是完全清晰的。如果在交易的瞬间的时候，可以对此进行条件审查，而且也容易做到，因为有这个商户编码，另外在不同行业中支出的限额标准，那么这些条件都是可以执行的，通过这些执行就可以对于兑换实现有关的合规性，同时也不用太复杂，也不用耽误太多的时间。

周小川指出，这里还有一个好处，有很多的附属卡。像信用卡附属卡的情况，就是家里挣钱的人是主卡，那么他的子女可能有附属卡，子女有的出去上学，有的出去旅游，非成年人自律能力有时候还不太够，所以有时候也需要有消费方面的限制，哪些是不准接触的，哪些是不准备支付的，哪些支付自己家里给他设置什么样的限额，这些东西都可以通过智能合约或者条件支付的情况来加以完成。

其中一个很大的好处，由于单笔交易金额就比较小，就比较容易看别人是否是经常交易，同时也很难用很小的交易量累计起来去做不合规的事情，比如做资本项目，比如说出去去做金融市场投机交易，在判别上就比以前容易多了。

周小川称，对于消费者来讲，它由于不需要事前兑换，也不需要用不完事后再兑换回来，因此它面临的汇率风险也就比较小了。

刚才所说的，这样事前、事后的工作量大幅的进行压缩，在交易瞬间有更多的信息获取量和数据处理的工作量，但是最后还需要有一部分事前、事后的工作。事后的工作，可能在这个之后还是有跨币种的交割问题。那这个交割一个是可轧差后的交割，再有一个就是轧差后数量也比较小，可以由中央银行指定某个商业银行，负责某一个币种的交割和清算，也可以由中央银行直接安排清算的模式。