如果有闲钱是先还房贷还是再买房「有闲钱是还房贷好还是做投资好」

突然你有了一笔意外之财，但你本身还有房贷，而股市又好像充满机会，你预计会犹豫这笔钱要怎么拿去投资还是还款？你刚好有这个困扰，建议看看我这个文章后再做决定。

最近在社交网站有一个文章引起讨论，当你有一笔意外之财，要全部去还清房贷，还是继续正常节奏去还款，用多余的钱去做其他投资？这个话题出来后，引起不少朋友的讨论。

50岁的周女士在2020年遭到公司的解雇，手上多了30万的遣散费，而周女士的工作经验丰富，现在还有手上还有好几个项目在跟进，每周只需用3天的时间处理工作，剩下都是属于自己的私人时间。所以对于周女士来说，现在工作收入比正职工作时低，但是拥有更多自主实际。而在家庭财务方面，周女士还有100万的房贷，所以她比较疑惑如何处理这笔意外之财更为合适，是还房贷还是去做投资？

对于周女士的30万资金，其实有3个选择：一是把钱存银行，二是把钱拿去投资，三是先还房屋贷款，我们针对这三个选择做一下计算：

在银行做定期存款，按照现在银行的1年期存款利息为1.75%计算，周女士每年只能拿到5,250元的利息，获利极低，优势是安全和保本。

如果做投资，假设选择全球派息债券基金，按照年化派息率为5%，1年可拿到15,000元，是银行存款的2倍多。所以明显现在派息基金的收益高于存款。而如果周女士把每年的派息继续做派息基金投资，在10年之后，如周女士60岁打算退休，原来的30万就可能变为49万。比原来的30万多了19万，也可作为另一笔多出来的退休金。

如归还房贷方面。我们用一个简单的方式计算，假设100万房贷是刚从银行借贷而来，贷款年期为20年，贷款利息是4.9%，使用等额本息方式，那么周女士每月要还款额是6544.44元。如果把拿到的30万优先还贷款，那么房贷金额降低到70万，那么周女士每月要还房贷变为4581.11元。将贷款相互减去，周女士每个月相当于省下了1,963.33，一年省下23,559.96元。

计算过后，存款收益绝对是最低的。那应考虑换房贷还去做投资，我认为要看每个人的安全感的高低再做定夺。

单纯从数字去比较，归还房贷的话，每年可省下23,559.96元（含本金和利息）；而把30万买入派息基金，按照年息5%为例，可以拿到15,000元，这是可以应付省下归还30万房贷的利息，但是不能完全超过应付（本金 利息）总额的23,559.96元。而如想获得高于23,559.96元的收益，就要找到比年派息5%更高的投资工具，那相对投资风险也会变高。

诚然，对于以上两种选择都有好坏。如果是30岁左右的人，相对的可投资时间会更长，如我们以60岁退休为标准，30岁的朋友会比40、50岁的朋友多出10-20年的时间做退休金准备。当你的投资是有纪律和做好资产配置，这笔30万相信有很大机会实现更高的投资回报。这就说明你30岁左右的朋友拿这笔钱去做投资会比还房贷创造更高的收益，但是我要特别说明，如果你不懂投资或者投资纪律很差，那投资选项不合适你。

相对低，你风格保守或不熟悉投资、或是亏损风险线较低的朋友，就不要考虑投资了，建议你把这笔意外之财先还房贷。而对于50多岁的中年人，针对投资理财必须保守稳健，而且准备退休的时间已经不多了，而更残酷的现实是，超过50岁被迫提前退休的可能也很大。所以千万不要让房贷成为自己的重大压力，建议要把还清房贷设定为这个阶段的第一位的财务目标。

40-50岁的朋友，其实也要考虑我上面的建议，因为没人知道自己什么时候会失业，而且中年失业，想再找回之前一样高收入的工作不是一件容易的事，如失业时间过长，那面对每月都必须还款的房贷压力，自己可能没准备足够的应急预备金，你的财务困境将会加剧，最惨的情况是要被逼卖出房产，这样的例子我也处理过。

在我国，大部分做贷款的周期是20-30年为主，也有人提出过一个可能情况，假设长期都是通货膨胀的话，债务也会跟着贬值，这相对降低未来换贷款的压力。其实这里是有问题的，因为影响资产因子很多，即使债务随着通胀而贬值，但你的资产没有增值，那就没意义了。

根据我国统计，中国过去十年，我们全国平均工资增长速度大约是10%左右，而我们公布的CPI指数增长速度大约是3-5%，但是考虑到CPI指数中房价占比不高，从实际角度去看，一线城市的工资增速是跟不上房价的，意味着上班族的收入并没匹配到房产通知中。所以即使因通胀你的房贷金额是贬值，但是你的工资并没跟随房价升幅，那其实反而是倒退了，这也说明未来你的能否承担到房贷债务，也是一个问题。

特别留意，如果通货膨胀率维持高位，那房贷利率也会上调，例如现在商业房贷利率是4.9%，未来通胀过高，房贷利率可能会上升到6%或更高，那每月房贷房贷压力将会增大。

根据上面的论述多种情况下，如果你现在多了一笔闲钱，可考虑先还房贷后，等到房贷归零后，那省下的钱则算为可真正可用于投资的钱。诚然，你是一个投资高手或找到好像我这样的专业理财规划师，有信心在投资市场中赢多输少，你就可考虑把这笔意外之财用于投资。#房贷##养老##投资理财##基金##银行#

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文章作者：国家理财规划师 Ken Kwan关思聪

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