取消住房公积金？答案来了……

住房公积金制度是“存”还是“废”？这个问题，在2020年引起了一场广泛的讨论。

今天（12月29日），完整答案终于来了！

住建部长王蒙徽在“人民日报”发表了题为“实施城市更新行动”的文章，关于住房公积金的表述是这样的：

改革完善住房公积金制度。扩大缴存范围，覆盖新市民群体。优化使用政策，为发展租赁住房和城镇老旧小区改造提供资金支持。进一步加强住房公积金管理信息化建设，提高监管服务水平。

也就是说，住房公积金制度仍将保留，但会进行改革。改革的方向是：第一，扩大缴存面；第二，优化使用政策；第三，增强透明度。

自“住房公积金”诞生之日起，这个制度就充满了争议。

之所以有人建议废除，一个重要的原因是：在相当长的时间里，住房公积金提取和使用门槛较高。如果不买房，基本上无法使用。所以就产生了“穷人补贴富人买房”的说法。

后来随着制度的完善，住房公积金提取的渠道不断拓宽，除了购房之外，租房、装修和家庭财务困难等，都可以提取。

公积金使用率提高、使用门槛降低后，建议废除这个制度的声音越来越少了。

之所以会在2020年“旧事重提”，一个重要的原因是：在疫情全面爆发之后的2月中上旬，中国国际经济交流中心副理事长，原重庆市市长黄奇帆在一篇题为《新冠疫情下对经济发展和制造业复工的几点建议》的文章中，提出了应对形势的四大建议，其中就包括“取消企业住房公积金制度，为企业和职工直接降低12%的成本”。

按照黄的说法，住房公积金免交之后，企业负担减轻，员工可以提前拿到“被冻结”的钱，可谓皆大欢喜。

建议出来之后，坊间反对的声浪极高。新浪的调查显示，60%以上的人反对，认为这是变相“降薪”——虽然员工可以提前拿到“被冻结”的钱，但单位负担的那部分被取消了，这明显有利于“资方”而不是“员工”。

还有人担心：住房公积金贷款利息低，可以帮助中低收入阶层实现购房梦；没有了公积金制度，完全靠商业贷款买房难度将更大。

那么问题来了：国家到底怎样看待这件事，住房公积金未来是存还是废？如果改革，将怎样改？

根据《全国住房公积金2019年年度报告》，截至2019年末全国一共有1.49亿人缴存了公积金，当年缴存额为23709.67亿元，人均1.59万元。

仅在2019年这一年，全国公积金的提取额就达到了1.63万亿元，发放的个人住房贷款是1.21万亿。

也就是说，这一制度产生的年度“消费推动力”接近3万亿。而在2020年，国家应对疫情发行的特别国债才1万亿。

因此，住房公积金制度的存废绝对是一件大事，不仅关系到民心、民意，还关系到经济的稳定，必须要慎重。

2020年5月，中共中央国务院“关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见”正式发布，“意见”明确提出“改革住房公积金制度。”

也就是说，公积金制度仍然会延续，但要改革。

至于改革的方向，保留的原因，一直缺乏官方权威的解释。今天住建部长的这篇文章，给出了详细的答案。

从文章的表述来看，“为发展租赁住房和城镇老旧小区改造提供资金支持”是保留这一制度的根本原因。

之前，大家在建议废除公积金制度的同时，一般会建议设立住宅银行。比如我，就一直建议用“住宅银行”取代“公积金制度”。

所谓“住宅银行”，是由国家发起的政策性银行，主要支持中低收入阶层首次购房，此外还可以成为鼓励生育政策的抓手。

我建议未来中国的住房分为三种：第一种，是政策性住房，包括租赁和出售的，一般按照市场价打折（4到6折），带有保障性质。第二种是纯商品房，完全市场化的。第三种是介于上述两者之间，房子是商品房，但由住宅银行提供“超低首付+优惠利率”。

住宅银行的资金，来自央行长期低息贷款，再以较低利率贷款给“夹心阶层”（收入超过了申请保障住房，但购买商品房承受市场化利率有压力），帮助他们购买商品房。一般来说，只给中低收入阶层的首次置业提供支持。

条件成熟时，改善型家庭也可以获得住宅银行的支持，但利率会高于刚需（低于市场利率），额度上会有限制。

现在看来，国家尚未有成立住宅银行的意思。因为这个制度意味着“要增加印钞数量”，可能带来货币超发。

固守住房公积金制度，不会超发货币。而且目前这个制度已经成熟，全国为这个制度服务的工作人员有4.42万人，网点3350个，如果贸然裁撤，涉及面会比较广。

此外，国家非常看重住房公积金制度带来的每年3万亿的消费（或购房）额，这已经成为支撑经济的重要力量。

未来国家还有意让这个制度为“租赁住房和城镇老旧小区改造提供资金支持”。

“租赁住房+老旧小区改造”，是未来几年城镇化或者说房地产行业的重中之重。

想想看，十九届五中全会是为制定十四五规划和2035年远景目标而召开的，住建部长在人民日报专门开设的“贯彻十九届五中全会精神”的专栏里撰文，谈城镇化、房地产，却选择了“城市更新”这个角度入手，这绝对不是偶然的。

这意味着，“租”和“更新”是未来5到15年房地产行业的两大新主题。随着中国城镇化进入后半程（常住人口城镇率超过60%），城市的强扩张期结束了，内涵发展期到来了。

而且房价越来越贵，大城市不可能保证每个人都可以买得起房子。所以“租”字在2020年中央经济工作会议通稿里，出现了11次之多。而今天，住建部长又撰文论述城市更新，把它作为未来城镇化的重中之重，这值得我们充分关注。

在“租”和“更新”两大主题上，住房公积金制度也将发挥“筹集资金”的重要作用。

也就是说，公积金有了新使命，会长期存在下去。而且老百姓(行情603883,诊股)也习惯了这一制度，如果取消会招致多数人的反对。