财务自由不可能「怎样的标准才算是财务自由了」

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财务自由可以说是近几年很火的一个话题了，那阻碍我们实现财务自由的障碍有哪些呢？可能很多人都知道，但不知道怎么跨越它。

（财务自由到底是什么，我就不再解释了，我会把之前解释的文章贴在最后，有兴趣的朋友可以自行查看。）

之前分享了关于财务自由需要的资产计算和一些相关的分享，很多朋友都说这个数值等到了那一年就不值钱了。也就是说我们的钱贬值了 。

这种例子也很多，最让我们感同身受的一个是“万元户”的例子。有朋友评论说以前有一个人说他有一万块了，存银行每年赚1000，再也不工作了，现在在天桥下面住着。现在“万元户”这个词基本也听不到了。

上面让大家乐一下，我们要考虑的是为什么会出现这种现象，如果不能克服这种情况，可能几十年后我们的几百万也就和现在的几十万差不多了。

这个现象就是通货膨胀，在实际的生活中，一般就是表现为物价上涨，手里的钱买不到那么多东西了。今天我们一起看一下通货膨胀是怎么让我们的钱贬值的，以及我们应该怎么应对这件事。主要内容有以下几个方面：

讲述这个概念之前先说一个真实的案例，我前段时间调查了一下我爸妈的工资变化。发现一件很直观的事，那就是钱不值钱了，我爸妈在17年前的工资是两三万一年，而现在的工资大概是2万多一个月（父母两人）。我家并不算富裕，父母也就是普通的木匠。

十几年过去了，我老爸老妈的手艺可能有所进步，但应该也没有精进到专业大师的水平。所以工资相对于十几年前翻了十几倍这件事，我可以将一半的原因归因于钱不值钱了，另一半是我爸妈的进步。

从三万到24万的变化，大概是增加了8倍；

其中一半算是我父母的进步，也就是说还有一半来自于通货膨胀，我们计算一下大概每年多少的通货膨胀率。大概是8-9%的通货膨胀率。

大家能感受到这种变化吗？说不定我们几十年后，货币就和现在的日元一样，动不动就是万元大钞。

换个大家更好体会的，以前一块钱三个包子，现在三块钱一个。

言归正传，通货膨胀是什么？

通货膨胀的意思就是货币供给大于货币实际需求，引起货币贬值，物价上涨。

相信大家都知道供需关系，就是市场上供大于求的时候，比如猪肉特别多的时候，价格就会下跌，相反，猪肉少的时候，物价就会上涨。

其实通货膨胀和供需关系很相似，当市场上钱多了，那么物价就会上涨，比如原来市场上只有100块钱和5个苹果，那么苹果的价格就是20块一个，当市场上的钱变成200块的时候，苹果还是5个，那么苹果的价格就会变成40块一个，这就是通货膨胀。

我们了解了通货膨胀之后，就明白了钱是不断贬值的，为了不出现万元户的悲剧，我们再进行一个考虑通货膨胀的财务自由计算。

1.生活费计算

首先由于这个障碍的存在，我们每年的生活费是不断增加的。我国的通货膨胀大概是每年5-6%，那么生活费也一样，如图所示：

如果按照5%的膨胀率计算，现在假设需要生活费5000元每个月，20年后就需要13000以上。

2.生活所需逆推金额

我们再根据生活费逆推一下需要的财务自由金额，也就是用生活费除以我们预期的投资收益率，这里我预期实现10%，其中有5%被通货膨胀吞噬掉的话，那么生活费就是预期收益的5%了。

所以需要的金额大约是：年生活费/5%=（13000x12）/5%=312万

这里的计算公式是：年生活费/（预期收益率-通货膨胀率）=财务自由所需金额

3.加上一部分的安全边际

既然是为了以后的退休生活做保障，我们就需要再加上一些保险，所以可以考虑加一点安全边际，就像古代的护城河一样，增加我们的安全性。

所以我们可以再增加一些金额，来增加我们计划的安全性，这里我采用30%的安全边际，那么所需的金额就变成：312万x1.3=406万。

为什么增加安全边际呢，举个例子，我们知道越精密的仪器，就越有可能出问题，比如火箭，只要一个螺丝不对，可能就会出现不能运转的问题。所以我们的计算不能太过精确，要留有余地，不如只要一个环节不对，就会出现全部崩盘的风险。这明显不是我们想要看到的，所以我们增加安全边际，就是为了提高我们的容错率。

