保险行业金融科技「金融科技对保险业的影响」

Claude Monet，morning

如何判断一个行业有没有前景？

方法有很多，其中最简单的就是，能不能让人变懒。

以前洗衣服，都是拿到河边，用棒子啪啪啪地敲，敲一下午，累的半死，效率又低，还洗不了多少衣服。

能不能不用自己亲自动手，就能把衣服洗干净？能，洗衣机。

从搅拌式洗衣机、到半自动洗衣机、全自动洗衣机，衣服洗得越来越干净，效率也越来越高，无论什么等级的医院、酒店，都能每天换床单被罩。

洗衣机出现后，广大家庭妇女和家庭妇男都变懒了。脏衣服往洗衣机里一塞，就可以躺沙发上刷微博、刷抖音了，家务劳动量大幅减轻。

洗衣机、空调、洗碗机和扫地机器人等等，这些家电真的是花小钱，大享受，让人懒出极大的幸福感。

家电行业，从诞生之初就知道有前景，因为能减轻人工劳动，让人变懒。行业发展如何呢？看看它让人懒到啥程度就行了。

变懒，从经济学理解，就是通过机器学习、大数据、云计算等技术来提高效率。

（图片来自视觉中国）

新技术的应用，催生了不少新行业，也颠覆了许多旧行业，近几年最典型的案例就是电商对有千年历史的零售业的冲击。

10年前，消费者只能去门店里面买东西，门店早上10点才开门，晚上9点就关门了，老板还担心客户给的钱假不假，有没有零钱找人。现在，网店商家24小时全天营业，电子支付，随时“无成本”扩大规模，一家网店的年销售额能达到几个亿，这在以前根本不敢想象。

整合了物流配送环节，打通了中间环节，优化了上下游产业链，电子商务整体上使商品售价平均下降6%-16%，为企业节省了5%-10%的交易成本，存货水平平均下降25%，交易效率得到极大的提升。

据研究机构测算，网络零售的交易效率是实体零售的4倍，同样投入1元成本，实体零售能够完成10.9元成交额，而网络零售能够完成49.6元成交额。

2008年，我国网上零售规模才0.13万亿，2018年就突破了9万亿，对社会消费品零售总额增长的贡献率达到45.2%，电商用户规模也增长至5.1亿。

（图片来自视觉中国）

化繁为简，取得如此巨大的成就，马云、刘强东和黄铮无非就是做到了：让消费者变懒，不用顶着大太阳出门，在洗衣服的间隙，躺在沙发上就能买买买！

科技颠覆金融 科技颠覆保险

最近几年，有个新词很火，叫fintech，正在极大的冲击传统金融行业，趋势才刚刚形成，行业内遍地都是机遇。

7月19日，在中国平安首届智慧生态大会上，著名经济学者薛兆丰就“智慧金融”发表了自己的看法：

科技改变了传统金融业的睿度、跨度、速度，以及适度。它帮助金融企业以前所未有的速度和深度了解世界，了解自我，以前所未有的广度来搭配资源，以前所未有的个性化服务来满足每个客户的需求。

包括互联网、大数据、云计算、区块链等技术已全面渗透到金融业的每一个毛孔，成为金融行业的基石。

比如，资产配置，理财经理需要详细的了解客户，能承担多大风险，想取得多大回报，投资期限多久，怎么避税等等，这需要投入大量精力，成本很高，以前也只有高净值人群才能享受这种VIP服务。

Fintech发展起来后，这种服务的人力成本急剧下降，门槛也一下子消失了，包括中国平安集团旗下各专业公司在内的各大银行和金融机构，都通过大数据和人工智能对客户进行了画像，根据不同的风险等级，推荐不同的金融产品。

风险承受能力强，又是高净值人群，想要高收益？没问题，系统可以给你推荐私募股权、对冲基金，甚至衍生品产品；风险承受能力弱，资金规模又比较小，系统只会推荐给你货币基金、债券基金等。

