有哪些普通人应知的理财常识书籍「应知应会知识」

2022-12-24 18:56:23来源：悟空爬行者

一、普尔家庭资产配置模型

被称为是”最稳健的资产配置模型。普尔家庭资产象限图，把资产分为四个部分，四个部分的作用不同，投资渠道不相同。其中要花的钱占比10%，保命的钱占比20%，投资的钱占比30%，保本升值的钱占比40%，也被称为4321定律。

1、日常开销账户，也就是要花的钱（10%）

大概3-6个月的生活费的样子吧，这一部分的表现形式不仅仅是你钱包里的现金，还包括其他很多非现金表现形式，例如信用卡。将日常要花的钱放入余额宝内，存取方便还能获得比银行定存高的收益，同时用这比钱来保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。

2、杠杆账户，也就是保命的钱（20%）

杠杆账户是为了解决突发状态产生的大额开支，一定要专款专用，保障自己或家庭出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这部分钱可以在银行内做通知存款，或者将其拆成几份做定存。

3、投资收益账户，也就是生钱的钱（30%）

投资收益账户主要用来做理财和投资。理财和工作一样重要，需要早早考虑，提前学习。大型互联网平台理财产品可以尝试一下，可以获得约5-7%的收益，分级基金A风险较小也是一个很好的理财产品，上市公司或大型平台的P2P产品也可以买收益大概在7-10%，短期来说风险还是可控的。

4、长期收益账户，保本升值的钱（40%）

这一部分主要为保障家庭的钱，一定要用，并需要提前准备的钱。包含一些低风险的理财产品，例如银行理财、国债、货币基金、可转债及保险等。

配置要因人而异，做数学题有标准答案，可理财却不同。每个人、每个家庭的情况各有不同，在个人或家庭的不同阶段也会有不同的需求，需要有的放矢。当然纵使配置情况有差异，但是模型的四大部分却是缺一不可的，仅仅是比例和分配方式可调动。

二、家庭生命周期理论

家庭也像人一样有一个成长、发展变化的过程，在不同时期家庭结构与家庭主要理财目标会有所不同。钱毕竟有限的，所以要将其用在刀刃上，无论消费还是投资，对于理财工具、理财产品及产品期限与流动性的选择，不同时期需要不同策略。

（1）单身期：节财→增值→应急→购房。

单身时，除了工作以外，最重要的就是组建家庭，这个时候最大的支出该属买房。在这个阶段，要尽可能的提升自己的工作能力，存下更多的钱并利用这部分钱进行简单的投资使其增值。同时要做好预算，保证在自己需要组建家庭时，能够付的了首付，让自己有个温暖的小窝。

（2）家庭形成期，结婚到生孩子：购房→购置硬件→节财→应急。

家庭形成期时，需要关注的是工作与子女。在这个时期是我们工资成长的跳跃期，这段时间工作压力很大，加上家庭加入了新成员，会耗费大量的精力与金钱，需要我们平衡。

（3）家庭成长期：教育规划→资产增值→应急→特殊目标。

家庭成长期由于工作趋于稳定，收入达到人生周期的最高点，这段时期我们主要关心的是子女的教育和资产的增值。

（4）家庭成熟期，子女工作→父母退休→养老→特殊目标→应急

家庭成熟期时子女已工作，随着自身年龄的增长，更重要的身体健康和养老。

三、72法则

72法则其实就是一个公式：72/复利收益率=资产翻倍的时间

这个法则讲明了三个道理：

1、财富积累是需要时间的；

2、收益率非常重要；

3、复利的威力很可怕；

假设理财配置后复利收益率为8%，根据72法则，72/8=9，大概9年资产将会翻倍，9年坚持下去是一个非常漫长的过程，需要我们有足够的意志力。当然如果复利收益率提高到15%，根据72法则，72/15=4.8，那么我们只需要约5年资产就会翻倍，时间缩短了一半。如果我们有100W的投资资金，年收益率为15%，坚持投资30年后我们将会获得6600W左右的收益，是不是非常可怕。