理财小知识分享「生活理财小知识」

规划为纲，“开源”“节流”并进

制订规划

一、家庭理财规划

理财做得好，首先要有全盘规划，即通过全面考察家庭收支状况、资产财务情况后，根据家庭理财目标和个人的实际情况，制订合理的家庭投资理财方案。每个家庭或个人可建立自身的资产负债表并定期跟踪，对影响家庭资产负债表扩张（收缩）或内部结构变化的重大事项（如购房、买车）要及时做好安排。

二、养老理财规划

我国现行的养老保障体系有“三大支柱”：“第一支柱”--基本养老保险；“第二支柱”--企业年金和职业年金；“第三支柱”--个人客户享受政府税收优惠，自主选择银行、保险、基金等各类专属养老产品和服务，满足养老保障需求，做好适合生命周期的养老金融储备，改善家庭资产配置。

开源节流

一、开源

指增加收入和让家庭现有资产增值。财富是有时间价值的，如果不进行有效的金融投资，现金资产就会被通货膨胀所侵蚀，所以家庭生活需要理财，要学会投资，让钱生钱，改变“资金少就无法投资”的观念，不管家庭财力的情况如何，可根据自身资产管理和养老储备需求，选择合适的金融产品，发挥专业产品抵御通胀、产品久期、市场化投资保障能力，实现家庭财富保值增值。

二、节流

指节省支出与合理调节家庭消费结构，合理安排家庭财政，避免无谓的浪费。学会对大宗财富支出进行规划，合理计划家庭大额消费，优化家庭支出的结构。

产品选择和投资

一、了解常见个人理财工具

（1）银行储蓄

包括活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款。

（2）商业银行理财产品

个人消费者和机构消费者可以向商业银行购买、赎回理财产品。如追求保本的低风险偏好消费者可以选择存款产品；或购买非保本浮动收益型理财产品，如净值型理财产品以份额和每份净值形式展示的，不设预期收益率，消费者的实际收益与产品实际投资运作的净值有关，以产品净值增长或产品份额增加的方式体现。

（3）国债

国债俗称“金边债券”，以国家财政信誉担保，高信誉度，安全性（信用风险）等级是所有理财工具中最高的，但收益性因其安全性高而有所降低。

（4）基金

基金一般是指证券投资基金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，利益共存、风险共担。主要有两种基本运作方式：① 开放式基金，指基金规模不固定，基金发起人可根据市场供求情况发行新份额，基金持有人也可根据市场状况和自身投资决策增加认购份额或赎回基金份额的投资基金；② 封闭式基金，指基金规模在发行前已确定，在发行完毕后和规定的期限内，基金规模固定不变的投资基金。开放式基金是我国比较流行的由专家帮助理财的一种集合投资理财产品。

（5）信托

信托是委托人（投资者）基于对受托人（信托公司）的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或特定目的，进行管理和处分的行为。在我国，信托受托人一般为经监管批准的持有信托牌照的信托公司，目前，全国仅有68家持牌信托公司。信托公司与银行同属于银行业金融机构，受银保监会监管。信托投资起点相对较高，但风险措施相对严格。信托与银行、保险、证券一起构成了现代金融体系。

二、购买前：风险防范意识不可缺

风险防范意识不可缺。消费者要有风险责任意识。投资必定有风险，高收益必定有高风险，要有风险自担的意识，对自己的行为负责。

（1）了解产品。

购买理财产品时，消费者应仔细阅读产品说明书、合同条款等信息，充分理解理财产品的各项要素，重点关注产品期限、投资方向或挂钩标的、流动性、预期收益率、产品风险等。

（2）了解自己及家庭。

消费者在选购理财产品前，应综合权衡自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和预期收入、流动性需求等，不盲听、盲信、盲从，不追逐“热门”产品。在购买理财产品前，应配合金融机构要求认真完成风险评估内容，并综合考虑评估结果，产品特性和个人情况选择产品。善于控制投资风险，避免重大的家庭财产损失。

三、确定选择

消费者购买理财产品获得利益，同时也要为自己的购买行为负责，承担相应的风险。消费者要在充分理解理财产品风险的前提下，在风险揭示书上对风险评估结果签字确认并亲笔抄录：“本人已经阅读风险揭示，愿意承担投资风险”。在确定购买理财产品后，需签署相关协议，一旦签字认可，消费者即须根据合同内容履行买者责任。

四、购买后的注意事项

（1）跟踪变动。

在理财产品存续期内，消费者应持续关注理财产品的投资运作与收益表现，通过致电咨询或向消费者经理了解等多种方式掌握相关的产品信息，以便能够及时了解产品的收益、风险等状况。

（2）关注账户。

理财产品到期后，消费者应及时关注投资本金和收益是否按照合同约定返还至理财账户，以便能够及时进行新的投资。

消费者应当认真评估自身风险承受能力，理性购买适合自己的产品。消费者要认真阅读理财条款特别是除外责任、费用等信息，认真判断后再确定购买与否，并签名确认。

作者 | 万向信托

信托与银行、保险、证券一起构成了现代金融体系。