让每个人，无论资金规模大小，都能买的“合适”的金融产品，这就是fintech的力量。

除了fintech，还有一个词，叫insurtech，也非常火，正在重塑传统的保险行业。

举个例子，以前很多人都不买航空延误险，因为赔付非常麻烦，消费者没有精力扯皮。现在，不一样了，不少人都会专门购买航空延误险，甚至“空中飞人”一年居然靠航延险薅了上万元“羊毛”！

主要原因就是，保险公司能够通过航班信息，推动数据传输、智能合约在航班预定之前购买保险，收到保费，无纸化操作，一旦航班延误两个小时以上，智能合约将自动赔付。

消费者根本不用来回跑，手机APP上操作一下，赔付就到手里了，极其方便。

国内外的保险科技行业发展都迅速，国外随便一家初创企业，不管盈不盈利，有没有清晰的商业模式，估值就会超过千万美元。

国内保险科技公司也刚刚起步，雨后春笋一般，融资、并购等等，忙的热火朝天。

从2012年到2017年底，保险科技行业发生的私募股权交易总金额超过113亿元人民币。

当前国内保险科技创业公司200余家，获得私募股权融资金额约占全球保险科技行业的4%。

平安人寿：以懒人黑科技 颠覆保险服务体验

在这个新兴行业，各路势力都在攻城掠寨，抢占技术高地、资本高地、舆论高地等等。

平安人寿算个异类，要技术有技术，要规模有规模，要利润有利润，整个生态很健康。为什么行业才刚刚起步，平安人寿就已经牢牢占据头部位置？

因为平安人寿并不是在蹭风口，而是——持续不断地深耕业务。风口一来，厚积薄发的平安人寿自然而然地就跑在了前面。

在风口来之前，平安人寿的科技应用已经迭代了两个时代，一个是传统科技时代，一个是移动互联网时代，用了10年把线下的业务及运营管理职能转移到线上。

现在，平安人寿的科技应用已经进入3.0人工智能时代，AI 甄选、AI 面谈、AI 培训、AI 助理、SAT 营销、AI 客服和AI风控等，已全面融入传统寿险业务流程。

（图片来自视觉中国）

单纯的讲技术太晦涩难懂，看看平安人寿的科技应用，是怎么方便客户，让客户变懒的。

1、智慧客服，不用跑腿，躺在沙发上解决保险问题。

现在，随便一个在线客服，就能叫AI客服，甚至花几千块就能买个智能客服。

但是，平安人寿的智慧客服不一样，它是平安人寿基于AI技术驱动，通过业务流程和管理模式创新构建的创新服务模式。通过平安的海量业务数据和AI技术支持，智慧客服构建了全流程智能办理、动态精准风控的智慧服务体系，让专业的保险服务打破地理限制，真正覆盖到全国9000万客户。

平安人寿的智慧客服能够支持保单贷款、生存金领取、保单信息确认和受益人变更等所有保险业务在线完成办理。用户只需要通过金管家APP，就可以一站式办理保单业务，安全便捷，更符合现代生活的需求。

举个例子，2017年，有位远在非洲客户通过平安的智慧客服成功办理了保单贷款业务。

这是不得了的一个事情，因为保单贷款业务的流程涉及客户保单权益，需要进行严格的风险管控，很多客户根本不清楚这个业务，基本上都是，要办这个业务，就跑去柜台，找柜员当面办理，为此需要安排时间到门店排队，还可能因为漏带材料白跑一趟，非常耗时和不便。

智慧客服这个功能推出后，平安人寿的客户只需要打开APP，通过与机器人“小桂圆”直接交互，跟随机器人引导回复信息就可以完成业务办理。遇到复杂业务或高风险判定时，还会帮你连接空中门店柜员一对一在线服务，全面保障你的服务权益。

