复利思维在财富管理的应用研究「复利实现财富自由」

用复利思维去做一件事的时候，本金可以不高，收益率也可以不高，但是只要时间达到一定积累，就会产生爆炸性的惊人效果。那么理财也是一样，越早开始，就越早利用复利的威力，你也能越快越轻松地实现财务自由。

财富的复利是我们最常见的，比如你把钱存银行算的利息是单利，而你的信用卡债务算的利息却是复利，你银行贷款购房算的利息也是复利。

01复利与单利的定义

要想了解投资，单利和复利这两个概念，一定要搞清楚。

单利和复利都是计息的方式，两者的主要区别在于利息是否参与计息，下面我们来看看两者的计算公式。

单利：是指按照固定的本金计算利息 ；

单利的计算公式是：

收益 = 本金 *（1 利率*n），n为一个计息周期；

复利：是指第一期产生利息后，第二次的本金包括本金和第一次产生的利息，一次为本金计算利息（复利又叫利滚利）。

复利的计算公式是：

收益 = 本金 *（1 利率）^n（此处为n次方），n为一个计息周期。

举个例子：假如本金为10万，年利率均为 10%，看看单利和复利在不同时间下的收益表现如何，如图所示。

从图中可以非常直观的看出：10万本金，10%年化利率计算，十年后单利变20万，而复利变成了26万；20年后，单利变30万，复利则变成67万，是前者的两倍多，而越往后，复利的优势会越来越大。

如果每个月都有10%的收益，那么你10万元本金多久会有一个亿？

答案是72个月，也就是6年的时间，6年的时间10万变成1一个亿，这个复利是相当牛逼的。

开始的时候没什么感觉，但是越到后来效果越明显，从10万到1000万，需要多久？需要4年时间，也就是49个月。

但是从1000万到1个亿需要多久？答案是24个月，也就是2年的时间！

也就是说，随着时间的增长，复利的增值会越来越快，相比单利的优势也会越来越惊人，尤其是拉长到30年以上，两者的差距会令人难以置信，这就是复利的威力。

02如何实现复利

在财富积累领域理解复利思维，最好的例子就是巴菲特。大家都知道巴菲特曾经是世界首富，即使是现在，依然是全球富豪榜前十位的人物。

但是很少有人知道，巴菲特一生中99%的财富，都是他50岁之后获得的。也就是说，50岁之前，他也许就和我们一样，是一个普通的中产阶级，50岁之后，进入财富爆炸期。

巴菲特先生从27岁（即1957年开始有业绩记录），年复利是20.5%，就是利用了复利的力量实现了财富增长。

巴菲特是大师，我们都是普通人，如何利用复利实现财富增值呢？

用钱来生钱的途径有很多，无论是投资商铺，地产，还是股票，债券，甚至黄金和存在银行，都属于用钱来生钱。

在当下超过10%的理财产品，大多数人都不太敢买，血淋淋的报道太多了。何况不仅是单利，更别提20.5%的复利了。

例如：2018年手上有10万现金准备投资理财10年，如下表：

根据2013-2017年M2增长率，GDP增长率，CPI指数增加，真实通胀率计算。

2018年10万元现金放家里，10年后的情况：

1）按官方通胀类比，相当于今天的8.3万

2）按真实通胀类比，相当于今天的6.3万

3）按GDP增长类比，相当于今天的5万

4）按货币增长类比，相当于今天的3.2万

取中间值，总财产累计10年贬值57%，10年后10万现金的购买力大约相当于今天的5.7万元购买力。

2018年10万元理财，10年后购买力情况：

假设10年的贬值按照之前场景计算的57%，简单的数学得出结论：

在10年期间，年单利保障8%或者年复利6%，或者投资10年后财富达到18万元，才能使10万元在10年后的购买力不缩水。

要实现复利，难的是投资过程中，如何避免亏损，实现稳定的年化收益率，从而发挥复利的威力。

适合普通老百姓年单利8%、年复利6%或者其他优质的又比较安全的投资项目在哪里？这个问题只有3类群体会直接回答你。

第一类是，金融相关的从业者或相关APP；

第二类是，你的亲戚朋友；

第三类是，你自己。

第一类的答案，我们容易受禁果、从众、框架、信息不对称、过度自信等影响。

第二类的答案，我们容易受心理账户、刻板印象、易得性偏差、证实偏差、模糊规避等影响。

只有第三类的答案，通过熟悉甚至深度了解各种思维模型后，再经过自己客观调研，独立思考，独立分析，才能做出相对理性的决策，所以只有自己掌握了优质信息、专业知识和分析模型，才能够识别和甄选出优质的投资项目。