印度银行业：凝视水晶球

自从我三年前在这个结束的地方发言以来，印度银行业的很多已经发生了变化。破坏性事件发生了;创新实践介绍和今天竞争的竞争，比以往任何时候都更硬，可能在即将到来的几个月内

进一步加剧。上一年出席了这个活动的人可能会记得我在我的地址结束时简要介绍了某些问题在未来的日子里，他们可以出现作为银行业的潜在挑战。许多看起来摘要或遥远的挑战现在迫在眉睫。因此，我有选择详细说明我今天的地址中的一些问题。这些问题基本上围绕了银行业的“中断，创新和竞争”，这是其结论的主题。您还可以在去年的地址中回忆在我的地址中，我在单一渠道解决方案的上下文中提到了Brett King's Boble 3.0'。我会再次调用他。在本书的结论章中，国王已提出15个问题作为清单，以评估银行是否准备抵消目前正在进行的颠覆性过程。根据国王的说法，对这些问题的回答将决定你是否遇到麻烦，或者你没有转变。虽然这些问题中的一些问题可能在印度银行业务的背景下不相关，但很快就会变得如此。然而，许多人已经与我们相
关..我提到了一些
：你还需要一个签名卡是否开放帐户？你是否在执行角色中有一个独特的社交媒体负责人？你有手机负责人吗？您是否已为客户部署过应用程序？您是否可以实时批准现有客户的个人贷款申请，即时使用薪酬账户进行薪酬账
户？我承认这里的一些银行肯定可以宣称他们正在进行必要的转变。他们可以搬到其他11个问题，同时剩下的问题可以开始解决这四个问题。前面的主要信息是数字创新和中断正在快速进展，并且已经是巨大辩论的主题。因此，我不会进一步忍受他们，而是迁移到少数其他区域，这可能对银行业进行的方式有平等甚至更大的影响。所以，
现在让我来到今天我想突出的那些问题。（ i）帐号可
移植性：只要考虑不满意或不满意的客户要求转移他的银行业关系的可能性;锁定，股票和桶到另一个银行。他/她会问“如果我可以在不改变我的手机号码的情况下切换我的移动服务提供商，为什么不改变我的帐号的银行服务提供商。”这种可能性无法再被驳回为一厢情愿。这需要一个“共享”的付款系统，独立调节，其中所有帐号和付款指令都是仓储的（例如站立指令/直接借记等），一个独特的客户ID和中央支付系统。学分/借记将链接到唯一ID。有趣的比特是一些国际银行已经支持了这个想法。随着Aadhaar作为唯一ID和NPCI作为中央支付系统，我们很好地将其转化为现实。我们过去的记录作为一个迅速拥抱匿名的“基于屏幕的”债券交易或从“开放式哭泣”系统的国家的国家，应该在目前的国际竞技场中的几年内移植到这个过渡的时间更短的时间表推测这发生了。为什么我们不能在这个中成为一个全球性的？想象一下，这可以赋予客户，为竞争提供全面的新维度，确保最佳的客户服务和公平定价。让我今天打电话给所有银行家的朋友在这里开始进行认真讨论，就制定“账号便携性”的现实。（ii）来自支
付系统的非银行播放器的竞争：所有我们都认为，即使在分配信用等其他传统功能可能有竞争中，银行也将保留授权作为唯一支付服务提供商的特权。地面现实已经改变了。付款系统不再是银行的唯一保存。有竞争和如何？像Google，Vodafone，Apple等大型数据公司一直在接管交易角色。已授予许可证的一组付款银行，然后有非银行支付系统提供商。基于使用块链的技术可以实现巨大的破坏，这将成为可能的分布式分区。对于uninItitiated，“分布式分类帐”允许支付系统以完全分散的方式运行，没有银行等中间人。银行需要制定自己的能力或寻求正确的联盟。然而，我说这一点，我们或者在其他地方的全球监管社区的警告没有关于使用分布式分区技术的最终立场。重要的是在这里强调金融稳定委员会已经开始磋商，就制定对所涉及的复杂性的更好理解。一些大型机构，如Goldman Sachs或J P Morgan Chase已经建立了内部团体来在该地区工作。这不是印度银行系统的时间唤醒这一可能性吗？（三）对贷
