村镇银行上存主发起行资金不得超过「村镇银行国家保50万吗」

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到8月底，我想全国有一大批储户的心算是彻底放下来了，为什么？曾经横亘几个月之久的河南村镇银行事件终于得到了一个比较圆满的解决。

前几个月我们曾经跟大家讨论过这个话题，当时有很多储户真是非常揪心，为什么？这些储户当时在各种各样的手机APP上买到了河南一些村镇银行的存款产品，大家注意我用的是存款这个词。因为从始至终储户去买这些产品的时候，银行也好、APP也好，告诉他们这都是在银行买的存款产品，不是理财，不是保险，不是信托，不是p2p，而是存款。

为什么我们要强调的是存款产品？因为很多储户非常清楚，存款是由存款保险法保护的，任何一个自然人你在任何一家普通的银行50万以内的存款是受到保护的，哪怕银行出现了破产、倒闭、清算等各种各样极端的情况，没关系，你这个本金是能够得到保护的。

然而这几家村镇银行发生了非常恶劣的问题，这几家村镇银行的实际控制人掏空了银行的资产，把钱转移了出去，然后一跑了之，留下了一个几百亿的大窟窿。所以很多储户就担心了，因为相关部门在处理的时候跟储户讲，你们这个产品可能不是存款，你们这个产品不是合法银行的合法存款，因此大家担心有可能得不到保护。

当时我们就讲，这件事其实牵扯的并不只是这上万名储户，也不是这几百个亿的资金，这是牵扯到全体储户对我国银行体系的信心。为什么？根据现在揭露出来的证据显示，这几家村镇银行的实际控制人耗尽了心思做了一些假账，储户明明是到银行办理存款的，但是这个钱他没有入银行的大账，他自己私下给密掉了，他把财产转移出去了。

他是恶人不假，相关强力部门也一定会追究他的责任，但问题是广大储户担心的是，我明明是到银行办理的存款，我说准了这是银行的存款产品，而且是在合法银行合理合规办理的，可突然有一天他跑路的话，我这个钱能不能得到保护？

储户的要求其实很简单，因为我们作为普通人，我们作为普通投资者，我们没有能力鉴别一家村镇银行的控股股东到底是谁，一家村镇银行的实际控制人会不会把他的钱转走。我们要做的，这是不是银行？这是不是国家发放牌照的正规银行？只要他是，那么我到银行办理存款产品50万以下的本金是一定能得到保护的，这是有国家相关法律规定的。

所以前几个月实际上我们一直在探讨一个问题，就是到底这些储户的钱算不算存款？我们也非常理解相关部门的苦恼，明明这个钱是被犯罪分子给拿走了，可是当地的财政当地的银行要做兜底，这个账大家颇不愿意兜。但反过来讲，如果你不兜底的话，说实话不是你一家银行的问题，不是你一个城市的问题，而是全中国金融体系的问题。

因为我们作为普通储户不知道将来我在找寻一家银行的时候，到底敢不敢把钱存进去。而且我相信如果这4家村镇银行的问题不得到妥善解决的话，那么首当其冲要受到损害的就是我国大量的中小银行。大家知道吗？我国有上千家村镇银行，我国也有几十家股份制银行、民营银行，这些银行储户为什么相信他？为什么敢于到那里去存款？为什么在储户眼中它和国有的几大行没区别？就是因为我们有存款保险法的保证，所以我说这不是一两家银行的问题，而是整个金融体系的问题。

幸好到8月底这件事可算是有了一个相对圆满的解决。一方面相关部门说到现在我们也不能确认这是存款，但是虽然这个不是存款不受相关法律的保护，然而考虑到广大储户真的是到合规的银行的存款，这些存款是合理的合法的，所以相关部门进行了垫付。相关部门说一方面他们追讨这些非法所得，另一方面相关部门也拿出一些钱来对所有的储户进行垫付。

首先是本金5万以下的，接下来是5万到10万的，一直到前几天本金50万以下的统统得到了兑付。也就是说大部分老百姓的钱有了着落，钱还回来了。当然利息你就甭指望了，存款保险法保的也是本金不保利息，而且还有部分储户他们的存款余额比较多，多于50万。相关部门也说了，债权是承认的，你们的钱确实存到了银行，也确实被实际控制人卷走了，将来抓到罪魁祸首，收缴了非法财产之后还是会还给这些人的，只不过垫付只能垫付50万以下的了。

虽然最终相关部门也没有承认说这个就是存款，但我相信广大的储户这个心里石头是放下来的，好歹是不是存款不重要，重要的是你这个本金你能还给我。但是反过来讲，这一件事引得我们非常多的思考，我觉得第一大思考就是银行原来也是可以倒闭的，银行是有可能会被实际控制人掏空的，我们储户在存款的时候真得打起十二万分精神呢！

而且就在河南这4家村镇银行这个事儿基本得到解决的几乎同时，东北有两家银行经过国家相关部门批准宣布破产了，现在正在进行破产清算。当然相关的储户不用担心，因为他们虽然破产了，一方面有存款保险法的保障，储户的本金是拿回来的。另一方面当地有关部门也做了安排，会有别的银行来承接他们的存款，到目前为止没有任何储户因为这两家银行破产而遭受到了损失。

但是我觉得经此一事大家应当非常清楚了，银行也是企业，是企业就要赚钱，是企业就有可能经营不善而破产，更何况我们有上千家银行。首先根据河南这4家村镇银行最终的解决办法，我们可以对我国的金融体系有一个基本的信息，那就是只要你的存款存到的是合法合规的正规银行，那么你的本金就有基本的保证。即便这家银行出现了各种各样的意外问题，最终我们老百姓的钱还是拿得回来的。

但是反过来讲，超过50万你就要小心了，因为如果超过50万，而这个银行又有问题的话，你就只能跟其他的债权人一起等待着他彻底的破产清算了，要多少时间不好讲。而另一方面在过去几年投资理财界，我们爆了非常多的雷，p2p有问题了，信托不能刚性兑付了，基金可能不能把本金还给你，银行理财都有可能出现本金的损失。当然还有许许多多的企业债券也好、企业理财也好，爆雷的都是一个又一个。

而今天我们要提醒大家的是，即便银行的存款产品，咱们也不能过于贪图人家的高利息。虽然说有存款保险法的保障，但是我觉得大家真正到银行去存款的时候，也还是掂量掂量好吧！毕竟银行是个企业，你的钱还是放在那些大企业中安全一些。