工 农 中 建 招行 浙商银行的对公开户数字化实践

移动支付网 作者 薛小易：近几年，大数据、人工智能等技术的兴起，对银行的业务开展产生了明显的影响。比如，在零售业务中，支付、理财等业务迅速线上化，数字化获客、活客、场景化服务等在银行的业务开展中更加重要；在对公业务板块，金融科技的应用，也产生了一定成效，最直接的表现包括企业收付、贷款等业务的线上化迁移：通过在线上场景获客、用户在数字化渠道中申请相关服务、支付理财还款等操作可在线上完成……

而在用户使用相应对公服务之前，首先需要开立对公账户，这是用户与银行建立联系的第一步。事实上，近些年，随着数字化技术的广泛应用，以及用户对零售多个领域的数字化服务的适应，在对公业务中，企业法人等主体对对公业务的服务体验也具有更高的要求，银行需要适应用户需求的变化，包括开户流程优化、后续各项服务优化体验等多个方面。

因此，作为用户接触银行对公业务的第一步，对公开户带给银行的体验如何，将极大影响银行对公业务的客户拓展。在这个过程中，银行如何将数字化技术用于对公开户。

工行：线上 线下、开户 政务

工行开发了对公账户服务“工银账户通”，在渠道方面，用户通过企业手机银行可以进行开户意愿视频认证、工银e企付业务意愿视频认证。基于此，工行将线上、线下资源结合，便利企业用户开户流程。

技术应用上，对于初创企业开户，工行应用了营业执照二维码识别、工商信息直连核验、开户资料OCR识别、客户身份人脸认证、身份证鉴别仪鉴真等近十项新技术。

此外，工行将开户入口搭建在多个地方政府便企服务平台，实现企业客户登记注册、开户经营一站式办理；与多地政府行政审批服务中心联动，在营业网点布放智能审批机，初创企业在工行网点即可完成营业执照申请和领用；实现政府颁发电子营业执照、电子印章在银行开户业务中的使用，探索企业“无纸化”开户。

在这个过程中，银行开户是金融服务的起点，政务服务背后则是企业多样化的场景需求。基于此，工行将金融与场景结合。

农行：多渠道线上申请

农行则推广数字账户对接外部平台，用户可通过农行门户网站、企业掌银、微信小程序等渠道预填信息，申请开立对公账户。同时，推广电子营业执照“速通开户”功能。用户无需携带纸质营业执照，通过“扫码亮照”自动获取电子营业执照影像，免去提供纸质资料和后台审核，提高账户服务质效。

同时，农行采用远程视频核实手段，核实开户意愿和经营地址，大大节省尽调核实所用时间，从而减少客户等待时间。

中行：多渠道开户预约、信息智能化采集

中行也在企业手机银行提供“客户在线预约开户”功能，用户在线填写基本信息、选择预约网点、选择靓号、产品即可完成开户预约。客户携带相关资料和预约编码临柜面签一次即可完成本外币账户的正式开立。

除了手机银行之外，中行官网的“对公客户在线预约开户”、“中国国际贸易单一窗口”官网金融服务模块中的“开户预约”等渠道也可提供开户预约服务。

在开户预约之后，用户与银行达成了开立账户的“约定”。随后，中行对开立银行账户所需的信息进行智能化采集，提供开户的便捷性。

中行打造了“移动柜台对公开户业务”，可以进行智能化信息采集。通过企业工商信息接口查询、机读居民身份证/港澳台居住证并对居民身份证身份联网核查等，将客户信息自动映射至开户界面，可完成企业网银、银企对账、对公短信通、回单服务的签约工作，并成功一次配发企业USBKey、开通单位结算卡、打印印鉴卡，提高业务办理效率。

建行：多渠道申请、开户融入企业注册全流程

建行同样利用科技，支持用户通过多渠道预约开户，包括工商全链通（是企业开办事项的网上集成办理平台）、微信、网上银行、手机银行等渠道。用户提交开户申请后，建行可即时启动线上尽职调查、反洗钱数据筛查，有效节约时间。此外，建行还积极推动电子证照在开户等环节运用，加快与地方政府企业开办“一网通办”平台对接，将银行账户开户服务延伸到企业注册登记全流程。

据移动支付网了解，数字技术的应用，便捷了用户填单、银行员工审核等多个流程，从而提高开户效率。

值得注意的是，工行、中行、建行在对公开户上的布局底层逻辑颇为相似，均在银行渠道、银行外渠道加载了开户预约服务，用户提交开户申请后，可以自动化采集信息，便捷开户流程。不同的是，工、中、建选择的外部渠道有所不同，这与其业务的整体布设相关。

事实上，不仅仅是工、中、建将开户预约嵌入了外部渠道。

招行：开户无纸化

招行推出电子营业执照开户服务，开户不再需要纸质执照。企业使用手机打开电子营业执照小程序，就可以完成企业身份认证、信息采集、营业执照影像获取，无需纸质营业执照。

此外，招行深圳分行与央行深圳市中心支行、深圳市市场监督管理局、社保局、税务局等联合推出企业开户“一窗通办”。企业在深圳市市场监督管理局办理注册时，可同步在线预约银行开户，预生成公司账号，并完成税务、社保费及公积金三方协议的预签订。企业只需到已预约银行网点，完成对公账户和三方协议的激活即可。

招行将开立银行对公账号“隐身化”，用户无需专门开立账户，而是将开立对公账户“内嵌”至企业注册流程中，企业完成注册后已经获得预开立的银行账户，并将税务、社保费及公积金与银行账户绑定。在这样的流程下，相当一部分企业在注册时会默认开立了招行企业账户，后续极有可能在招行完成工资扣缴、社保缴纳等操作，员工的社保、公积金账号也可能在招行体系内，这对于扩大在企业业务、个人业务的客户增长无疑是有益的。

浙商银行：通过多个渠道可预约开户

在浙商银行的业务版图中，企业业务相对强势。

目前，用户可在浙商银行实现线上开立单位结算账户，通过手机银行提交开户申请后，验证营业执照及其他相关资料无误后，受理账户开立。在这个过程中，预约企业法人及总行集中处理中心进行“在线双向视频意愿核实”。

用户也可通过微信预约极速开户。微信提交信息后，柜面人员预审客户开户资料，审查通过后用户携带相关材料到网点办理开户。在这个过程中，客户免填单、避免因资料不全频繁往返，提高开户流程。

此外，用户可通过官网以及政务服务“一窗通”等在线平台预约开户。

小结

总的来看，在将金融科技应用于对公开户，提高开户效率的过程中，银行将开户预约嵌入各个线上渠道，完成开户预约后，支持用户通过线上渠道提交开户所需资料，这个过程往往需要将营业执照等资料数字化，用于随后的账户开立审核。

而工行、中行、建行、招行、浙商银行都已经将开户申请与政务等公共平台结合，推动用户在具有对公账户需求的场景中，选择开立自家对公账户。通过这样的方式，银行可以在外部渠道引流，扩大对公客户规模，同时，通过提高场景化的金融服务覆盖，有望加大公私联动，提高对用户的深度运营，提高用户逃离成本。

此外，值得注意的是，除了将金融科技应用于对公开户之外，在企业账户开立时，不同银行均提高对小微企业快速开户的支持。工、农、中、建、招行、浙商银行均通过为小微企业开户设立绿色通道、推出小微企业账户简易开户服务等举措，简化开户流程、推动账户分级，为小微企业客户提供可满足需求的快速账户开立服务。

移动支付网后续将持续研究银行对公业务数字化转型，敬请期待！