商业贷款与公积金贷款差别「贷款50万公积金和商贷」

现在我国买房贷款主要有三种方式可以选择：一是最普遍的商业贷款，二是公积金贷款，三是商贷和公积金组合贷款。现在大部分购房者买房是选择的商业贷款，因为商业贷款申请比较简单，对于贷款人的要求较低。公积金贷款则需要缴纳了公积金的职工才能办理，公积金贷款有限额，并且需要有足够的公积金余额和足够的缴存时间。组合贷款一般是公积金贷款额度不够贷款额度，所以需要加上部分商业贷款。

虽然很多人都没有用过公积金贷款，但是大多人都知道公积金贷款是很划算的，公积金利率要比商业贷款利率低不少，但是公积金贷款和商业贷款真正有多大的差距却说不出来。我们就来做个比较，看看两者之间到底相差有多大。

现在我国5年期以上的商业贷款基准利率为4.9%，但是大部分城市的房贷利率都有所上浮，有的城市上浮高达30%-40%，一般的城市则上浮在10%-20%，我们就取一个比较中间的值，基准利率上浮15%，房贷利率为5.635%。现在我国5年期以上的公积金贷款基准利率为3.25%，现在公积金利率上浮的较少，就按照3.25%的基准做计算。

现在成都单职工公积金贷款额度上限为40万，双职工公积金贷款额度上限为70万。只要符合贷款条件，商业贷款则没有额度上限。如果我们买套100万的房子，贷款70万，贷款20年，按照商业贷款和公积金贷款来做个计算，看看两者的利息差距有多大。

商业贷款利率5.635%:计算得出每月月供为4868.74元，利息总额为468497.71元，总还款额为1168497.71元。

公积金贷款利率3.25%：计算得出每月月供为3970.37元，利息总额为252888.88元，总还款额为952888.88元。

以上都是用的等额本息的贷款方式，因为现在大多人都是选择等额本息贷款方式。从上面的数据可以看出，商业贷款和公积金贷款差距还是很大的，月供差距就达到了898.37元，利息差距则达到了215608.83元，这还是算的贷款20年，如果贷款30年，那么这些差距将更大，同样的贷款70万，公积金贷款比商业贷款的利息至少省下了一部轿车钱，难怪很多人都说公积金贷款是“真爱”，公积金的贷款利率比大部分银行定期存款的利率都还低，真的是贷款人的福利了。

因为现在房价越来越贵，所以贷款超过40万或70万的情况很多，这个时候置业顾问或者中介一般都建议购房者选择商业贷款，因为商业贷款放款快，而且流程简单，对于他们来说更方便，如果选择组合贷款，不仅流程麻烦，放款速度也很慢，所以大多置业顾问或者中介都不会推荐购房者选择组合贷款。这个时候只要不是房屋不能用组合贷款，那么最好选择组合贷款，因为这样能省下不少的钱，如果公积金不用来贷款，那么公积金余额真的就像存款一样了。