国家取消住房公积金「住房公积金改革新方案」

公积金并不是中国的“专利”，新加坡、德国等都有类似的“公积金制度”，中国的住房公积金制度是90年代初借鉴自新加坡而建立的。但近几个月，公积金又被推上风口浪尖。不过在最近，它迎来了较为明确的定调。

上周，中央发布重磅文件，明确提出了改革住房公积金制度。

为何要改革？

1、公积金对于贷款买房的作用微乎其微。一方面，公积金缴存的人数本来就不多。据住建部、财政部、央行联合发布《全国住房公积金2018年年度报告》，2018年缴纳公积金的职工为1.44亿人，而我国目前总人口为近14亿，这意味着全国只有1/10的人口在缴纳公积金。另一方面，商业按揭住房贷款已成为房贷的主流，更重要的是，当前房价高位运行，一套房子动辄几百万，公积金能贷出的钱相对于房价来说可谓杯水车薪。

2、国企的公积金拉大与民企的收入差距。国企和事业单位动辄几千的公积金，与民企的几百相差甚远，也是典型的收入分配不公。

更重要的是，在当前高房价之下，有能力购房通常为高收入人群，而且缴存数额多，还能获得公积金低利率贷款。而真正在公积金账户留钱的，反而是买不起房的工薪阶层，而他们的钱只能躺在账户上，随着时间的流逝贬值。

3、公积金：逃税的“避风港”？按当前的政策，公积金是不用纳税的，于是一些国企便通过多提取公积金来达到避税目的，从而造成国有资产流失。

4、企业负担承重。如果按照目前单位给个人缴存公积金12%的比例算的话，一个几百名员工的中型企业，给员工缴存的月公积金就高达十几万。而对于员工来说，则相当于免费福利，交一份钱得双份钱。

如何改革？

目前公积金改革的具体细则，官方还未有正式文件，但我认为这几个改革方向，意义似乎更大：

1、公积金使用全国互通互联。在一线城市赚钱，在老家消费，这是许多人的梦想，但这毕竟不现实。因为好企业都在大城市，但公积金在大城市又买不起房，可是如果公积金打通了这一障碍，相当于就实现了人们这个梦想。

2、提高公积金运营效率。截至2018年末，全国住房公积金缴存余额5.79万亿，发放个人住房贷款4.98万亿。巨额的资金需要专门成立住房公积金投资管理机构，让这笔巨款不再躺在银行吃利息，这点来看，美国房地美和房利美值得学习。

目前，按照2009年《关于利用住房住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作的实施意见》，住房公积金投资的范围只包括银行存款、国债、个人公积金贷款、保障性住房建设贷款等超低收益品种，至于入股市，还很遥远。

目前养老金入市已经不断在推进深化，但公积金也是一块大蛋糕，谁不想躺着赚每年几百亿的利息呢？但躺赚，意味着资金的大量耗费，把这些钱放开给市场，或者留给企业，或许是更好的出路。

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