我们如果出现一次两次的突发情况，不会影响整个财务自由计划的实行。

其实生活也是这样，如果人生一次错误都不能犯，那我们估计注定一事无成，但我们有很多次机会，失败一次还可以有第二次，这就是为我们留的容错率吧。

最后，也是最重要的一部分。通货膨胀几乎是不可避免的事情，那我们应该怎么应对这个问题呢？

我们明确一下核心问题，克服通货膨胀就是要让资产增值速度大于贬值速度，换句话说就是收益率大于通货膨胀率。以下是我的一些想法：

1.投资自己

我父母的例子，相信大家还有印象，十几年工资翻了十几倍。我父母一生基本上都是做木匠的，手艺进步肯定是有的。

其实我们也可以，甚至可以做得更好。提升自己的价值和能力是抵御风险的最佳方式，当你在一个公司，一个行业中的位置很难被替代时，你自然也会越来越稳固。

以前甚至现在，资历都是一个很重要的东西，越老越吃香这句话在很多行业都是行得通的，但这并不意味着只要年纪大赚的钱就多。你可以观察一下，越老越吃香的人其实没有那么多，只是很小一部分，更多人是中年失业，被辞退，拿着微薄的工资干着耗体力耗身体的活。

再观察一下那些越来越吃香的人，基本上都是在一个或者多个领域有所建树，多年不断积累学习的人。他们可能是专注于走自己的路，增加自己的价值的创业者，也可能是专注于一个领域不断增加自己能力的专业人才，也可能是深耕于一些技术，知识的学者。

总之都是一群自我学习，不断进步的人。

没听过有搬砖几十年，变成搬砖人才的吧。

如今最可惜的一部分人是那些毕业出去之后，再也没学习的人，再也不看书的人。这些人可能出了校门基本上就不进步了，又或者是学习到一些所谓的社会圆滑。

如果觉得提升自己很难，无法入手，不知道从哪里开始，不如先开始看书。看书是最便宜而且有效地提升自己的方式。那些作者用自己的一辈子写出了几本书，一本书可能就是这些人半辈子的智慧结晶。

所以不想花太多钱来投资自己，就开始看书吧，一本书可能感触不大，那10本可能就会有不同的理解了，百本可能就塑造了气质，增添了智慧。

总之，提升自己，让自己成长的速度大于通货膨胀的速度就好。

2.换成高增值性资产（风险也高）

第二个就是想办法提高自己的收益率了，现在银行存款普遍利息在2-4%之间，这个收益率明显是跑不过的。

那怎么提高收益率呢，银行的利息较低，好处是基本没有风险。要提高收益率就是需要把无风险的资产换成风险更高的资产，比如债券，基金，股票，房地产等。

如果只是想跑赢通货膨胀，让自己的资产不缩水，那么只需要达到6%左右的收益就行了，常见的投资品有【固收 】等偏债类基金。

为什么投资股票，基金能跑赢通货膨胀呢？

我们思考一下，现在经济的主要贡献者是公司，公司也是创造价值的主体。一个公司会被通货膨胀吞噬吗？

大概率是不会的，公司是靠创造价值来盈利的，它的产品、服务都会不断涨价，同时随着科技进步成本降低。比如茅台，其实他的酿酒工艺没什么大变化，但是价格在不断增加。

那我们知道公司，企业的特性，只要他们不断地创造价值，大概率就不会被通货膨胀影响，也就是说企业是一种会自我增值的东西，而我们参与的方式就是基金和股票。

但收益的提高必然伴随着风险的提高，比如股票基金都有下跌30%以上的风险。所以不建议大家盲目地去操作哈，必须对自己的钱负责，做到先学习好相关知识，再进行这些高风险资产的投资。

另一个是房产，如果我们拥有房产用来出租，一方面房产的保值增值效果比较好，另一方面出租也能获得持续稳定的现金流，而且租金也能随时间不断增加，也是一个很好的抵御通货膨胀的方法。当然这也是存在风险的，比如租不出去，房产泡沫破裂等。

总之想要通过资产的增值来实现财务自由，需要让自己的收益率大于通货膨胀，且不能动用抵御通货膨胀部分的资金，如收益率10%，通货膨胀5%，那么就只能取用5%。这样才能实现财富的永久增长。

高收益的资产往往伴随着高风险，对自己的财富负责请在能力圈内行动，不懂的事不做。

财务自由的最大障碍来自于通货膨胀，来自于我们的资产不断贬值。因此我们需要克服这个问题，两个思路：

一是提升自己，让自己越来越值钱，提高能力，不断学习；

二是找到会自我增值的优秀资产，如股票，基金，房地产等。

两者的共同点在于，都需要不断更新自己的知识，都是一件有门槛的事，并不简单。但请大家相信，有门槛的是才能持久，才能不断地赚到钱。没有门槛的事往往是最容易失效的，比如搬砖这个工作，随时可以换人。所以做一些有难度的事，你会发现自己重要且被需要，同时能带来更大的价值。

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