现在，平安人寿的保单服务件均时长已经大幅下降，从传统模式的平均3天，到现在最快只要1分钟，躺在沙发上几乎就能把所有保险业务办理掉。

2、保险公司和投保人最大的痛点是什么？当然是赔付。

以前，客户出险的时候，保险公司还得派人千里迢迢的去核实情况，是不是真的生病了，是否有住院史，还会像侦探一样去暗访，投保人有没有隐瞒疾病投保等等。

医院、邻居等等，理赔人员一圈走访下来，也得好几个星期。确定好情况，公司内部再走一圈流程，钱赔付到客户手中，也几个月过去了。

现在，平安人寿推出的闪赔服务，30分钟内便可收到理赔结果。

（图片来自视觉中国）

这样的便捷服务背后，是平安人寿利用医院信息联网系统，高效审核客户诊疗等相关信息，并对包括人脸识别技术、光学字符识别技术在内众多技术加以应用的结果。

客户不用像过去一样，准备大量资料，经历复杂的流程和漫长等待，现在只需简单的三步操作，30分钟内赔款即可到账。也就是说，外卖小哥刚送餐到家，平安人寿的赔付款就差不多到账了。

自2017年推出以来，平安人寿“闪赔”服务已经超过230万件，累计送出超46亿理赔款，效率相当高。

从几个月缩短到30分钟，平安人寿为客户节省了太多宝贵的时间，省去了客户太多精力，把客户宠得越来越“懒”。

3、代理人AskBoB，代理人的“豪华云战甲”。

保险代理人直面客户，所以他们的素质和业务能力，直接影响公司业绩，更是直接影响客户体验。

为此平安人寿为前线人员量身打造了代理人AskBoB这个应用。它拥有一个全新智慧问答知识库，涵盖了销售、服务、经营等各个环节。

代理人AskBoB使用起来非常方便，代理人发出语音指令，便可在应用上获取所需信息，进而高效完成各项动作。

假设客户在晚上12点的时候，咨询代理人问题，那么代理人无需再惊扰其他同事，可通过代理人AskBoB直接找到对应答案，进行服务响应。

这款应用7*24小时全天候不打烊，不仅意味着代理人可随时随地学习，提升自己的专业度，同时也意味着给客户的服务，能做到更好、更快、更专业。

这么看，代理人AskBoB就是一副“豪华云战甲”，平安人寿的每一个代理人都能披上它，成为拥有强大战斗力的“钢铁侠”。

这款“豪华云战甲”所带来的的效果也非常明显。

2018 年，平安月均代理人收入为 6294 元，同比增长0.7%，远超多地平均工资收入水平。这个数据的背后，是代理人专业度的提升，和客户需求的极大满足。

科技让人享懒福，当下这个时代，谁能利用科技为客户创造更极致的价值和体验，让客户“懒得有理”，谁就能获得客户的信任，在激烈的角逐中胜出。

所以，在其他保险公司业绩承压的时候，中国平安的寿险业务却逆势大增！

（图片来自视觉中国）

2018年，中国平安归属母公司营运利润1126 亿元，同比增速18.9%，寿险及健康险业务贡献达到 703 亿元，占比 62.5%，增速最高达到 34.9%，远超其他业务。

平安人寿业务的高速增长，是利用科技赋能保险生态各个模块的结果。

平安人寿总经理兼CEO余宏曾在接受媒体采访时表示：

“目前，包括金融、管理、合规以及代理人管理和公司内部运营在内的所有业务领域均离不开科技。到2019年底，我们的所有经营环节将全部转到线上。技术已经全面占领了公司的方方面面。”

毫无疑问，平安人寿将始终面向未来，寻求更广泛的科技应用。无论是智慧客服，极致闪赔，还是代理人的服务黑科技AskBoB，都旨在提升自身服务的质量与速度，把客户都宠成“懒”人，让每一个“懒”人都能享受懒福。

当保险巨头与科技携手，当客户“懒”有所获，标志着中国保险行业正式迈入了一个崭新时代。

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