靠挡计息叫停以前存的不提前取到期去取跟之前是一样吗「央行取消靠档计息」

前段时间监管叫停了定期存款靠档计息，包括大额存单也在此列。有的银行已经开始调整相关产品规则。通过网络查询，部分银行仍有相关产品在售，不过预计在年内也将会陆续调整。

这类存款中，大家最熟悉的就是智能存款和大额存单。这类存款虽然是定期，但是如果提前支取，并不是按照活期利率计息，而是按照最靠近的一档定期利率计息。这对于储户来说，既可以获得定期存款收益，又能够享受活期的灵活性，很受储户青睐。

不过，在规则调整之后，意味着以后定期存款，包括大额存单，如果提前支取，就只能按照活期利率计息了。

从监管的角度来说，自然有对于银行风险管控的考虑，对于储户来说则更需要对存款进行规划，以免利息受到损失。

在新环境下，有哪些存款方式或者理财产品可以规避提前支取损失利息呢？老萌给各位一些建议。

货币基金虽然已是明日黄花，利息也大不如前。但是不可否认的是，货币基金确实兼顾了安全性、收益性和灵活性，对于灵活性要求较高的资金是很好的选择。

建议我们平时的生活费，未来6个月内有可能用到的资金都可以存在货币基金中。随存随取，没有额外手续费，利息也是每日结息，不用担心提前支取损失利息。

不同的货币基金产品起购金额不同，起点最低的甚至可以0.01元起购。所以特别适合零钱理财。特别强调一下，货币基金的收益率为浮动收益率，每个交易日都会公布当日的结算收益率。

货币基金的支取从2018年开始也有所变化，以前提现是可以T 0实时到账的，但现在实时提现日限额降为1万，超出金额一般是T 1日到账，也就是次交易日到账。有的产品则已经全部取消了T 0实时提现。

具体的交易规则可以通过相应产品的介绍详情查看。

短债基金是一种投资于短期债券的基金。也是属于风险偏低的理财产品。

相对于货币基金来说，短债基金的流动性略差一点，但收益略高一些。

短债基金在提现的时候如果期限太短会产生手续费，但是超过一定期限（比如30天）后提现，就不收手续费了。提现到账最快是T 1，也有T 2，T 3甚至更长点的。

申购的时候有的产品也会有手续费，有的没有手续费，不过你可以看看不同的平台，有的产品在不同的平台申购手续费是有差别的。如果介意申购手续费，就选择申购0手续费的短债基金。

所以，短债基金是牺牲一部分灵活性来换取更高的收益率。如果未来30天不会用到，且对灵活性有一定要求的资金，可以考虑选择短债基金。

虽然大额存单也取消了靠档计息，但是大额存单还可以提前转让。虽然提前转让有可能损失一点利息，但是还是比全部按活期利率计息要好多了。

另外，有的大额存单还可以按月付息，这又在一定程度上提高了资金的周转能力。

但是大额存单的起步金额比较高，至少20万起步。如果资金量能达到大额存单的要求，那么考虑大额存单是很好的选择。

再偷偷告诉你，大额存单也在存款保险制度保护之内，本金加利息只要不超过50万都是有保障的。记住，是加上利息不超过50万哟！

相对于货币基金和短债基金，有的储户可能还是更倾向于存款。但是自己的存款金额又没有达到大额存单的要求，那该怎么操作更好呢？

很简单，老萌教你一招：存款拆分法。

通过一个例子来说明。

假如老王有10万元，准备去银行存款。这笔钱老王也不确定这几年有没有可能会用到。如果存活期，利息实在太少了。但是如果都存定期，万一以后要用钱，提前取出来还是只按活期利息结算，那还是白存了。这可怎么办呢？

老王可以把10万元分成5份，每份2万。然后把每份2万单独存一张定期存单。存期可以选择当地银行利率最高的三年期或者五年期。

如果1年后，老王需要用钱2万元，那么可以只提前支取其中一份存单，这样损失的也只有提前支取的这2万元的利息，剩下的8万元定期存款利息不受影响。

如果管钱能力比较强，甚至可以把这笔钱拆分成更多份，比如10份、12份。这样灵活性就更强了。不过，拆分得太细也会增加管理难度。

在定期存款靠档计息被取消后，只要我们能够提前规划好存款，也能够把影响降到最低。希望本文对大家在新环境下存钱有所帮助！