5G重塑银行渠道！两家大行试水"消息即服务"， APP、微信渠道都要过时了？

随着5G技术应用不断普及，银行也加速布局5G业务。

日前，中国银行(行情601988,诊股)微信公众号发布消息称，该行近日联合中国联通(行情600050,诊股)推出基于5G消息的金融应用试点平台，并在海南开展“5G消息志愿者”首批试点，由志愿者体验基于5G消息的金融应用。

就在近期，工商银行(行情601398,诊股)也面向部分客户试点推出5G消息服务，客户在短信页面就能办理银行业务。

记者了解到，随着2020年5G技术的大规模应用，包括国有大行、股份行以及城商行在内的银行都纷纷将5G应用于银行数字化转型中，其中5G消息应用或将成为帮助银行丰富线上金融服务的新“入口”。

无需下载银行APP，实现“消息即服务”

12月18日，中国银行联合中国联通在海南开展“消息志愿者”首批试点，让志愿者用户使用5G消息的定制手机，体验基于5G消息的金融应用。17日，工商银行也面向部分客户试点推出了5G消息服务，客户在短信页面就能办理银行业务。

2020年4月，移动、电信、联通三家电信运营商联合发布《5G消息白皮书》，宣告将传统短信升级为“5G消息”（富媒体通讯业务）。据介绍，5G消息不同于传统的纯文字短信业务，除支持文本消息外，还支持图片、音频、视频等富媒体形式的消息交互。

据《5G消息白皮书》介绍，5G消息一类是个人用户之间交互消息，另一类是行业用户与个人用户之间的交互消息。具体还包括“点对点”“群发消息”以及“群聊消息”。5G消息的优势在于，其属于5G手机等移动终端中的原生功能，同时与手机号码绑定，免去了注册及下载APP的步骤。

以银行为例，用户只要通过手机短信消息窗口，即可快速查看银行的各类金融产品和资讯信息，办理贷款、申请银行卡等业务，银行服务将变得更加轻量化、便捷化，实现“消息即服务”。

据介绍，中行此次推出的基于5G消息的金融应用试点平台，涵盖了账户查询、信用卡办理、外币预约、牌价查询、贷款查询、优惠活动等高频应用场景。

而工行推出的5G消息服务，涵盖了投资理财、办卡、贷款、缴费、智能客服、网点预约等20余项应用场景。例如，客户点击我要办卡、我要贷款栏目，无需下载App即可实时查看工行热门的信用卡、借记卡产品介绍，获取工行个人、小微企业贷款业务信息。

银行加速布局5G应用

近年来，银行数字化转型节奏加快，线下网点的“关闭潮”也意味着零售银行的主战场已逐渐从线下物理网点服务转向线上智能终端服务。

5G消息作为5G重要落地应用场景，将带来全新的人机交互模式，构建全新的信息服务体系。万联证券在研报中表示，5G消息进入商用关键窗口期，2021年市场规模有望超1500亿美元。

实际上，抢在中行和工行等国有大行之前，部分股份行、城商行和民营银行在更早布局了5G消息应用。

据了解，2019年6月，在上海世界移动大会召开期间，光大银行(行情601818,诊股)作为首批生态成员加入中国移动5G消息创新开放实验室。2020年9月中旬，江苏银行(行情600919,诊股)开通了银行业首个5G消息平台。同月，四川一家地方城商行——泸州银行，也与中国电信四川公司联合发布5G消息金融服务，实现银行查询、通知、业务预约等客户服务。

作为四川首家民营银行，新网银行在9月下旬针对小微商户率先推出5G消息服务。有商户向新网银行5G消息对话框中发送一张“烟草专卖零售许可证”后就可进入该行针对烟草商户专门定制的贷款申请界面，整个过程2分钟内即可完成。该行相关人员介绍，目前5G消息先期在针对小微商户的产品上试点，和传统的业务办理不用，用户无需到网点办理，甚至不需要APP入口。

除了5G消息以外，银行还通过5G技术实现了更多金融应用，如目前较多国有大行布局的5G智慧网点。

2019年5月底，建行就宣布在北京推出10家5G科技无人银行，将人工智能、生物识别、物联网、全息投影、VR/AR、大数据等新科技，应用于迎宾识别、互动体验、展示销售、业务办理等客户全旅程服务。并建立远程支持平台，进行业务办理远程指导及远程审核等远程服务，实现网点“无人化”、客户“自助化”

据了解，包括建行在内，目前中行、工行、农行等国有大行，光大、民生等股份行都在近一两年开设了自己的5G银行。

“5G+金融”带来新的可能性

日前，浦发银行(行情600000,诊股)网络金融部总经理薛建华在2020中国银行业发展论坛中表示，目前银行业的服务正在以不可阻挡的趋势全面地数字化，全行业电子化的水平达到99%以上，只有不到1%的交易在线下传统渠道发生。而电子渠道中的大部分都转移到了手机APP等移动互联网渠道。

薛建华认为，5G网络技术取得长足进步的背景下，越来越多的富媒体、音视频服务开始面向金融客户。在5G支持下，更多的新的金融服务形式将会出现在银行生态中。

具体到5G消息，工商银行业务研发中心李京京在《基于业务架构的5G消息应用方案研究》一文中指出，作为行业用户，商业银行借助5G消息除了提升客户交互体验以外，还能提升营销转化率，通过数据丰富客户画像，获取潜在客户，为实现精准营销提供支持。因此，银行业拥抱5G消息生态，或将是近期行业的发展方向。

不过，李京京在文中也指出，消息银行渠道建设整体规划时间紧迫。需尽快明确消息银行渠道定位和业务功能布局、消息银行渠道人机交互服务模式、5G 消息 Chatbot企业用户和微信等社交软件渠道企业用户统筹管控等。

民生银行(行情600016,诊股)研究院研究员郭晓蓓对券商中国记者表示，对于商业银行而言，布局5G消息业务将开辟一个全新金融服务入口，更好地为用户提供金融服务。商业银行可结合自身优势，叠加“大数据+”“智能+”等应用，派生出智慧网点、远程虚拟交易、智能风控、普惠金融以及开放银行等诸多应用场景，进一步延伸金融服务半径。

阿里云MVP成员马超对券商中国记者表示，5G技术在银行业的应用中，可能通过与开放银行进行结合，帮助客户定制化的服务。5G消息虽然在近期不断开始应用，但能否形成一个新的生态仍有待观察。

马超认为，5G技术在银行业的应用过程中，马太效应可能会更为明显。金融科技公司和大型银行在“5G+金融”技术方面占有较大优势，而中小银行此前在APP布局就处于弱势地位，未来5G技术应用后，更加暴露其短板，主要体现在云端服务能力不足。