个人理财规划要解决的首要问题是实现财务自由「小白学理财」

春节假期结束后陷入一种倦怠，感觉无所事事，对2022年也没什么明确目标。不过意识到自己需要提高财商，增加额外收入。目前的大部分投资在银行理财，年利率不过4%左右，股票自2015年深套之后不太敢碰，基金也只是小小额投入，亏损和收益都不值一提。恰好朋友上了理财课，发了一些视频给我，趁此机会从中学习到不少知识。

· 一个指导思想

尽可能的去拥有“生钱资产”，让“生钱资产”生的钱大于你的生活总支出。

这是实现躺平的核心要求。

然后需要区分什么是“生钱资产”？

生钱资产就是能给你不断生钱的东西，这里的钱是指能实实在在拿到的钱，而不是账面上赚的钱。

打个比方你买一只股票，持有期间每年都会现金分红，那这就是生钱资产。而不是说，你买了这只股票，今天涨了多少，明天涨了多少，只要没有卖出，没有分红，没有导致你的现金实实在在增加，那就不算“生钱资产”。

有“生钱资产”自然也有“耗钱资产”，它是：不断消耗你的钱的东西，能让你的钱变得越来越少。

比如：你买了一套住宅，按揭20年，每年要还1万的贷款，这个住宅就是你的耗钱资产，除非日后这个房子涨价，或者你转租出去赚取租金。只要它能给你带来实实在在的收益，就会变成生钱资产。

我们购买汽车，需要支付油费和车保，但汽车本身价值却一年不如一年。其他衣服、鞋子、包包之类的消耗品也同理，当然适度的消费是需要的，不然日子将了无生趣。

· 两条路径

购买“生钱资产，创造“生钱资产”。

购买生钱资产我们需要资金和技能，比如购置房产，买股票，买基金等投资工具，我们都需要一些本金，同时也需要一定的理财技能，不然容易决策失误，血本无归。

创造生钱资产需要吃苦耐劳和学习能力，这里主要指的是自己创业或者开一家公司，创造一个能带来正向现金流的产物，能源源不断给你带来收入和资源。

大部分人的努力方向是这样的：

努力工作→提高技能→升职加薪→学习购买生钱资产的技能→买生钱资产→生钱资产生钱→生的钱大于生活总支出→实现财务自由

· 三大核心工具

企业、股票、房地产

同时三个辅助工具：分级基金A，逆回购，货币基金。

一个保障性工具：保障型保险。

开一家盈利的企业，或者持有优质的房产或股票，都能帮助我们通往财富自由的圣殿。当然我们也需要收益和波动相对没那么大的投资工具。比如基金、债券、银行理财。

保险能让我们在意外发生时规避掉一部分支出，预防不测，所以也是需要配置的家庭资产。

· 四大准则

正向现金流，指定投资标准，全球化配置，长期投资

投资必须考虑净现金流。正向现金流，也就是净现金流入对于我们投资的成败至关重要，在选择投资项目时它有一票否决权。

永远记住：不能带来正向现金流的产品，坚决不投！

有没有制定投资标准是投资者和赌徒的重大区别之一。比如投资一只股票，对他的涨跌状况全凭运气，而非有根据的推测，这就是典型的赌徒行为。

不要把投资局限于国内，整个世界都可以作为投资的主场。

长期投资比短期投资交的税费低很多，能大幅度降低成本，同时能节省我们的时间和精力。以股票为例子，短线交易我们需要时刻盯盘，长线交易只需我们看准价值股，适时卖出。另外，一般来说，投资者持有偏股型基金时间越长，获取正收益的概率也越高。

· 五项禁令

不违法，不投机，不预测趋势，不单打独斗，不执着于投资工具

投机就是指投入资金博取随机性收益的行为，和前文说的一样，投机是没有制定投资规则的赌博行为；投机取得的收益是不确定的，长期操作必然导致亏损。

我们可以通过下面两个例子充分理解投资者和投机者的区别

我们不需要预测未来，我们只需要制定买进和卖出标准，符合买入标准就买入，符合卖出标准就卖出。只需要执行简单的投资标准，我们就能实现财务自由。这就是大道至简，把复杂的问题简单化。唯有简单，才更容易成功！

道理我们都懂，实际操作时又是另外一回事了，说的容易做起来难，提高理财技能是一门大学问，还是需要不断地学习、摸索和实践。

成功的人都是相似的，失败的人却各有各的失败。理财应该也同理，成功的少数人，无一不是价值观明确、思路清晰的人。

有句话很流行——不要用战术上的勤奋掩盖战略上的懒惰，做任何事之前想清楚目的、策略、PlanB等等。

行动比思考重要！介于此我打算在之后的每个月固定把一部分收入投到基金、股票之类的风险投资里去，而不是只局限于银行理财产品。

今天还有的工作也许明天就没了，不能把希望寄托在一份工作上。需要一只能生金蛋的鹅，为你持续产生利息。永远不要杀死你的鹅。收入分成日常开销、梦想账户、金鹅账户三部分，保障生活的维持、安全还有梦想的实现。