款业务的影响：我在去年暗示的关键问题也是大型企业是否会继续向银行借用，或者银行是否自愿在与此类贷款的持续经验之后会热衷于他们？许多大型企业房屋最近能够以更便宜的价格访问资金，而无需接触到银行。在成熟的市场中，大型公司通常可以直接访问金融市场，以获得资金要求而不是通过银行。随着印度经济和我们的金融市场进一步成熟，越来越大的企业可能会绕过银行的资金要求。即使是中型企业也可能会发现备用财务途径。在这种情况下，银行需要查看替代资金的替代品。这种无效最有可能通过贷款到小型和微型企业和零售客户来填补。如您所知，小型和微型企业和零售的信用需求评估，是一个不同的球比赛。非中断的转变将要求银行工作人员收购自雇杀戮和少数或没有信用历史的人的信贷评估能力。小型金融银行形式的竞争，专门用于小企业单位，小型和边缘农民，微型和小型产业以及其他无组织部门实体的授权，该实体将通过专注于技术为中心的，低成本结构来运营
在ANVIL.AS这部分战略转变的部分，银行还需要提高大数据的分析能力。正如我之前发言关于贷款到借助历史少或没有信用历史的客户，银行需要采用一些非传统工具，以评估这些客户的信誉值得的资金，其中包括信用卡使用，旅行模式，账单支付历史。等等。银行缺乏对这些细分的关注可能允许P2P贷方潜入并竞争馅饼片。我再次使用警告，我们尚未在P2P贷款中完成我们的监管立场。（四）IFRS
实施：随着MCA宣布最近等待的IND作为金融部门的实施路线图，需要预定的商业银行（RRB除外）需要从2018年4月1日开始遵守会计期间的标准。在这一努力中，银行需要处理由实施预期的信贷损失（ECL）的供应框架，分类和计量金融资产的分类和测量，以及调节指南与IND的对准的影响，如巴塞尔下的监管资本计算III框架，杠杆和流动性比例等作为主管，需要重新审视我们的非现场报告格式。实质上，需要巨大的能力建设举措和监管机构和监管的水平。当
可能无法在本阶段准确地量化IND作为实施的影响，全球粗略估计表明25-50的过渡影响根据基于ECL的供应框架的实施，供应水平的百分比增加。2014年国际调查[1]选择银行表示，其中一半以上预计所有资产课程的减值拨款高达50％。虽然我们对ECL损伤条款的政策立场包括可能的审慎楼层仍有最终确定，但我们的银行开始加强其数据捕获和风险管理系统，以实现减值评估。在此
背景下，我希望今天提出问题对于更大的辩论。全球银行雇用的内部模型的监管经验，以评估巴塞尔框架下的风险并未非常愉快。自全球金融危机以来已经指出的评估指出，在进行先进方法下，银行为风险计算使用的复杂模型已经大量低估了银行对其书籍的风险。由于ECL框架将涉及基于基于信用风险的原则评估（使用模型），因此关切的是低估了机构的风险。因此，我想知道，当我们为IFRS准备，我们可以在会计准则的框架内设立独立的，伞实体，或者至少检查银行在计算预期损失方面采用的方法为了确保整个行业的评估一致性，除了在会计规定的充分性上具有监督舒适性。最
后，最后一个问题是我们是否可以从全球范围从本地GAAP转向IFRS的一份教训？虽然我们可以获得关于转型所涉及的挑战的观点，但事实是，在印度的挑战将在这里没有IAS 39等效框架，与其他司法管辖区不同于来自本地GAAP的IFRS大大对齐IAS 39或美国GAAP。从这种意义上讲，IFRS过渡是印度语境的范式转变。（v）消费
