我们来谈谈科学家庭理财方法论的认识「研究方法论」

这套方法论简称四个字—保、钱、债、基。
保障先行打底；
钱防意外开支；
债存短期目标；
基赚长线复利；
按照先后顺序，将每个月的工资剩余逐个购买而实现的。

第一项～保

保障先行打底，中国家庭房产占比过大，每个月流动资金紧张，家庭应对风险能力非常弱，所以投资理财之前必须要做好保障，那社保是国家福利，一定要优先配置，在医疗和养老方面都有很好的基础保障功能，但是它的范围还是比较小，还是需要补充一些商业保险产品。站在家庭角度，风险有两个视角，一个是防止家庭收入因为意外而中断，那么就需要给家里贡献收入的顶梁柱配置好弥补收入的险种，比如说意外险，定期寿险，重大疾病险。

而另一个视角就是防止疾病事故等不测导致重大的开支可能会花光所有的积蓄，甚至还得借钱才能应对。那么这就要对家庭所有的成员配备好百万医疗险，有车的还要有车险，具体对应到家庭成员的年轻夫妻就需要配置好百万医疗险，定期寿险，意外险，选配重疾险，宝宝配置好百万医疗险，就足够了。

老人可以考虑防癌，一定要记住啊，家庭收入不高的情况，一定要给家人配置好百万医疗险，确保家人生大病了都有钱治，一年也就几百块。另外呢，除非特别土豪，不建议买理财型、返还型、终身型、年金型保险。总之，家庭有了基础保障之后，你再去投资就不会有太多的后顾之忧。

第二项～钱

钱防意外开支，就是你预留一部分闲钱，维持日常生活，人情往来，预防小毛小病，磕磕碰碰啥的，这个钱啊，本来也没多少，而且呢，随时可能要用，收益率不重要，安全性流动性优先，所以就放在货币基金这里，活期理财里面。另外，家庭真要发生啥情况，这个钱也能顶上个十天半个月。

第三项～债

债存短期目标，核心是看家庭未来两到三年内有没有重大的家庭开支，因为需要提前强制储蓄，比如说买房买车，结婚生娃等等。那是因为这些目标太重要了，当前应该省吃俭用，腾出尽可能多的资金去理财，而且这个钱也不能承担太大的风险，但是呢，两到三年的时间也有一定的弹性，放货币基金太浪费，建议呢，就选择存款债券基金这种安全而且收益确定性比较高的产品。如果家庭发生了保险不能覆盖的意外，这笔钱能快速变现去应对。

第4项～基

基赚长钱，复利配置股票型基金，实现长期目标，前面保、钱、债的钱已经预留好了，还有剩下的闲钱，那这些钱就没有时间上的约束，可以承担更高的风险，去博取更高的收益，参照国家的成熟市场经验，拉长时间投资回报最高的一定是股票和股票基金，年化收益都在10%以上，而且收益高，叠加投资时间长带来的复利效果也是最好的呢。

怎么进行投资呢？围绕着家庭长期目标来做计划，我建议三个场景，首先啊，一定要规划好自己的养老资金，这老龄化趋势之下，国家负担重，下一代的社会责任更重，能够赡养我们未来养老生活的一定是现在正在赚钱的自己。所以，结婚生娃之后就必须要着手准备自己的养老定投计划。其次，作为年轻父母，如果你想定期给宝宝预存一笔钱，就通常说的教育金给他成年之后去支配，可以去海外深造，买房，首付，老婆本或者女儿红，甚至创业的启动金都行。总之呢，这是一种爱的成长。

第三，在剩余的钱可以通过定投的方式积攒起来，积少成多的同时争取高收益保值增值。在产品上，因为老百姓买股票不专业，我建议啊，就选择良好的偏股型基金，让基金经理帮你去赚取收益，退而求其次，可以选择ETF基金，比如中证500，A50指数这种指数型基金。补充一下，像年金险、养老保险、教育金保险等等，预期效果远远弱于基金定投，我个人是强烈不推荐。

总之，偏股型基金的定投，高风险、高收益、强复利，是实现家庭长期目标最好的方式，没有之一。对于小康家庭，手头已经有一笔较大金额的资金，比如说五十万一百万或者更多，定投偏股型基金的方式不再适用，可以根据当前股市点位的高低，把资金分散化，投资到债券基金和股票基金上，比方说现在上证综指3600点，你呢就一半买股票基金，一半债券基金，后续如果股市涨多了，你就卖出点。如果股市跌多了，你就卖出点债基，这种股债轮动的方式持续滚动，也能拿到很不错的良好收益，同样也能做到保值增值的复利效果。这种基金组合的方式也可以看作基金的一部分，当然所有的这些都是假设你工作稳定，收入明晰，我想说投资理财的王道就是投资自己，定期给自己充电，持续提升能力，增加收入赚本金，那么你的生活必定也是充满希望。

以上内容来自我比较认可的家庭理财规划师的总结，希望分享出来多给他人一点帮助，以上内容我已经发过一遍了，思来想去还是要用文章的方式发一遍。

我是小K——祝大家越成长越自由！