主笔 / Harry 正文共1339字,预计阅读时间:5分钟
这是德奎万事屋的第14篇原创文章
现在大部分人拿到理财险的计划书都养成了先看现价的习惯。
内卷的计划书现价旁也会有IRR,单利等信息的演示。
但是有一部分人都“认为”复利=单利,有时会问我复利和单利怎么算?
单利用一个一元一次方程就能搞定!
接下来教给大家怎么计算清楚收益!
只有这样,你才会买的踏实
以下分为3个方面。
通常来说衡量收益率就两个指标:单利和复利
复利简单理解就是利滚利,今年产生的利息,会计入下一年的本金,来年继续累计生息,比如增额寿。
单利是利息不计入本金,每年只有原始的本金计息,比如银行存款利率和国债。
为了营销保险也会计算出单利方便对比。
这里我们用本金1万投10年,3.5%先简单计算一下单利和复利的结果
单利 3.5%,10000*(1 3.5%*10)=13500
复利 3.5%,10000*(1 3.5%)^10=14105
保险理财是长期的,一般都是10年起,大部分是终身的,所以保险都是用复利来展示收益率。
而保险以外的无风险理财类产品,均是用单利计算收益率,就比如银行的3/5年定存,国债等。
这里我们对单利和复利有了大致的了解。
接下来分别说一下复利和单利的计算方法。
计算复利不需要再用很麻烦的公式手算,Excel表格可以很方便地计算。
这里用接下来9月30日马上下架的金玉满堂增额寿为例,假设给1岁女宝投保交5年,每年10万,在第10年,保单显示第10年末的现金价值为658560。
在Excel表格中输入保费和现价
保费是支出所以用负数表示,现价是当时的价值所以是正数。没有支出的时候用0表示。
重点提醒,现金价值658560为第10年末的数值,而第1笔保费为第1年初的投入。
所以一定要记住,需要在第11个保单年度处填入回报,不是在第10个保单年度。
输入IRR公式,带出结果
在表格中任意空格输入:irr(
下拉选中需要计算的这一列,回车就搞定了。
单利计算非常简单,就是一个一元一次方程。
手算或Excel表格都可以。公式:F=P×(1 i*n)
继续用复利计算的案例,假设可以实现的单利为n,
第一笔保费投入10年,所以第一笔的 本金 利息=100000*(1 10n)
同理,第二笔保费投入了9年,本金 利息=100000*(1 9n)
依次可计算剩余三笔的本金和利息。
将5笔本金和利息相加等于现价658560,即:
100000*(1 10*n) 100000*(1 9*n) 100000*(1 8*n) 100000*(1 7*n) 100000*(1 6*n)=658100
得出n=3.96%
在Excel表格中可以用上述公式中的5笔利息求和即:4000000n
总利息=658560-500000=158560
n=158560/4000000=3.96%
这个是计算单利最方便方法
最后的话
看到这里是不是觉得豁然开朗了?
希望本文能让你更好的理解,自己可以回去做收益率的测算。
这样才能买得踏实。
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