者保护：银行处理的客户的个人资料正在进行重大转型。这也要求银行为其客户提供产品和服务的方式进行转型。作为一个团队的客户不再满足于现货产品，而且宁愿让产品定制为他们的辛勤需求。为此，银行必须利用大数据，主动提供适合唯一的客户需求的产品和服务。监管红旗我将在此筹集在此猖獗的销售销售于销售第三方产品，特别是保险。另一种经常性的消费者申诉是赔偿失败的交易/欺诈的赔偿。当然，作为机构，银行与“资源贫困”签约相比，银行有更多的肌肉，而是作为客户权利的监护人，我们作为监管机构的角色，我们将密切关注滥用这些可能对客户的滥用。如果观察到违规行为，银行伤口不仅需要弥补客户，而且还被迫支付罚款。（vi）财务
包容性：我不想有任何细节触摸这一主题，但只想小心银行在处理新收购的账户方面的某些方面。在RBI的金融包容重点和PMJDY推动下，已增加大量新帐户。这些账户中KYC记录的定期更新和持续监测是至关重要的。只是为了给一个例子 - 新闻项目已经出现了另一天，提到的是，在劳动者的银行账户中被停放并撤出了Rs.1克拉，他没有意识到他收到了40万卢比税的IT需求。报告了许多类似的实例。这意味着最近开业的账户易于滥用金钱骡子，因此，银行必须保持警惕。（vii）其
他问题：很多辩论都包围了砖头和砂浆分支的未来，他们的骨质造福会已经写了几次。然而，他们幸存下来并表现得很好。当然，他们初前的职能，他们所拥有的客户界面的程度，已经发生了海洋变化，但我的意识是砖头和砂浆中将在可预见的未来继续在印度保持相关性。然而，管理层将在他们为前进的分支机构的角色和职能方面思考这些分支的未来
。同样问题是ATM和塑料资金的未来。如果手机银行在我们今天看到的步伐继续增长，那么仍然需要卡，ATMS将在那里使用什么？有一个公正的呼吁在系统中减少“现金交易”，因此，如果越来越多的人搬到移动/互联网的付款，塑料卡和迄今为止所做的ITM网络的投资将被毫无用合，除非放在更富有想象
力的用途。但不是最少的，我也想对这里展示的银行家谨慎发出谨慎。随着围绕更改简档的所有会谈，社会习惯和Gen-Next客户（Gen Y或Millennials）的要求，银行不得忽视老龄化人口。接下来的15年将看到大约70米的人越过60岁的人。这些老年人会有不同的银行需求，需要通过适当的交付渠道进行维修。同样，该国城市化的步伐只是在未来几年中得到提升，因此，银行需要准备迎合这种移民人口的要求.Conclusioni认为
我
已经突出了你害怕你即将发生的挑战，银行业可能面临前进。作为粘土克里斯滕森，哈佛教授将其置于“破坏性创新可能会受到伤害，如果你不是那种造成破坏。”大多数将发挥出去的情景是我们的系统外部，因此，您需要准备好，以免您受伤。我认为今天在这里聚集的精英小组会审议并反思我今天提出的一些问题。我再次感谢Mint和Tamal邀请我，并祝愿你们所有富有成

果的议案。S. S. Mundra，副州长，印度储备银行于2016年2月4日在孟买的主题“中断，创新和竞争”中的第一个。SMT提供的援助。USHA JANAKIRAMAN和SHRI SANJEEV PRAKASH非常感谢。德勤的第四个全球IFRS银行调查：该调查包括来自欧洲，中东和非洲，亚太地区和美洲的54家银行的意见。从29个全球系统重要的金融机构（G-SIFIS）中的14个（G-SIFIS）和第50个全球银行集团公司的25个由2013年全球银行最高1000多家世界银行的总资产衡量的全球总银行集团中的25个答复。